Ako môžete optimalizovať svoje finančné produkty

Zmeny na finančnom trhu a zmeny vašej situácie

Trh sa neustále mení. Menia sa aj finančné produkty. Produkty, ktoré boli pred 3 rokmi fantastické, môžu byť teraz pokojne aj podpriemerné.

Tak ako sa mení trh a produkty, takisto sa môže meniť aj vaša situácia. Ľudia bežne menia prácu, majú iný príjem, narodia sa im deti, osamostatnia sa im deti, zdedia majetok, zväčšia si dlhy, chcú väčší dom/byt, chcú zmeniť auto, chcú ísť skôr do finančného dôchodku atď.

S každou zmenou vašej situácie, či už po finančnej, osobnej alebo rodinnej stránke, má zmysel pozrieť sa na to, aký to má vplyv na vaše uzatvorené finančné produkty a naopak. Platí to o to viac, ak došlo medzičasom k zmenám na finančnom trhu. A k tým došlo určite.

Čo sa zmenilo na finančnom trhu a na čo by ste sa mali pozrieť

Zamýšľal som sa nad tým, ako to napísať čo najprehľadnejšie. Rozhodol som sa zmeny rozdeliť podľa produktových skupín.

Možno nie všetko sa týka aj vás. Práve preto odporúčam zastaviť sa len pri tých produktoch, ktoré máte alebo ich plánujete riešiť.

Nie všade to je možné, ale tam kde áno, tak uvádzam aj konkrétny príklad v číslach, koľko môžete ušetriť a čo môžete získať. Je to príklad. U vás to môže byť v skutočnosti inak, o niečo horšie ale možno aj ešte lepšie ako v príklade.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Bežný účet v banke

Aký mesačný poplatok platíte za vedenie bežného účtu?

Sú banky, ktoré ponúkajú bežný účet za 0 € mesačne. Niektoré automaticky každému a niektoré po splnení určitých podmienok. Vo viacerých bankách sú tieto podmienky ľahko splniteľné.

Koľko môžete ušetriť?

Ak teraz platíte za účet napr. 6 € mesačne, tak za 5 rokov môžete ušetriť 360 €.

Viac informácií pre inšpiráciu môžete nájsť v tomto článku: Chcete účet v banke zadarmo? Pozrite si podmienky, ktoré musíte splniť.

Hypotéka

Aký úrok platíte na svojej hypotéke?

Je to viac alebo menej ako 1% p.a.? Momentálne banky ponúkajú historicky najnižšie úrokové sadzby. Paradoxom je, že obyčajne noví klienti majú nižšie úroky ako tí, ktorí už hypotéku majú v tej istej banke.

Pri hypotéke 100.000 EUR, dobe 30 rokov a úroku 1,95% p.a. je výška mesačnej splátky 367,12 EUR. Pri znížení úroku na 1% p.a. by bola splátka 321,64 EUR. Takmer vo všetkých bankách je možné vyjednať lepšie podmienky bez toho, aby ste hypotéku prenášali do inej banky.

Úspora na splátke len za 3 roky je vo výške 1.637 €. Úspora na úroku je ešte vyššia. Jej výška závisí od aktuálneho zostatku na hypotéke.

Dnes sú však úroky ešte nižšie. Dokonca aj pri 5 a 10 ročných fixáciách je možné získať úrok, ktorý je ešte nižší a približuje sa k 1% p.a.

Viac informácií môžete nájsť v tomto článku: Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke. Druhá polovica článku je stále aktuálna a tento návod mám vyskúšaný v praxi.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Druhý pilier (DSS, starobné dôchodkové sporenie)

Do druhého piliera nemusíte platiť žiadne peniaze. Posiela ich tam za vás sociálna poisťovňa. V roku 2019 je príspevok vo výške 4,75% z hrubej mzdy.

Využívate druhý pilier?

Sú to peniaze zadarmo, ktoré dostanete na svoj dôchodkový účet v DSS, ak ste účastníkom druhého piliera.

V akom fonde máte svoje peniaze?

Len byť v 2. pilieri nemusí stačiť. Nie je jedno, v ktorom fonde investujete svoje peniaze. Najlepšie zarábajúce indexové fondy od svojho vzniku dosahujú výnos viac ako 10% p.a. (stav k septembru 2019). Naopak väčšina garantovaných fondov len ledva prekonáva výnos 2% p.a.

Koľko môžete získať, ak vymeníte garantovaný za indexový fond?

Spravil som si hypotetický prepočet, kde som rátal s výškou príspevku 50 € mesačne, dobou 35 rokov a zhodnotením 2% p.a. vs. 6% p.a.. Pri zhodnotení 2% p.a. je výsledok na konci 30.377 € a pri 6% p.a. je výsledok na konci 71.236 €.

Rozdiel je obrovský. Až sa to tu bojím napísať. Je to o 40.859 € navyše a to len vďaka tomu, že si človek namiesto garantovaného fondu, investuje peniaze do dlhodobo lepšie zarábajúcich fondov.

Ďalšie informácie ako využívať 2. pilier efektívne môžete nájsť v tomto článku: Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri?

Tretí pilier (DDS, doplnkové dôchodkové poistenie)

Prispieva vám zamestnávateľ do tretieho piliera?

Ak áno, tak sa vám DDS veľmi pravdepodobne oplatí. Viackrát som sa v praxi stretol s tým, že ľudia DDS nevyužívali, aj keď mali nárok na príspevok. Často len preto, že do toho až tak nevideli.

Akú sumu mesačne vám prispieva váš zamestnávateľ?

Priemerný príspevok zamestnávateľov na Slovensku je takmer 30 € mes na jedného zamestnanca. Niektorí zamestnanci dokonca dostávajú príspevky v rozmedzí 50 až 100 € mes. Sú to peniaze, ktoré by vám zamestnávateľ inak nedal vôbec. Za 10 rokov to je 3.600 € bez zhodnotenia. Nie je to až taká malá suma, aby človek nad ňou len tak mávol rukou.

Máte DDS? Aký výnos dosahuje fond, do ktorého investujete?

Nie je jedno, či ste vo fonde, ktorý zarába 1% p.a. alebo ste v indexovom fonde, ktorý zarába 6% p.a. Rozdiel na konci môže byť obrovský. Môže to byť podobné ako pri druhom pilieri, o ktorom píšem o pár riadkov vyššie.

Inšpiráciu môžete nájsť aj v tomto článku: Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS.

Životné poistenie

Zodpovedá nastavenie životného poistenia vašej aktuálnej situácii?

Bavíme sa o udržiavaní aktuálneho nastavenia životného poistenia (výber poistných rizík, nastavenie výšky poistného krytia) v súlade s aktuálnou životnou a finančnou situáciou (výška úverov, finančné rezervy, zodpovednosť za partnera a deti).

Toto vám zabezpečí kvalitne nastavené poistenie a zároveň minimalizuje náklady za poistenie, pretože nebudete platiť za to, čo už nepotrebujete.

Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť o 30% menej?

Pozrel som si svoje staré neexistujúce poistenie z roku 2015. V tej istej poisťovni by som za to isté krytie teraz zaplatil o 34% menej. Vyšlo to menej aj napriek tomu, že som pre poisťovňu o 4 roky starší. Dokonca rozsah poistného krytia by bol ešte o niečo širší.

Koľko by som vďaka tomu ušetril? Pôvodná platba bola 59 € mesačne a teraz by to bolo 41 €. Len za 5 rokov ide o úsporu 1.080 € a to ešte nie sme pri manželke a deťoch. Ušetrené peniaze môžete použiť na sporenie alebo na rozšírenie krytia, ako som to spravil ja.

Tému životného poistenia som dosť obšírne spracoval v tomto článku: Ako na životné poistenie, aby slúžilo vám a nie poisťovni.

Zhodnotenie finančných rezerv

Koľko zarábajú vaše finančné rezervy?

Mnoho ľudí drží veľkú časť svojich úspor na bankových účtoch. Zhodnotenie na bežnom účte je obyčajne 0% p.a. Sporiace účty a dokonca aj termínované vklady dosahujú veľmi mizerné zhodnotenie.

Ak necháte na bežnom účte 10.000 EUR počas obdobia 10 rokov, tak na konci máte presne tú istú sumu. Keď zarátame infláciu, tak ste v peknej strate.

V prípade, že peniaze necháte pracovať, tak len pri zhodnotení 4% p.a., budete mať na konci 4.802 € navyše.

Viac informácií pre inšpiráciu môžete nájsť v tomto článku: Kde zhodnotíte finančné rezervy a zarobíte viac ako vo svojej banke.

Efektívne pravidelné investovanie

Aký výnos dosahujú vaše investície?

Nie je jedno, či investujete do podielových fondov s výnosom 2% p.a. alebo 6% p.a. Rozdiel na konci sporenia môže byť obrovský.

Pri investovaní 100 € mes a dobe 20 rokov máte na konci pri 2% p.a. 29.480 € a pri 6% p.a. 46.204 €.

Pri investovaní s vyšším výnosom v tomto prípade človek získa 16.724 € navyše.

Aké poplatky platíte pri investovaní?

Poplatky majú vplyv na celkový výnos. Vstupné poplatky platíte buď hneď na začiatku alebo priebežne z každej platby. Tie vidíte hneď.

Menej sa ľudia zaujímajú o priebežné poplatky na úrovni fondu alebo produktu. Tie môžu mať ešte väčší vplyv na výnos investície. Ich výšku je potrebné dať do súvisu s výškou výnosu a priebehom investície. Logicky nižšie poplatky, ak sú opodstatnené, znamenajú pre vás vyšší výnos.

V minulosti som napísal článok Ako zarobiť 25.000 € za 8 rokov vďaka pravidelnému investovaniu. Je síce starší, ale princípy pravidelného investovania platia aj naďalej.

Stavebné sporenie

Máte ešte nárok na štátnu prémiu?

Po zmenách zákona nárok na štátnu prémiu pri nových zmluvách vzniká len ľuďom, ktorí spĺňajú zákonom stanovené podmienky. To znamená, že musíte zarábať dostatočne málo a pritom vedieť odložiť v roku 2019 až 2.800 € na plnú štátnu prémiu.

Aký úrok dosahuje vaše stavebné sporenie?

Je rozdiel, či máte starú zmluvu, kde máte úrok 3% p.a. alebo máte zmluvu s úrokom 1% p.a. Ak je to ten druhý prípad, tak po zarátaní poplatkov v stavebnom sporení to nemusí byť najideálnejší spôsob zhodnocovania úspor.

Stavebné sporenie nie je jediný spôsob ako zhodnotiť svoje úspory. Je mnoho zaujímavých podielových fondov, ktoré dokážu priniesť vyšší výnos ako ponúka stavebné sporenie.

Informácie o stavebnom sporení a ukážky lepšie zarábajúcich produktov môžete nájsť v článku: Oplatí sa ešte stavebné sporenie? Kde môžete získať vyšší výnos?

Poistenie auta (pzp a havarijné poistenie)

• Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť menej ako platíte teraz?
• Obsahuje vaše krytie všetko, čo naozaj potrebujete? Alebo tam máte niečo navyše?
• Oplatí sa ešte pre vaše auto havarijné poistenie?

PZP je hlavne o cene. Minimálne krytie stanovuje zákon.

Pri havarijnom poistení je však veľmi rozdielna kvalita, resp. rozsah krytia a veľmi rozdielna je aj cena.

Neplatí, že čím drahšie je havarijné poistenie, tým je kvalitnejšie. Často príjemnou cenou vedia prekvapiť aj poistenia, ktorá majú rozumnú cenu a sú niekedy o 50% lacnejšie ako naopak tie najdrahšie.

Poistenie nehnuteľnosti a domácnosti

• Zodpovedá nastavenie výšky poistného krytia aktuálnej hodnote nehnuteľnosti a domácnosti?
• Je možné za rovnako kvalitné poistenie platiť menej ako platíte teraz?

Pri poistení nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti za škodu samozrejme môžete platiť menej. Tá istá nehnuteľnosť s takmer totožným krytím, môže byť poistená v jednej poisťovni za dvojnásobok toho, čo je možné získať v druhej poisťovni. Vďaka lacnejšiemu poisteniu môžete ušetriť.

Tak ako to môže byť aj pri iných typoch poistenia, tak aj pri poistení nehnuteľnosti platí, že je omnoho podstatnejšie mať správne nastavené poistenie ako mať len lacné poistenie.

---

Chcete pomôcť pri optimalizácii svojich finančných produktov? Pre využitie konzultácie vyplňte formulár pod článkom.