Rizikové životné poistenie – čo to je, kedy po ňom siahnuť a kedy využiť kapitálové životné poistenie?

V článku sa pozrieme na ich charakteristiky, čo pri nich očakávať a povieme si, ako si vybrať to najlepšie poistenie, ktoré bude spĺňať vaše požiadavky i váš rozpočet.

Čo je to rizikové životné poistenie?

Poďme na to pekne od začiatku. Rizikové poistenie je jedno z typov životného poistenia. Jeho účelom je získať finančné plnenie v prípade nepredvídateľných zdravotných komplikácií, ktoré negatívne ovplyvnia váš rozpočet.

Ak nastane poistná udalosť, poisťovňa vám vyplatí dohodnutú čiastku a ak udalosť počas doby poistenia nenastane, poisťovňa vám nič nevráti naspäť. Je to podobné ako napr. pri poistení auta. 

V rámci rizikového životného poistenia si poistený (alebo poistník v prípade, že ide o neplnoletú osobu) vyberá riziká, voči ktorým chce byť poistený. Kľúčovým rizikom v rámci rizikového poistenia je poistenie v prípade smrti, no viete si ho nastaviť aj na minimum, ak pre vašu situáciu toto krytie nedáva zmysel. Ďalšie riziká si môžete vybrať podľa vlastných potrieb.

Zistite, aké riziká zahrnúť do životného poistenia.

Čím sa líši rizikové poistenie od kapitálového alebo investičného životného poistenia?

Rizikové životné poistenie je zvyčajne tou najlepšou voľbou pri výbere životného poistenia. Od kapitálového a investičného životného poistenia sa líši tým, že pri ňom nie je nutné počítať aj s povinnou sporiacou zložkou, akousi rezervou.

Naopak kapitálové a investičné poistenia majú povinnú sporiacu zložku. Aj preto ich nazývame rezervotvorné poistenia. Šetrenie v rámci životného poistenia je totiž výhodné iba za špecifických okolností. Pre väčšinu ľudí je kombinácia poistenia a sporenia nevhodná voľba.

Druhým kľúčovým rozdielom medzi rizikovým a rezervotvorným životným poistením je situácia, ktorá sa stane v prípade dožitia sa konci poistnej doby. Ako sme spomenuli vyššie, v prípade rizikového životného poistenia poistený nič nedostáva. V prípade rezervotvorného životného poistenia je ale poistenému vyplatená buď vopred dohodnutá suma (kapitálové životné poistenie) alebo hodnota investičného účtu (investičné životné poistenie).

Na prvý pohľad to teda môže vyzerať, že kapitálové a investičné životné poistenie je výhodnejšie. Nemusí to však byť pravda. Vyplatená suma v prípade dožitia je totiž výsledkom zhodnocovania peňazí poisťovňou, ktoré je spojené s radom poplatkov. Pozrime sa, čo mám pod tým na mysli.

Pri rezervotvornom životnom poistení je samotné poistné (platené najčastejšie na mesačnej báze) rozdelené podľa poistnej matematiky na dve časti. Ako klient zvyčajne tento pomer nepoznáte.

• Prvá časť poistného je určená na všetky poplatky súvisiace s krytím rizík, s poistným plnením a pod. Môžeme tomu rozumieť ako časť peňazí, ktorú poisťovňa využíva na to, aby vám v prípade poistnej udalosti dokázala vyplatiť poistné plnenie.
• Druhú časť poistného poisťovňa využije na investovanie. Pri kapitálovom životnom poistení investuje do menej rizikových nástrojov, a preto poisťovňa dokáže poistenému garantovať zhodnotenie úspor. Menšie riziko však znamená aj menší výnos. Pri investičnom životnom poistení poisťovňa investuje do podielových fondov v rámci stratégie, ktorú si vyberiete. Znášate tam rovnaké riziko, ako pri investovaní do podielových fondov mimo poisťovne, ale s 3 veľkými nevýhodami – vyššie poplatky, nízka likvidita a nemožnosť získania oslobodenia zisku od dane.

To, čo vám poisťovňa vyplatí pri dožití sa konca poistného obdobia je výnos z investovania. Minimálny výnos je garantovaný v podpísanej zmluve, odborne sa nazýva technická úroková sadzba (platí pre kapitálové životné poistenie). Ak poisťovňa hospodári s peniazmi lepšie, než predpokladala, druhá časť výnosu je podiel na prebytku. Aj jeho percento je zakotvené v zmluve, ktorú s poisťovňou podpisujete. Toto platí pre kapitálové životné poistenie.

Pri investičnom životnom poistení je poistenému vyplatené na konci poistného obdobia aktuálna hodnota podielových jednotiek, ktorá nie je garantovaná. Ak by som to veľmi zjednodušil, pri investičnom poistení máte takmer garantované to, že dostanete menej, ako by ste dostali pri priamom investovaní do podielových fondov bez poisťovne.

Oplatí sa investovať v rámci kapitálového životného poistenia?

Investovanie v rámci životného poistenia je spojené s poplatkami, ktoré v konečnom dôsledku negatívne ovplyvňujú to, koľko peňazí na investovaní zarobíte. Laicky povedané – z výnosu na investovaní ide veľké percento samotnej poisťovni a z ďalšej časti zaplatíte neprimerane vysoké poplatky. Zostane vám tak menej peňazí, ako by ste mohli zarobiť v prípade, že investujete mimo životného poistenia.

Ďalším negatívom je i fakt, že v rámci kapitálového životného poistenia nemôžete ovplyvniť, ako poisťovňa vaše peniaze investuje.

Pri investičnom životnom poistení môžete síce ovplyvniť hodnotu na konci poistenia výberom investičných fondov, ale aj tak zaplatíte kopec zbytočných poplatkov, ktoré ovplyvniť nemôžete.

Aj preto sa mnohí zhodujú na tom, že oddeľovať investovanie od sporenia je lepšie riešenie.

O všetkých typoch životného poistenia sa dozviete v mojom novom e-booku. Aktuálne s možnosťou stiahnuť si ho zadarmo.

Výhody rizikového životného poistenia

Rozdiely medzi poisteniami teda poznáme a vieme, čo od nich očakávať. Pozrime sa na to, aké výhody so sebou prináša rizikové životné poistenie.

1. Široký výber – rizikové životné poistenie je jedným z najrozšírenejších typov životného poistenia a v rôznych podobách ho môžete získať v každej poisťovni.
2. Vysoká miera flexibility – jednotlivé položky si vo väčšine poisťovní môžete nakombinovať presne podľa svojich požiadaviek.
3. Možnosť výhodnejšej ceny – veľa poisťovní dnes ponúka možnosť zníženia sumy poistného v prípade, že na jednej zmluve uzavriete poistenie pre viacerých členov rodiny.
4. Transparentnosť – v poistnej zmluve sú presne definované riziká, poistné sumy a cena. Vďaka tomu presne viete, koľko v prípade poistnej udalosti dostanete a koľko za ktoré riziko platíte.
5. Celá suma poistného je určená na krytie rizík – poistné neobsahuje žiadnu sporiacu položku určenú na povinné ßinvestovanie, nestrácate teda peniaze na súvisiacich poplatkoch.

Zistite, ako postupovať pri výbere životného poistenia.

V akých situáciách siahnuť po rizikovom životnom poistení?

Stále sa rozhodujete, aké životné poistenie je pre vás najvhodnejšie? Vo všeobecnosti platí, že rizikové životné poistenie je pre väčšinu ľudí tou najlepšou voľbou. Je vhodné pre živiteľov rodiny (a ich rodiny), pre zamestnaných a všetkých, ktorí sa chcú zabezpečiť v prípade neočakávaných zdravotných komplikácií, ktoré dlhodobo ohrozia vaše príjmy.

Kedy teda siahnuť po rezervotvornom životnom poistení?

Skoro každá poisťovňa má investičné alebo kapitálové životné poistenie. V praxi som sa stretol so situáciami, že sme klientom odporučili investičné životné poistenie, cez ktoré malo reálny zmysel poistiť sa.

Dôvodom bola možnosť poistiť sa lacnejšie cez investičné životné poistenie ako priamo cez rizikové životné poistenie. Háčik bol v tom, že poisťovňa dávala možnosť nastaviť poistenie tak, že sa takmer celé poistné použilo na krytie rizika a do investičnej časti nešlo dokopy nič.

Zároveň v tomto (pre nových klientov) už neexistujúcom produkte bolo možné dojednať tarifu pre prípad úmrtia, v rámci ktorej klient platil reálnu cenu v čase – teda toľko, koľko to krytie reálne stálo v jeho veku a nie cenu spriemerovanú na celú poistnú dobu. To dávalo mladým ľuďom možnosť byť poistený naozaj lacno.

Produkt, ktorý sme na to využívali, je však už minulosťou a nie je prístupný pre nových klientov.

Iným dôvodom, prečo siahnuť po rezervotvornom poistení, môže byť nejaká špecifická situácia, napr. príspevok zamestnávateľa, zdravotný stav, existencia takejto zmluvy z minulosti a pod.

Kto mi poradí pri výbere rizikového životného poistenia?

Ak sa necítite v prehľadávaní stránok poisťovní a dopytovaní sa možností ako doma, porovnanie aktuálnych ponúk nechajte na odborníka. Pri výbere sa môžete obrátiť na poisťovacieho agenta alebo finančného poradcu, ktorý má v merku aj ponuky poisťovní. Môžete sa obrátiť i na mňa. Pozriem sa na vaše požiadavky a poradím vám s výberom toho najvhodnejšieho poistenia pre vaše potreby.

V článku sme sa podrobne pozreli na dva typy životného poistenia – rizikové a rezervotvorné. Rezervotvorné poistenie bolo populárne najmä v minulosti, aj preto ho majú mnohí dodnes uzavreté. Ja väčšinou svojim klientom odporúčam práve rizikové životné poistenie, a to z dôvodov spomenutých vyššie. Ak máte poistenie uzavreté už dlhšiu dobu a chcete ho prehodnotiť, využite možnosť konzultácie a auditu existujúceho poistenia.

Zaujíma Vás ako si môžete kvalitne nastaviť životné poistenie a platiť za neho čo najmenej? Ak chcete využiť konzultáciu, tak vyplňte formulár pod článkom alebo mi priamo zavolajte.