Ako si poupratovať svoje finančné produkty a osobné financie

Ako začať?

Najlepšie výsledky prináša komplexný pohľad a hĺbková revízia. Dajte si na tom záležať a výsledný efekt bude mať pre vás väčšiu hodnotu.

Na úvod si položte základné otázky a dajte si dokopy odpovede. Tu máte inšpiráciu.

• Dokážete šetriť, vytvárať krátkodobú a dlhodobú finančnú rezervu? Nie je podstatné koľko zarábate, ale koľko si dokážete odložiť.
• Koľko zarába vaša finančná rezerva? Dokáže výnos aspoň prekonať infláciu?
• Koľko platíte za bežný bankový účet? Neplatíte zbytočne za niečo, čo nepotrebujete? Vo väčšine bánk môžete mať účet bezplatne.
• Ako máte nastavenú hypotéku? Platíte vyšší úrok, ako by ste mohli? A prečo? Dnes sa viete dostať s úrokom pod 1% p.a.
• Je stavebné sporenie stále vhodným produktom na zabezpečenie vášho bývania? Máte ešte vôbec nárok na štátnu prémiu?
• Máte druhý pilier? V akom fonde máte svoje úspory? Rozdiely medzi najlepšie a najhoršie zarábajúcimi fondmi sú viac ako 6% p.a.
• Ako efektívne využívate tretí pilier doplnkového dôchodkového sporenia, ak ho máte?
• Zrkadlí nastavenie vášho životného poistenia vašu aktuálnu situáciu?
• Dá sa platiť menej za rovnako kvalitné PZP a havarijné poistenie vášho auta?
• Máte dobre poistenú nehnuteľnosť a domácnosť?
  
  

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Viete minúť menej ako zarobíte?

Dáta korona analýz nám pomerne jasne ukázali, že viac než tretina oslovených slovenských domácností nemala v čase prepuknutia krízy finančnú rezervu. Mnohé rodinné rozpočty takmer úplne skolabovali pri znížení či výpadku príjmov domácnosti.

O bezprecedentný odklad splátok úverov v rámci Lex Korona požiadali desaťtisíce spotrebiteľov, väčšina z nich na maximálnu dobu 9 mesiacov. Ľudia najviac odkladali splátky spotrebných úverov a hypoték.

Naopak ľudia, ktorí vedia šetriť a majú finančné rezervy, túto situáciu vedeli využiť napr. investovaním v čase poklesu.

Aký výnosy dosiahli ľudia, ktorí v čase poklesu zainvestovali, si môžete pozrieť v článku Prečo sa oplatí investovať v čase poklesu?.

Viete, koľko zarábajú vaše finančné rezervy? A zarábajú vôbec?

Ak patríte medzi ľudí, ktorí majú finančné rezervy, tak čítajte ďalej. Je dobré, ak rezervy máte. Nie je úplne jedno, kde ich máte uložené. Bohužiaľ väčšina ľudí má podstatnú časť úspor na bankových účtoch. Viete však, aké je bežné zhodnotenie vašich financií na bežnom účte? Presne 0 %p.a.

Ak na bežnom účte blokujete svoje aktíva, nezarobia ani cent a stávajú sa pasívami. Naopak, dlhodobo aj vplyvom inflácie prerábate. Dokonca aj sporiace účty a termínované vklady reálne dosahujú – slušne napísané – veľmi biedne zhodnotenie.

Predstavte si, že máte 10 rokov na bežnom účte 10-tisíc €. Číselná hodnota bude o 10 rokov rovnaká, inflačná strata nie veľmi pekná. Naopak, ak vaše rezervy necháte aktívne pracovať, napríklad pri zhodnotení 4 % ročne, budete mať o 10 rokov na účte o 4 802 € viac. Bez toho, aby ste krížom slamku preložili.

Inšpiráciu, ako sa to dá, mám pre vás v článku Kde zhodnotíte finančné rezervy a zarobíte viac ako vo svojej banke.

Ako môžete upratať vaše bankové účty?

Viete, koľko mesačne platíte za vedenie bežného účtu? A viete aj to, že môžete mať bežný účet bez poplatkov? 

Nemám na mysli zo zákona bankami povinne ponúkaný základný bankový produkt. Ale bežný účet s bezplatnými bežnými transakciami zadarmo. Niektoré banky pôsobiace na Slovensku takéto účty ponúkajú automaticky. Iné po splnení triviálnych podmienok.

Ak aktuálne platíte za vedenie účtu dajme tomu 7 € mesačne, za 5 rokov ušetríte 420 €. Ak k tomu prirátame poplatky za položky, ktoré nepotrebujete, môžete ušetriť aj viac.

Dá sa to napríklad takto: Chcete účet v banke zadarmo? Pozrite si podmienky, ktoré musíte splniť.

Ako máte nastavenú hypotéku?

Platíte vyšší úrok, ako by ste mohli? A prečo? Náš špecifický realitný trh v spolupráci s dôsledkami opatrení koronakrízy má – okrem iných faktorov – na svedomí reálny fakt: ceny nehnuteľností sú na historických maximách a stále stúpajú. 

Ceny hypoték klesli na historické minimá ešte pred krízou, úrokové sadzby sú najnižšie odvtedy, čo u nás poznáme hypotéky. Aj preto majú noví klienti nižšie úroky ako tí, ktorí už hypotéku platia. V tej istej banke.

Uvediem konkrétny príklad, s ktorým som sa stretol v praxi.

Pri hypotéke vo výške 100-tisíc €, so splatnosťou 30 rokov a výške úroku 1,95 % p.a. je výška mesačnej splátky 367,12 €. Ak úrok znížime na 1,25 % p.a., splátka bude 333,25 €. Úspora za 5 rokov je 2 032,2 €.

Ak dokážete v banke vyjednať ešte nižší úrok, ušetríte viac a nemusíte hypotéku prenášať do inej banky. Možno neviete, že aj pri 5-ročných fixáciách môžete získať úrok dokonca menej ako 1 % p.a.

V tomto článku sa dočítate, ako sa to dá: Ako si môžete znížiť úrok na existujúcej hypotéke. Je to starší článok. Úroky tam už nesedia, ale princípy, ako si znížiť úrok, platia stále.

Je stavebné sporenie stále najvýhodnejším produktom financovania bývania?

Aby ste mali nárok na štátnu prémiu – mimochodom smiešne nízku – musíte spĺňať zmenené zákonné podmienky. Ak ste uzatvorili zmluvu do 1.7. 2020, maximálna výška prémie je 70 € ročne, teda 2,5 % z ročných vkladov. Čo je minimálne 2800 €. Ak uzatvoríte zmluvu teraz, po 1.7. 2020, dostanete po splnení podmienok len polovičnú prémiu. A ak máte vyšší príjem, na štátnu prémiu vôbec nemáte nárok.

Ďalší faktor znižujúci atraktivitu stavebného sporenia je nízky výnos: ak máte staršiu zmluvu, úrok je 3 % p.a., pri novšej však len 1 % p.a. alebo ešte menej. Po zarátaní poplatkov nie je teda stavebné sporenie prvou voľbou financovania bývania z pohľadu zhodnocovania úspor. Na slovenskom finančnom trhu existujú produkty s vyššími výnosmi, aké ponúka stavebné sporenie.

Prečítajte si porovnanie v tomto článku: Oplatí sa ešte stavebné sporenie? Kde môžete získať vyšší výnos?

Koľko môže zarábať druhý pilier?

Do druhého piliera posiela vaše peniaze za vás Sociálna poisťovňa. Zrážka – príspevok na starobné dôchodkové sporenie - je 5%  z vašej hrubej mzdy (platné pre rok 2020). Ak ste v druhom pilieri, peniaze vám na dôchodkovom účte pravidelne pribúdajú. Nie je však jedno, ako pracujú, respektíve v ktorom fonde sa zhodnocujú. Rozdiel výnosov najlepšie zarábajúcich garantovaných a indexových minulý rok fondov bol viac než 8 %. V prospech indexových fondov.

Ak časť svojich prostriedkov presuniete do indexových fondov, môžete v čase odchodu do dôchodku mať na účte omnoho viac. V prepočte 2 % p.a. versus 6 % p.a. pri desiatkach rokov sporenia s fixnou sumou rátame rozdiel v desať tisícoch. Mimochodom, podľa aktuálneho septembrového údaju je objem majetku sporiteľov v 2. dôchodkovom pilieri 9,8 miliardy €. Väčšina tohto majetku je v garantovaných fondoch.

Informácie o tom, ako možno 2. pilier využívať efektívne nájdete v tomto článku: Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri?

Využívate efektívne aj tretí pilier (doplnkové dôchodkové sporenie)?

Ak vám zamestnávateľ prispieva aj do tretieho piliera DDS, je to fajn. Doplnkové dôchodkové sporenie sa vám v takomto prípade oplatí. V bežnej praxi som sa ale viackrát stretol s tým, že ľudia tretí pilier nevyužívali. Aj keď mali nárok na príspevok od zamestnávateľa. Dôvodom bola často len neinformovanosť o tejto možnosti.

Viete, koľko vám zamestnávateľ mesačne prispieva do 3. piliera? Zistite si to, priemerný príspevok zamestnávateľov na Slovensku je skoro 30 € pre jedného zamestnanca. Niektorí dostávajú aj 50 až 100 €. Sú to financie, ktoré by ste inak od zamestnávateľa nevideli. Za 10 rokov je to minimálne 3 600 €, ale bez zhodnotenia. Sú to vaše peniaze na váš dôchodok, ktoré nezarábajú, aj keď by mohli.

Podobne ako v 2. pilieri totiž nie je jedno, aký vysoký výnos má fond, do ktorého sú vaše peniaze investované. Rozdiel 1 % p.a. a 6 % p.a. je vysoký a pri odchode do dôchodku môže byť obrovský rozdiel v celkovej sume. Predstavte si, že budete mať o pár desiatok tisíc viac bez toho, aby ste museli špekulovať na burze.

Inšpiráciu v súvislostiach môžete nájsť v tomto článku: Ako neprísť o peniaze pri sporení na dôchodok cez DDS.

Zrkadlí nastavenie vášho životného poistenia vašu aktuálnu situáciu?

Ak máte životné poistenie, zrejme si ho neplatíte rok. A krytie rizík a platbu máte nastavené tak, ako potrebujete. Je však “poistka” zosúladená s vašou aktuálnou životnou a finančnou situáciou? Ak sa zmenili parametre napríklad zodpovednosti za partnera a deti, treba poistenie nastaviť tak, aby ste neplatili za niečo, čo už nepotrebujete.

Možno vás opäť prekvapím, ale za rovnako kvalitné životné poistenie môžete platiť aj o 30 % menej ako doteraz. Keď som sa pozrel na svoje staré už neexistujúce poistenie spred niekoľkých rokov, zistil som toto: v tej istej poisťovni by som dnes za to isté krytie platil o 34 % menej. Aj napriek tomu, že som o pár rokov starší a rozsah krytia by bol ešte dokonca o niečo širší.

A viete, koľko by som ušetril? Rozdiel v platbách je 18 € mesačne, za 5 rokov je to úspora 1 080 € a to ešte nerátam manželku a deti. Zaujímavé, však?

Obšírne a v súvislostiach som tému životného poistenia spracoval v tomto článku: Ako na životné poistenie, aby slúžilo vám, a nie poisťovni.

Dá sa platiť menej za rovnako kvalitné PZP a havarijné poistenie vášho auta?

Kľúčové otázky sú, či vaša “poistka” kryje všetko, čo naozaj potrebujete a či neplatíte za čokoľvek navyše. Minimálne krytie PZP stanovuje zákon a je to najmä o cene. Havarijné poistenie má pomerne široký rozsah krytia, teda aj kvalitu. Tomu zodpovedá šírka rozptylu cien.

Rovnica: drahšie havarijné poistenie = kvalitnejšie poistenie je mýtus. Naopak, pre vaše auto dokážete vyskladať poistenie za rozumnú, často aj o 50 % nižšiu cenu.

Máte dobre poistenú nehnuteľnosť a domácnosť?

Kvalitné poistenie nehnuteľnosti, domácnosti a zodpovednosti za škodu tiež vôbec neznamená to najdrahšie. Poistenie rovnakej nehnuteľnosti s takmer identickým krytím môže stáť v jednej poisťovni aj raz toľko ako v inej. Aj pri týchto typoch poistenia však platí: nie je dôležitá cena, ale nastavenie a kvalita poistenia.

Jednou z najčastejších chýb pri poistení nehnuteľnosti je podpoistenie. Napr. aktuálna cena bytu 150 tis. eur a poistná suma 100 tis. V prípade poistnej udalosti bude poistné plnenie krátené o približne 34%. Prečo? Lebo máte nehnuteľnosť podpoistenú o toto percento.

Poistenie treba jednoducho správne nastaviť a priebežne aktualizovať. Vďaka výhodnejšiemu poisteniu môžete ušetriť.

Viete vaše financie efektívne zhodnotiť?

Klasické príslovie: kto šetrí, nezbohatne, platí aj dnes. Cestou, ako zúročiť a znásobiť vaše voľné finančné prostriedky je efektívne investovanie. Máte prehľad, aké výnosy vaše investície dosahujú? Rozdiely výnosnosti rôznych druhov sú markantné.

Ak 20 rokov investujete mesačne 100 €, pri priemernom výnose 2 % p.a. máte konečnú sumu 29 480 €. Ak je výnos 6 % p.a. – čo bežne dosahujú priemerné akciové fondy - výsledok je 46 204 €. Ak v tomto modelovom príklade investujete do fondov s vyšším výnosom, získate až 16 724 € naviac. To už je čiastka, ktorá stojí za zváženie.

Ďalším parametrom a faktorom celkovej výnosnosti sú poplatky pri investovaní. Pri vstupných poplatkoch platí jednoduchá matematika: čím sú nižšie, tým je investovanie výhodnejšie. Do hry vstupujú aj priebežné poplatky, ktoré tiež zásadne ovplyvňujú výšku výnosu.

Princípy pravidelného investovania, ktoré platia aj dnes a platili aj v čase písania článku, nájdete tu: Ako zarobiť 25 000 € za 8 rokov vďaka pravidelnému investovaniu.

Neviete ako pokračovať?

Nevadí, jeden článok z vás predsa finančného poradcu nespraví. Toto nebol ani zámer. Budem rád, ak je pre vás aspoň inšpiráciou k tomu, aby ste si poupratovali svoje finančné produkty.

A čo je ďalší krok? Spojte sa so svojim finančným poradcom a preberte s ním možnosti optimalizácie vašich produktov.

Ak poradcu nemáte, tak mi napíšte cez formulár pod článkom a nájdeme spôsob, ako to vyriešiť.