Aké služby poskytuje finančný poradca?

V tomto článku popisujem rozsah služieb, ktorý by mal byť štandardom u kvalitných poradcov. Môže, ale aj nemusí sa to zhodovať s prácou finančných poradcov, ktorých poznáte.

V článku používam pojem finančný poradca, ktorým ľudia nazývajú ľudí pracujúcich s financiami. Ak by som mal striktne dodržiavať zákon, tak by som používal pojem podriadený finančný agent. Keďže píšem pre ľudí, tak budem používať pojem "finančný poradca" ako ľudovo zaužívané slovné spojenie.

Tento článok som vytvoril v prvom rade ako pomôcku, aby som ušetril prácu sebe a mojim kolegom. Popisujem aké služby poskytujeme, ako presne vieme ušetriť peniaze na poplatkoch a ako vytrieskať maximálny úžitok pre klientov.

Zároveň to môže slúžiť vám pri výbere vhodného poradcu, nastavení rozsahu spolupráce s vašim poradcom a taktiež iným poradcom, ktorých zaujíma kvalitný a profesionálny prístup k ich klientom.

Toto sú základné služby, ktoré poskytujem ja a moji kolegovia.

FINANCOVANIE BÝVANIA

Vlastné bývanie z dlhodobého hľadiska prináša väčšiu istotu pre rodinu a nižšie náklady na bývanie hlavne vo vyššom veku.

• Pri financovaní bývania riešim tieto situácie: kúpa nehnuteľnosti, výstavba nehnuteľnosti, rekonštrukcia nehnuteľnosti, investičné nehnuteľnosti.
• Produkty, ktoré môžete použiť: hypotekárne úvery, stavebné úvery, zvýhodnené spotrebné úvery, sporiace a investičné produkty.
• Vďaka zmenám pri poskytovaní hypoték sa štandardom stáva 20% vlastných zdrojov. Tvorba vlastných zdrojov na financovanie bývania môže byť jednou z tém. Ďalšou témou môže byť tvorba kapitálu na predčasné splatenie hypotéky.
• Ďalšie informácie o službe nájdete v časti HYPOTÉKY.
  
  

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

ZABEZPEČENIE PRÍJMOV A MAJETKU

V živote občas nastanú aj neočakávané situácie. Ak však máte rozumne nastavené poistenia, ochránite seba a svojich najbližších aspoň pred ich finančným dopadom.

• Pri nastavení poistení vždy zohľadňujeme komplexnú finančnú situáciu celej rodiny (príjmy, výdaje, dlhy, finančné rezervy) a aktuálny stav majetku (hodnota nehnuteľnosti, domácnosti, vozidla a potenciálne riziká).
• Výsledkom je kvalitne nastavené poistenie za rozumnú cenu, ktoré maximálne zohľadňuje individuálne požiadavky.
• Produkty, ktoré môžete použiť: rizikové životné poistenie, úrazové poistenie, poistenie k hypotéke, poistenie nehnuteľnosti a domácnosti, PZP a havarijné poistenie, poistenie zodpovednosti.
• Ďalšie informácie o službe nájdete v častiach ŽIVOTNÉ POISTENIE, POISTENIE VOZIDIEL a POISTENIE NEHNUTEĽNOSTÍ.

DÔCHODKOVÉ ZABEZPEČENIE

Spoliehať sa na štátny dôchodok môže byť príliš veľké riziko. Na základe vašich možností a predstáv vám vytvoríme investičný plán presne pre vás na mieru.

• Prioritou je maximalizácia výnosov, daňová optimalizácia investícií a celková efektivita.
• Produkty, ktoré môžete použiť: druhý pilier, doplnkové dôchodkové sporenie, programy pravidelného investovania (podielové fondy, ETF fondy), aktívna správa kapitálu.
• Ďalšie informácie o službe nájdete v časti SPORENIE NA DÔCHODOK.

KOMPLEXNÁ SPRÁVA OSOBNÝCH FINANCIÍ

Pri tejto službe sa zameriavame na optimalizáciu vašich výdajov za finančné produkty, prípravu riešenia na vaše finančné ciele (financovanie bývania, dôchodkové zabezpečenie, zabezpečenie príjmov a majetku, finančné zabezpečenie detí) a celkovú správu vašich finančných aktív.

Takmer pri každom finančnom produkte je možné dosiahnuť, aby ste za neho platili menej (minimalizácia poplatkov), mali z neho väčší úžitok (efektívne nastavenie) alebo získali vyšší príjem (maximalizácia výnosov).

Nižšie popisujem najčastejšie situácie, ktoré riešime v rámci finančnej optimalizácie pri konkrétnych finančných produktoch.

Bežný účet v banke

Aký mesačný poplatok platíte za vedenie bežného účtu?

Sú banky, ktoré ponúkajú bežný účet za 0 € mesačne. Niektoré automaticky každému a niektoré po splnení určitých podmienok. Vo viacerých bankách sú tieto podmienky ľahko splniteľné.

Koľko môžete ušetriť?

Ak teraz platíte za účet napr. 6 € mesačne, tak za 5 rokov môžete ušetriť 360 €.

Viac informácií pre inšpiráciu môžete nájsť v tomto článku: Chcete účet v banke zadarmo? Pozrite si podmienky, ktoré musíte splniť.

Hypotéka

Aký úrok platíte na svojej hypotéke? Je to viac alebo menej ako 1,25% p.a.?

Momentálne banky ponúkajú historicky najnižšie úrokové sadzby. Paradoxom je, že noví klienti majú často nižšie úroky ako tí, ktorí už hypotéku majú v tej istej banke.

Pri hypotéke 100.000 EUR, dobe 30 rokov a úroku 1,95% p.a. je výška mesačnej splátky 367,12 EUR. Pri znížení úroku na 1,25% p.a. by bola splátka 333,25 EUR. Takmer vo všetkých bankách je možné vyjednať lepšie podmienky bez toho, aby ste hypotéku prenášali do inej banky.

Úspora za 3 roky je vo výške 1.219 €. Dnes sú však úroky ešte nižšie. Dokonca aj pri 5 ročných fixáciách je možné získať úrok, ktorý je ešte nižší a približuje sa k 1% p.a. V tom prípade je úspora ešte vyššia.

Viac informácií môžete nájsť v tomto článku: Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke.

Druhý pilier (DSS, starobné dôchodkové sporenie)

Do druhého piliera nemusíte platiť žiadne peniaze. Posiela ich tam za vás sociálna poisťovňa. V roku 2019 je príspevok vo výške 4,75% z hrubej mzdy.

Využívate druhý pilier? Sú to peniaze zadarmo, ktoré dostanete na svoj dôchodkový účet v DSS, ak ste účastníkom druhého piliera.

V akom fonde máte svoje peniaze?

Len byť v 2. pilieri nemusí stačiť. Nie je jedno, v ktorom fonde investujete svoje peniaze. Najlepšie zarábajúce indexové fondy od svojho vzniku dosahujú výnos viac ako 10% p.a. (stav k aprílu 2019). Naopak najhoršie zarábajúce garantované fondy ledva prekonávajú výnos 2% p.a. (stav k aprílu 2019).

Koľko môžete získať, ak namiesto garantovaného fondu presuniete časť svojich príspevkov do indexového fondu?

Spravil som si hypotetický prepočet, kde som rátal s výškou príspevku 50 € mesačne, dobou 35 rokov a zhodnotením 2% p.a. vs. 6% p.a.. Pri zhodnotení 2% p.a. je výsledok na konci 30.377 € a pri 6% p.a. je výsledok na konci 71.236 €.

Rozdiel je obrovský. Až sa to tu bojím napísať. Je to o 40.859 € navyše a to len vďaka tomu, že si človek namiesto garantovaného fondu, investuje peniaze do dlhodobo lepšie zarábajúcich fondov.

Ďalšie informácie ako využívať 2. pilier efektívne môžete nájsť v tomto článku: Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri?

Doplnkové dôchodkové sporenie (DDS, tretí pilier)

Prispieva vám zamestnávateľ do tretieho piliera?

Ak áno, tak sa vám DDS veľmi pravdepodobne oplatí. Viackrát som sa v praxi stretol s tým, že ľudia DDS nevyužívali, aj keď mali nárok na príspevok. Častokrát len preto, že do toho až tak nevideli.

Akú sumu mesačne vám prispieva váš zamestnávateľ? Priemerný príspevok zamestnávateľov na Slovensku je takmer 30 € mes na jedného zamestnanca. Niektorí zamestnanci dokonca dostávajú príspevky v rozmedzí 50 až 100 € mes.

Sú to peniaze, ktoré by vám zamestnávateľ inak nedal vôbec. Za 10 rokov to je 3.600 € bez zhodnotenia. Nie je to až taká malá suma, aby človek nad ňou len tak mávol rukou.

Aký výnos dosahuje fond, do ktorého investujete v DDS?

Nie je jedno, či ste vo fonde, ktorý zarába 1% p.a. alebo ste indexovom fonde, ktorý zarába 6% p.a. Rozdiel na konci môže byť obrovský. Môže to byť podobné ako pri druhom pilieri, o ktorom píšem o pár riadkov vyššie.

Inšpiráciu môžete nájsť aj v tomto článku: Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS.

Životné poistenie

Zodpovedá nastavenie životného poistenia vašej aktuálnej situácii?

Bavíme sa o udržiavaní aktuálneho nastavenia životného poistenia (výber poistných rizík, nastavenie výšky poistného krytia) v súlade s aktuálnou životnou a finančnou situáciou (výška úverov, finančné rezervy, zodpovednosť za partnera a deti).

Toto vám zabezpečí kvalitné nastavené poistenie a zároveň minimalizuje náklady za poistenie, pretože nebudete platiť za to, čo už nepotrebujete.

Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť o 30% menej?

Pozrel som si svoje staré neexistujúce poistenie z roku 2015. V tej istej poisťovni by som za to isté krytie teraz zaplatil o 34% menej. Vyšlo to menej aj napriek tomu, že som pre poisťovňu o 4 roky starší. Dokonca rozsah poistného krytia by bol ešte o niečo širší.

Koľko by som vďaka tomu ušetril. Pôvodná platba bola 59 € mes a teraz by to bolo 41 €. Len za 5 rokov ide o úsporu 1.080 € a to ešte nie sme pri manželke a deťoch.

Tému životného poistenie som dosť obšírne spracoval v tomto článku: Ako na životné poistenie, aby slúžilo vám a nie poisťovni.

Zhodnotenie finančných rezerv

Koľko zarábajú vaše finančné rezervy?

Mnoho ľudí drží veľkú časť svojich úspor na bankových účtoch. Zhodnotenie na bežnom účte je obyčajne 0% p.a. Sporiace účty a dokonca aj termínované vklady dosahujú veľmi mizerné zhodnotenie.

Ak necháte na bežnom účte 10.000 EUR počas obdobia 10 rokov, tak na konci máte presne tú istú sumu. Keď zarátame infláciu, tak ste v peknej strate.

V prípade, že peniaze necháte pracovať, tak len pri zhodnotení 4% p.a., budete mať na konci 4.802 € navyše.

Viac informácií pre inšpiráciu môžete nájsť v tomto článku: Kde zhodnotíte finančné rezervy a zarobíte viac ako vo svojej banke.

Efektívne pravidelné investovanie

Aký výnos dosahujú vaše investície?

Nie je jedno, či investujete do podielových fondov s výnosom 2% p.a. alebo 6% p.a. Rozdiel na konci sporenia môže byť obrovský.

Pri investovaní 100 € mes a dobe 20 rokov máte na konci pri 2% p.a. 29.480 € a pri 6% p.a. 46.204 €.

Pri investovaní s vyšším výnosom  v tomto prípade človek získa 16.724 € navyše.

Aké poplatky platíte pri investovaní?

Poplatky majú vplyv na celkový výnos. Vstupné poplatky platíte buď hneď na začiatku alebo priebežne z každej platby. Tie vidíte hneď. Čím sú nižšie, tým je pre vás investovanie výhodnejšie.

Menej sa ľudia zaujímajú o priebežné poplatky na úrovni fondu alebo produktu. Tie môžu mať ešte väčší vplyv na výnos investície. Ich výšku je potrebné dať do súvisu s výškou výnosu a priebehom investície. Logicky nižšie poplatky, ak sú opodstatnené, znamenajú pre vás vyšší výnos.

V minulosti som napísal článok Ako zarobiť 25.000 € za 8 rokov vďaka pravidelnému investovaniu. Je síce starší, ale princípy pravidelného investovania platia aj naďalej.

Stavebné sporenie

Máte ešte nárok na štátnu prémiu? Po zmenách zákona nárok na štátnu prémiu pri nových zmluvách vzniká len ľuďom, ktorí spĺňajú zákonom stanovené podmienky. To znamená, že musíte zarábať dostatočne málo a pritom vedieť odložiť v roku 2019 až 2.800 € na plnú štátnu prémiu.

Aký úrok dosahuje vaše stavebné sporenie? Je rozdiel, či máte starú zmluvu, kde máte úrok 3% p.a. alebo máte zmluvu s úrokom 1% p.a. Ak je to ten druhý prípad, tak po zarátaní poplatkov v stavebnom sporení, to nemusí byť najideálnejší spôsob zhodnocovania úspor.

Stavebné sporenie nie je jediný spôsob ako zhodnotiť svoje úspory. Je mnoho zaujímavých podielových fondov, ktoré dokážu priniesť vyšší výnos ako ponúka stavebné sporenie.

Informácie o stavebnom sporení a ukážky lepšie zarábajúcich produktov môžete nájsť v článku: Oplatí sa ešte stavebné sporenie? Kde môžete získať vyšší výnos?

Poistenie auta (pzp a havarijné poistenie)

• Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť menej ako platíte teraz?
• Obsahuje vaše krytie všetko, čo naozaj potrebujete? Alebo tam máte niečo navyše?
• Oplatí sa ešte pre vaše auto havarijné poistenie?

PZP je hlavne o cene. Minimálne krytie stanovuje zákon.

Pri havarijnom poistení je však veľmi rozdielna kvalita, resp. rozsah krytia a veľmi rozdielna je aj cena. Neplatí, že čím drahšie je havarijné poistenie, tým je kvalitnejšie. Častokrát príjemnou cenou vedia prekvapiť aj poistenia, ktorá majú rozumnú cenu a sú niekedy o 50% lacnejšie ako naopak tie najdrahšie.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti

• Zodpovedá nastavenie výšky poistného krytia aktuálnej hodnote nehnuteľnosti a domácnosti?
• Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť menej ako platíte teraz?

Pri poistení nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti za škodu samozrejme môžete platiť menej. Tá istá nehnuteľnosť s takmer totožným krytím, môže byť poistená v jednej poisťovni za dvojnásobok toho, čo je možné získať v druhej poisťovni. Vďaka lacnejšiemu poisteniu môžete ušetriť.

Tak ako to môže byť aj pri iných typoch poistenia, tak aj pri poistení nehnuteľnosti platí, že je omnoho podstatnejšie mať správne nastavené poistenie ako mať len lacné poistenie.

---

Chcete poradiť v oblasti financií? Hľadáte kvalitné služby? 

Pri výbere svojho finančného poradcu sa zamerajte na kvalitu poskytovania služieb a referencie od zákazníkov. Zvyšujete tým šancu, že dostanete kvalitnú službu a budete naozaj spokojný.