Oplatí sa garantované zhodnotenie v životnom poistení?

Technická úroková miera a garancia zhodnotenia

Poisťovňa Vám môže garantovať zhodnotenie maximálne vo výške 1,9% p.a. Maximálny strop pre garanciu určuje technická úroková miera (TÚM), ktorú určuje NBS. Zmluvy uzatvorené pred 1.1.2014 majú vyššie garantované zhodnotenie, pretože TÚM bola vo výške 2,5% a dávnejšie v minulosti v niektorých rokoch dokonca 5 až 6% p.a.

Okrem stropu pre zhodnotenie TÚM slúži na výpočet platieb za poistné produkty. Ovplyvňuje hlavne poistnú sumu pre prípad dožitia a pre prípad smrti. Čím je TÚM nižšia, tým drahšie poistenie vychádza a menej dostanete na konci poistenia.

Kde poisťovňa investuje Vaše peniaze

Každá poisťovňa podľa zákona o poisťovníctve musí spĺňať tvorbu technických rezerv a musí udržiavať mieru svojej solventnosti. Technické rezervy musia byť v takej výške, aby poisťovňa bola poisťovňa v každom okamihu schopná uhradiť všetky záväzky vyplývajúce z poistných zmlúv. Na tieto záležitosti dohliada NBS.

Do technických rezerv patria preto aj peniaze na budúce plnenie pre prípad dožitia. Preto tú časť peňazí, ktoré poisťovňa musí zhodnotiť garantovaným úrokom, zhodnocuje rovnakým spôsobom ako svoje technické rezervy.

Poisťovne podľa zákona môžu technické rezervy investovať len veľmi konzervatívne. Investujú to napr. do konzervatívnych štátnych dlhopisov, pokladničných poukážok, podielových listov uzatvorených podielových fondov, termínovaných účtov a pod. Mantinely pri investovaní nastavuje zákon o poisťovníctve.

Obyčajne sa zhodnotenie technických rezerv pohybuje v rozmedzí 3 až 4% p.a. Poisťovňa Vám vyplatí časť toho, čo je navyše v podobe prebytku poisťovne. Ale toto už nemôže garantovať.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Prečo sa garantované zhodnotenie v životnej poistke nevyplatí?

• Úrok je veľmi nízky. 1,9% p.a. je veľmi málo. Dokonca aj pri pripísaní úroku 4% sa to stále neoplatí (viac v ďalšom bode).
• Pre niekoho aj úrok 1,9% vyzerá lákavo v dnešnej dobe. Zabudnite však na to, že poisťovňa garantuje zhodnotenie na celú čiastku, ktorú ste zaplatili. Z poistného sa odrátajú všetky poplatky, administratívne náklady a náklady na krytie poistného rizika. A až ten zvyšok je zhodnotený garantovaným úrokom.
• Ak ste si ako sporiaci produkt vybrali klasické kapitálové životné poistenie, kde musíte byť poistený na krytie pre prípad úmrtia, tak to významne znižuje odkupnú hodnotu poistenia. O to viac to zamrzí, ak takéto krytie nepotrebuje, ale musíte za neho platiť.

Poistenie nie je pravé sporenie

Životné poistenie by malo slúžiť na poistenie. Veľmi efektívne si to viete vyriešiť cez rizikové životné poistenie. Pri využití na šetrenie platíte zbytočne veľké poplatky, neviete koľko presne si šetríte a koľko platíte na poplatky a k tomu ešte máte obmedzený prístup k peniazom. Ak si chcete šetriť, tak siahnite po iných produktoch. Obzvlášť to platí, ak si chcete šetriť efektívne.

Na investovanie odporúčam použiť kvalitné investičné programy, ktoré investujú bez účasti poisťovne a bez zbytočných poplatkov. Je tam transparentná poplatková štruktúra a človek vždy vie za čo platí, aký má výnos a koľko má na účte.

---

Zaujíma Vás ako si môžete kvalitne nastaviť životné poistenie a platiť za neho čo najmenej? Alebo hľadáte efektívnejší spôsob šetrenia ako je poistenie? Ak chcete využiť konzultáciu, tak vyplňte formulár pod článkom alebo mi priamo zavolajte.