Štátny príspevok pre mladých od 1.7.2015 prináša zmenu maximálneho príjmu

Čo musíte splniť, aby ste získali štátny príspevok pre mladých

Na štátny príspevok pre mladých má nárok každý, kto splní tieto 3 podmienky:

• V čase podania žiadosti o hypotéku so štátnym príspevkom neprekročí vek 35 rokov.
• Účelom úveru bude nadobudnutie nehnuteľnosti, výstavba nehnuteľnosti alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti. Musí ísť o nehnuteľnosť na bývanie – byt alebo dom.
• Maximálny príjem za rok 2014 nepresiahne 1,3 násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve v prvom kvartáli roka 2015. Čiže od 1.7.2015 bude maximálny hrubý príjem za rok 2014 na získanie štátneho príspevku pre mladých k hypotéke 1.090,70 €. Pri 2 žiadateľoch je to 2.181,40 €. Momentálne môžete zarábať akúkoľvek vysokú sumu, banka posudzuje nárok na príspevok podľa príjmu v roku 2014.

Nižší úrok pri štátnom príspevku neznamená vždy nižšie preplatenie

Hypotéka pre mladých znamená, že budete mať úrok nižší o 3% oproti hypotéke bez štátneho príspevku. 1% dá dole banka a 2 % dá dole štát. Takto to poznáme všetci a väčšina ľudí očakáva, že pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých bude platiť nižšie úroky a po 5 rokoch splácania budú mať nižší zostatok istiny ako pri klasickej hypotéke.

Nie v každej banke to je pravdou. Sú banky, kde po 5 rokoch splácania hypotéky máte presne ten istý zostatok na hypotéke ako pri hypotéke bez štátneho príspevku pre mladých. Ako je to možné? Banky si príspevky účtujú rôznymi spôsobmi.

3 spôsoby úročenia istiny pri hypotéke pre mladých

Sú 3 základné spôsoby, ktoré používajú slovenské banky. Každý z nich má iný vplyv na zloženie anuitnej splátky (pomer splátky istiny a úroku) a následne na zostatok istiny hypotéky.

Uvediem príklad hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých so základným úrokom 3,3% p.a. a budem rátať s tým, že v každej banke by bol rovnaký.

• Zostatok istiny je úročený plným úrokom 3,3%.
• Zostatok istiny je úročený úrokom 2,3% (mínus príspevok banky 1%).
• Zostatok istiny je úročený úrokom 0,3% (mínus príspevok banky 1% a príspevok od štátu 2%).

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Ako to vyzerá v číslach

Rátam s hypotékou so štátnym príspevkom 50.000 €, hodnotou nehnuteľnosti 75.000 €, dobou splácania 30 rokov a úrokom bez príspevku 3,3% p.a. V tabuľke je najpodstatnejší posledný stĺpec, ktorý hovorí o zostatku istiny po 5 rokoch splácania hypotéky.

Rozdiel v zostatku istiny pri najlepšom a najhoršom spôsobe úročenia hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých je viac ako 2.700 €. Preto sa naozaj oplatí investovať čas do správneho výberu banky.

Pri najhoršom spôsobe úročenia istiny pri hypotéke so štátnym príspevkom je dokonca zostatok istiny po 5 rokoch splácania presne ten istý ako keby ste mali hypotéku bez štátneho príspevku. Rozdiel je akurát v nižšej mesačnej splátke.

Ale to je len teória. V skutočnosti, ak by ste nemali hypotéku s príspevkom, tak by ste na nej bez problémov v dnešnej dobe získali úrok 1,8% p.a. a tým pádom aj nižší zostatok istiny po 5 rokoch ako pri hypotéke so štátnym príspevkom pri najhoršom spôsobe úročenia.

Na čo sa pozerať pri výbere banky na hypotéku pre mladých

Budem stručný. Na prvom mieste je spôsob úročenia istiny hypotéky, resp. „pripisovania“ štátneho príspevku. Na druhom mieste sú poplatky banky (schválenie, mimoriadne splátky, vedenie účtu a pod.). Na treťom mieste sú benefity k hypotéke (zdarma znalecký posudok, preplatenie návrhu na vklad, vybavenie katastra a pod.).

Samozrejme toto platí, ak si môžete vyberať a hypotéka pre mladých vám prechádza vo viacerých bankách.

Pri výbere vhodnej banky si najskôr spravte prieskum a zistite si, ktorá banka akým spôsobom úročí istinu hypotéky so štátnym príspevkom.

---

Je jedno, či si to obeháte sami, ak máte na to dostatok času alebo požiadate o pomoc poradcu, ktorého čas a skúsenosti môžete využiť. Hlavne si spravte prieskum a vyberte si tú banku, kde najmenej preplatíte.