Splácať alebo šetriť? Čo je lepšie pre vás a čo pre banku?

Úvery na spotrebu nepatria práve k najlacnejším. Povolené prečerpanie a kreditné karty sprevádza úrok od 15 do 19% p.a. Patria medzi najčastejšie úvery a sú veľmi ľahko dostupné.

Spotrebné úvery nepatria tiež práve k najlacnejším. Môžete ich nájsť výnimočne s úrokom aj pod 5% p.a., ale to sú naozaj ojedinelé prípady. Väčšinu existujúcich spotrebných úverov nájdete s úrokmi od 8 do 20% p.a., výnimočne aj viac. Vychádzam z čísel, s ktorými sa stretávam v praxi.

O tom, ako sa darí našim bankám hovorí aj tento obrázok.

Vybral som len 3 najväčšie banky. Ich akcionári sa nemajú na čo sťažovať. Banky dlhodobo zarábajú a generujú zisky. Časť zisku pre banku vzniká aj vďaka spotrebným úverom.

Ak vám banka tvrdí, že je lepšie splácať ako šetriť, tak má pravdu. Zabudla však dodať, že vo väčšine prípadov je to lepšie pre banku a nie pre vás.

Sporenie vs. splácanie - porovnanie v číslach

Ponúkam konkrétnu ukážku pri kúpe nejakého tovaru za 10.000 €. Môže to byť napr. auto a môže to byť zariadenie kuchyne či domácnosti. V podstate to je jedno, na čo použijete peniaze. Tieto čísla platia paušálne.

Ak si požičiate od banky 10.000 € s úrokom 12% a splatnosťou 8 rokov, tak banke na úroku zaplatíte 5.602,73 €. Mesačne budete banke splácať 162,53 € a to celých 8 rokov. Po skončení splácania vám zostane akurát to, čo ste si za to kúpili. Ak je to spotrebná vec, tak to už nemá takmer žiadnu hodnotu.

Čo by sa stalo, ak by ste presne tú istú sumu investovali takú istú dobu ako je splatnosť úveru? Každý mesiac investujete 162,53 € a robíte to 8 rokov. Je to presne to isté ako splácanie úveru. Neplatíte ani cent navyše. V čom je zásadný rozdiel? Na konci budete mať pred zdanením sumu 19.136,37 €.

Za 10.000 € si môžete kúpiť bez úveru to isté, čo v prvom prípade cez úver a ešte vám zostane 9.136,37 €. Čo s nimi spravíte je len na vás.

Ako dlho musíte investovať, aby ste získali 10.000 € skôr ako za 8 rokov? Pri úvere získate peniaze hneď a zaplatíte za ne 15.602,73 €. Ak by ste investovali sumu vo výške mesačnej splátky úveru pri zhodnotení 5% p.a, tak by ste na to potrebovali cca 4,6 roka.

Ak by ste si peniaze odkladali do ponožky alebo na bankový účet s nulovým zhodnotením, tak by ste na to potrebovali cca 5,1 roka. Je to stále neporovnateľne lacnejšie ako spotrebný úver.

Kupovať si spotrebný tovar na úver je zaujímavé hlavne pre banku. Pre vás to znamená pomerne slušnú finančnú stratu. Nerobte to. Ak môžete splácať, tak môžete aj šetriť. Nezarobí banka, zarobíte vy.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Kde investovať, ak chcete vyšší výnos ako ponúkajú bankové vklady?

A teraz môžu padať otázky, že kde je možné zarobiť 5% p.a. Na bankovom účte to momentálne nejde. Kde je to možné dosiahnuť, sú podielové fondy. Je ich obrovské množstvo a toto je len zopár z nich.

Všetky z nich zarobili viac ako 5% p.a. za posledných 10 rokov a to aj napriek veľkej kríze. Sú fondy, ktoré zarobili menej a sú fondy, ktoré zarobili ešte viac.

Čo dodať na záver?

• Ak vám nedáva zmysel platiť zbytočné úroky na drahých úveroch, tak môžete namiesto toho radšej investovať a v budúcnosti si môžete dovoliť viac.
• Výber a nastavenie svojej investície konzultujte so svojim finančným sprostredkovateľom. Výber vhodných fondov a celkové nastavenie investície je základom pre dosiahnutie požadovaného výnosu.