Najlepšie poistenie detí je kvalitne poistený rodič

Dôvod, prečo si ľudia uzatvárajú životné poistenie je jednoduchý: životné poistenie dokáže aspoň čiastočne finančne zabezpečiť vašu rodinu v prípade smrti či iných zdravotných komplikácií, kedy dôjde k výpadku príjmu.

Nie ste závislý od príjmov vašich malých detí (žiadne nemajú), ale naopak, vaše deti sú závislé od vášho príjmu. A preto je podľa mňa dôležité mať v prvom rade kvalitné poistenie pre seba ako rodiča a až potom poistenie pre deti.

Navyše svoje deti si môžete pridať do svojho rizikového životného poistenia. Je to jednoduché a často lacnejšie riešenie pre poistenie detí.

Poistite najprv seba, až potom riešte poistenie dieťaťa

Môžete uzatvoriť aj to najlepšie poistenie pre dieťa na svete, no stále bude neúčinné, ak sa niečo stane vám a nebudete mať kvalitné životné poistenie, ktoré zabezpečí nielen dieťa, ale aj vás.

Až keď uzatvoríte kvalitné poistenie pre seba, je čas myslieť aj na poistenie detí, ktoré môže byť dôležité tiež. Platí to hlavne vtedy, ak nemáte dostatočné finančné rezervy. Jeho dôležitosť je podľa mňa až na druhom mieste. Na prvom je poistenie rodičov.

Ak už deti idete poistiť, tak najdôležitejšie je mať poistenie, ktoré vám pomôže vykryť všetky vážne situácie, ako sú:

• vážne úrazy dieťaťa,
• závážné choroby, ktoré si vyžadujú dlhodobú starostlivosť rodiča,
• a všetky situácie, kedy jeden z rodičov bude musieť opustiť svoju prácu na dlhšie obdobie.

Bez toho, aby ste mali životné poistenie pre seba, nedokážete dostatočne ochrániť svoju rodinu v prípade výpadku vášho príjmu. Keď nebudete mať príjem, tak má problém celá rodina, rodičia aj deti.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Čo je vhodné pre poistenie detí a čo je už plytvanie peňazí?

Trh ponúka široký výber poistení, ktoré poisťujú rôzne situácie. Nie je teda poistenie ako poistenie. Klienti často platia deťom úplne nezmyselné poistky, ktoré stoja veľa peňazí a dokopy nič neriešia. Ak ste sa rozhodli sebe a svojim deťom platiť životné poistenie, tak dbajte na jeho kvalitné nastavenie.

Toto sú najčastejšie riziká, ktoré si rodičia pre svoje deti pripoisťujú (nie všetky sú potrebné):

• poistenie trvalých následkov úrazom,
• detské poistenie kritických chorôb,
• úrazové poistenie pre deti,
• denné odškodnenie z úrazu,
• poistenie hospitalizácie pre deti,
• poistenie smrti dieťaťa,
• sporiaca zložka alebo poistenie pre deti so sporením.

Najdôležitejšie je krytie poistných rizík, ktoré spôsobujú dlhodobé a trvalé zdravotné následky, ako sú kritické ochorenia, trvalé následky po úraze, dlhodobá PN alebo úmrtie jedného rodiča. Tieto stavy zapríčinia dlhodobý výpadok príjmu v rodine, a preto výšky poistných súm vždy prispôsobte chýbajúcemu príjmu.

Drobné úrazy typu zlomená ruka, týždňová PN a pod. sú často len zbytočným vyhadzovaním peňazí za poistné. Samozrejme, aj na takéto situácie treba myslieť, ale na ich riešenie stačí vlastná finančná rezerva. Ak ju máte, tak tieto drobnosti v poistení detí nemusíte riešiť.

Podobne je na tom krytie pre prípad smrti u detí. Táto morbidita v poistení pre dieťa nemá miesto. S poistením smrti u detí sa nedokážem nijako stotožniť. Ak by k takejto tragédii vo vašej rodine niekedy došlo, výdavky na pohreb by vám mala pokryť vlastná finančná rezerva.

Špecializované poistné produkty pre deti vs. rodinné rizikové životné poistenie

Poisťovne pre deti vymýšľajú rôzne špecializované produkty. Pri ich výbere treba byť opatrný a nenechať sa nevedomky emocionálne vydierať marketingom. Vždy máte možnosť vybrať si taký produkt, kde zaplatíte len za to, čo v detskom poistení naozaj potrebujete.

Detské životné poistenie

Viaceré poisťovne ponúkajú (ponúkali) špeciálne produkty poistenia pre deti. Na trhu sa najčastejšie stretnete s týmito detskými poisteniami (viaceré z nich už poisťovne nepredávajú):

• KAMARÁT, MetLife
• Moja Farbička, Allianz - Slovenská poisťovňa
• UNIQAČIK, Uniqa poisťovňa
• Provital Junior, Komunálna poisťovňa
• Junior Mix, ČSOB poisťovňa
• Dukátik, Kooperativa
• Lienka, AXA poisťovňa

Nie som si úplne istý, či poisťovniam ide vždy len o to, aby ponúkli kvalitné poistenie pre detí alebo im viac záleží, aby vďaka marketingu viac zarobili.

Možno to poznáte aj pri iných tovaroch. Napr. v čom je rozdiel medzi obyčajným Savom a Savom proti plesniam, keď chemické zloženie je rovnaké? V obale, grafike, názve, uzávere a v čom ešte? Jednoznačne v cene. Špeciálne Savo proti plesniam stojí o 42% viac, keď som si ho pozrel v konkrétnom obchode.

Rovnaký obsah, rozdielny marketing a rozdielna cena. Trochu mi to pripomína to, čo vidím pri porovnaní špeciálnych produktov pre deti a štandardným rizikovým životným poistením.

Rodinné rizikové životné poistenie

Rodinné rizikové životné poistenie je v podstate obyčajné rizikové poistenie, kde môžete poistiť okrem seba aj ďalších členov svojej rodiny.

Okrem životného partnera si môžete do tohto poistenia poistiť svoje deti. Viete tam poistiť presne tie isté riziká, ktoré ponúka "špeciálne" detské poistenie.

Vo výsledku viete svoje deti poistiť neporovnateľne lacnejšie. Jednak preto, že je tam nižšia cena vďaka väčším zľavám a tiež preto, že vás poisťovňa nebude nútiť sporiť deťom cez poistenie alebo tlačiť do rôznych poistných balíkov, kde okrem toho, čo naozaj potrebujete si musíte poistiť možno aj zbytočnosti.

Navyše rodinné rizikové poistenie je veľmi flexibilné a môžete si ho kedykoľvek upraviť podľa potreby ako sa mení vaša životná situácia.

Poistenie nie je vhodné na sporenie

O tomto asi veľa písať nebudem. Jednoducho neodporúčam kombinovať sporenie deťom cez poistenie. V poistkách v sporiacej časti sú vysoké poplatky, často chýba transparentnosť v poplatkoch a niekedy takýto balíček (kombinácia poistenia a sporenia) môže obmedziť klienta v zásadnejších zmenách v zmluvách životného poistenia. Viac som sa tejto téme venoval v článku "Prečo vás investovanie cez životnú poistku oberá o peniaze?"

Ako postupovať pri nastavení a výbere životného poistenia?

Mať poistenie neznamená automaticky, že ste aj kvalitne poistený. Smutné je, že výberom produktu a podpisom zmluvy záujem ľudí o ich životné poistenie končí a mnoho z nich ani len netuší, na čo sú poistení a už vôbec nie, na aké poistné sumy.

Neexistuje univerzálne nastavenie poistenia. Preto, aby ste mali istotu, že vaše poistenie bude skutočne kryť všetky situácie, ktoré potrebujete, nastavte si ho efektívne.

1. Vyberte si poistné riziká

Najdôležitejšie sú poistné riziká, ktoré môžu ľuďom spôsobiť dlhodobé výpadky príjmu a dlhodobo negatívne ovplyvnia životnú úroveň celej rodiny. Medzi ne patrí poistenie pre prípad trvalej invalidity (nielen trvalých následkov po úraze, ale aj choroby), poistenie v prípade smrti a poistenie kritických chorôb.

Pri životnom poistení sa vyhnite rizikám, kde dochádza len ku krátkodobému výpadku príjmu. Zbytočne vašu poistku predražia.

2. Stanovte si výšky poistných súm

Vybrali ste si poistné riziká podľa potrieb vás a vašej rodiny. Teraz je čas rozhodnúť sa, na aké sumy ich poistiť. Možno to znie jednoducho, ale je to celkom komplikovaná otázka. S jej riešením vám pomôže dobrý finančný poradca (finančný sprostredkovateľ).

Poistná suma na každé riziko musí byť vždy v takej výške, aby ste z plnenia dokázali pokryť svoje existenčné výdaje, záväzky a zabezpečiť rodinu. Pri správnom nastavení by ste si bez problémov mali dokázať udržať svoju životnú úroveň. Pri výpočte vždy zohľadnite tieto skutočnosti:

• výšku úverov a iné záväzky,
• existenčné výdaje,
• príjem partnera a pasívne príjmy,
• výšku úspor,
• iný majetok (nehnuteľnosti, cenné papiere),
• osoby, ktoré sú závislé na vašom príjme,
• špeciálne individuálne požiadavky.

Tieto sumy by ste mali vždy prispôsobovať aktuálnej životnej situácii, aby ste boli vždy poistením dostatočne zabezpečený. Plaťte vždy len za to, čo je potrebné a raz za čas svoje životné poistenie prehodnoťte. Preto pri výbere vždy zohľadňujte aj flexibilitu poistenia.

3. Vyberte si konkrétnu poisťovňu

Vyberať máte naozaj z čoho. Na Slovensku pôsobí takmer 20 poisťovní, ktoré ponúkajú životné poistenie. Ktorá z nich je vhodná práve pre vás? Ak si netrúfate orientovať sa v tom sami, oslovte nezávislého finančného poradcu s licenciou na poistenie. Pri výbere poisťovní ďalej zohľadnite možno aj tieto skutočnosti:

• meno, história a finančná sila poisťovne,
• výluky v poistení,
• cena za poistenie,
• dostupnosť pobočiek, riešenie poistných udalostí, dobrá komunikácia (infolinky, online komunikácia).

Po užšom výbere je potrebné ešte spraviť porovnanie ponúk a nájsť kompromis medzi cenou a kvalitným poistným krytím. Až potom si vyberte poistenie, ktoré uzatvoríte.

Keď chcete pomôcť preveriť vaše existujúce životné poistenie alebo uzatvoriť nové, tak vyplňte formulár nižšie a spojíme sa s vami.