Aké výnosy dosahujú fondy DDS? Komu sa stále oplatí sporiť v DDS?

Tento článok o výnosoch vo fondoch v doplnkovom dôchodkovom sporení som chcel pôvodne napísať ešte začiatkom januára. A vidíte. Je koniec marca a až teraz som si na to našiel čas.

Impulzom k tejto aktivite bol dnešný email od jedného z čitateľov blogu, či sa chystám napísať aj o výnosoch v treťom pilieri.

Áno chystám. Tak idem na to. Začnem rovno s výsledkami z minulého roku.

Koľko zarobili fondy DDS v roku 2018?

V minulom roku fondy DDS nijako extra nežiarili. Vzhľadom na poklesy na trhoch a to nielen začiatkom, ale hlavne v závere roka, skončili všetky fondy v poklese.

Takto vyzeralo zhodnotenie fondov tretieho piliera v roku 2018.

Zdroj: prepočet autora podľa údajov v NBS (výnos od 2.1.2018 do 31.12.2018)

Koľko zarobili fondy DDS za posledné 3 roky?

Keď sa na to pozrieme za posledné 3 roky (k 20.3.2019), tak to vyzerá o niečo lepšie. Viem, že slovné spojenie "vyzerá o niečo lepšie" si môžete vysvetliť všelijako. Nejdem sa obhajovať. Nemám chuť sa tváriť, že je to výborné, keď to tak nevidím.

Je to síce lepšie ako za minulý rok, ale žiadna sláva to nie je. Bohužiaľ doplnkovým dôchodkovým spoločnostiam chýba motivácia dosahovať slušné výnosy. Vďaka zvýhodneniu v zákone majú DDSky zabezpečený prísun peňazí aj napriek nízkym výnosom.

V tabuľke nižšie si môžete pozrieť kumulatívne výnosy fondov DDS za posledné 3 roky.

Názov dôchodkového fondu	Kumulatívny výnos za 3 roky
Globálny akciový dôchodkový fond AXA d.d.s., a.s., príspevkový d.d.f.	13,01%
Príspevkový doplnkový dôchodkový fond AXA d.d.s., a.s., príspevkový d.d.f.	3,70%
Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s., Comfort life 2020 príspevkový d.d.f.	0,91%
Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s., Comfort life 2030 príspevkový d.d.f.	1,38%
Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s., Comfort life 2040 príspevkový d.d.f.	6,39%
Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s., Comfort life 2050 príspevkový d.d.f.	7,37%
Konzervatívny príspevkový d.d.f. NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s.	0,69%
Rastový príspevkový d.d.f. NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s.	13,35%
Vyvážený príspevkový d.d.f. NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s.	6,94%
Stabilita akciový príspevkový d.d.f., STABILITA, d.d.s., a.s.	7,51%
Stabilita príspevkový d.d.f., STABILITA, d.d.s., a.s.	3,60%
Výplatný doplnkový dôchodkový fond AXA d.d.s., a.s.	0,30%
Doplnková dôchodková spoločnosť Tatra banky, a.s., Dôchodkový výplatný d.d.f.	-0,98%
Dôchodkový výplatný d.d.f. NN Tatry - Sympatia, d.d.s., a.s.	0,25%
Stabilita výplatný d.d.f., STABILITA, d.d.s., a.s.	-1,56%

Zdroj: prepočet autora podľa údajov v NBS

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Komu sa DDS ešte stále oplatí?

Toto vám asi radikálne zjednoduším. Je to však len môj subjektívny názor a nejdem sa s nikým hádať, ak má iný názor.

Sporenie v DDS sa vám oplatí hlavne vtedy, ak vám tam prispieva váš zamestnávateľ. Ak vám tam zamestnávateľ neprispieva, tak pre vás doplnkové dôchodkové sporenie nie je až také výhodné.

Prečo? Peniaze v DDS sú viazané, zhodnotenie fondov je pomerne nízke a priebežné poplatky relatívne vysoké.

Bez príspevku zamestnávateľa si môžete sporiť priamo v podielových fondoch alebo ETF, kde sú nižšie poplatky, vyššie výnosy a prístup k peniazom máte kedykoľvek.

Naopak, ak si do DDS dávate napr. 30 € a ďalších 30 € vám tam vloží zamestnávateľ, tak vás vyššie poplatky a nižší výnos bolí o trochu menej. Vtedy aj bez výnosu máte okamžitý prínos v podobe príspevku zamestnávateľa, ktorý vám posiela na účet doplnkového dôchodkového sporenia. Finančne sa vám to oplatí.

Prečítajte si aj článok Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS. Nájdete tam konkrétne tipy ako maximalizovať profit pri sporení cez 3. pilier.

Ako môžete zmeniť svoju DDS za inú?

Ak so svojou DDS nie ste spokojný, tak ju môžete zmeniť. Dôvodom môže byť dlhodobo nízky výnos fondov v kombinácii s vysokými poplatkami alebo zmena zamestnávateľa, ktorý nemusí mať zmluvu s tou vašou aktuálnou DDS.

Postup je jednoduchý. Podpíšete novú zmluvu s novou spoločnosťou a s kópiou zmluvy pôjdete do aktuálnej DDS a požiadate o presun prostriedkov na novú zmluvu do nového fondu.

Zamestnávateľovi odovzdáte kópiu zmluvy a dohodu o zrážkach zo mzdy a o viac sa už nestaráte.

Zmenu DDS robte len vtedy, ak to má pre vás naozaj zmysel. V prvom rade by mali rozhodovať čísla a až potom sú ďalšie faktory.

V ktorých produktoch okrem DDS si môžete sporiť na dôchodok?

Keď sa budeme baviť len o podielových fondoch, tak je ich obrovské kvantum. Na stránke obchodníka EIC som našiel k dnešnému dátumu takmer 180 podielových fondov s výnosom vyšším ako 10% p.a. za 10 rokov. Je pravda, že posledných 10 rokov trhy rástli a s takýmto výnosom nemôžete rátať dlhodobo.

Aj keď to zrazíme dole, tak akciové fondy aj tak dosahujú najvyššie zhodnotenie zo všetkých typov aktív. Výnosy globálnych akciových fondov zameraných na vyspelé trhy sa môžu pohybovať dlhodobo v rozpätí 5 až 8% p.a.

Na obrázku si môžete pozrieť výnosy portfólia zloženého z 3 podielových fondov.

Zdroj: www.morningstar.co.uk

Berte to len ako ukážku a nie tip na investovanie. Tieto fondy sú fajn, ale nehodia sa úplne pre každého a na každý investičný horizont.

Odpovede na tieto otázky vám uľahčia rozhodovanie čo s DDS

Prispieva vám zamestnávateľ do DDS?

Ak to využívate, tak je to OK. Ak nie, tak to môžete využiť.

Máte DDS a zamestnávateľ vám nič neprispieva?

Zvážte, či budete pokračovať v sporení cez DDS. Investovať môžete aj cez iné produkty, kde viete získať vyšší výnos a väčšiu voľnosť pri narábaní s peniazmi.

Aký výnos dosahuje váš fond?

Nie je jedno, v ktorom fonde máte svoje peniaze. Fond si môžete zmeniť a môžete zmeniť aj spoločnosť. Dokonca si môžete sporiť v DDS aj v indexových fondoch.

Využívate DDS efektívne?

Dávajte tam len toľko, aby ste získali maximálny príspevok od zamestnávateľa. Ostatné peniaze môžete investovať cez efektívnejšie produkty.

Bude vám postačovať sporenie v DDS na slušný dôchodok?

Je dobré si to hodiť do čísel a pozrieť sa na dôchodok ako príjem, ktorý môže byť zložený z viacerých zdrojov (sociálna poisťovňa, druhý pilier, DDS, prenájom investičnej nehnuteľnosti, výnosy z cenných papierov a pod.).

---

Zaujíma vás ako si môžete kvalitne nastaviť sporenie na dôchodok? Hľadáte odpoveď na otázku ohľadom DDS, DSS alebo pravidelného investovania?

Pre využitie konzultácie vyplňte formulár pod článkom.