Štátny príspevok pre mladých od 1.7.2017 – zvýhodnenú hypotéku dostane menej ľudí

Čo musíte splniť, aby ste získali štátny príspevok pre mladých

Štátny príspevok pre mladých upravuje zákon o bankách. Jeho využitie vám prinesie zníženie úroku o 3% p.a. počas obdobia 5 rokov. 2% poskytuje štát a 1% by mala poskytovať banka (o tom ešte budem písať nižšie).

Základné podmienky na získanie štátneho príspevku pre mladých sú zadefinované v zákone o bankách. O výške štátneho príspevku hovorí zase zákon o štátnom rozpočte. Podmienky sú už dlhšie obdobie rovnaké. Každý kvartál sa mení iba výška maximálneho príjmu na jeho získanie.

Na získanie štátneho príspevku pre mladých od 1.7.2017 je potrebné splniť tieto 3 podmienky:

• Neprekročíte vek 35 rokov. Najneskôr môžete podať žiadosť v deň svojich 35. narodenín.
• Váš hrubý príjem za predchádzajúci kalendárny rok (2016) je maximálne 1.166,10 € mesačne a v prípade, že ste dvaja (partneri, manželia), tak je hranica 2.332,20 €. Toto platí od 1.7.2017.
• Účelom úveru môže byť kúpa nehnuteľnosti, výstavba nehnuteľnosti alebo rekonštrukcia nehnuteľnosti určenej na bývanie (byt alebo dom).

Prečo bude od 1.7. štátny príspevok k hypotéke menej dostupný

Každoročne najviac ľudí má nárok na získanie štátneho príspevku od 1. apríla do konca júna. Je to dané tým, že maximálna výška hrubého príjmu za predchádzajúci kalendárny rok sa ráta ako 1,3 násobok priemernej nominálnej mzdy v národnom hospodárstve a to za druhý kalendárny štvrťrok, predchádzajúci štvrťroku podania žiadosti o úver.

V poslednom kvartáli veľa firiem vypláca odmeny pre svojich zamestnancov a zvyšujú tým priemernú mzdu. Inak tomu nebolo ani v poslednom kvartáli minulého roka. Od 1.7. 2017 však do výpočtu vstupuje prvý kvartál 2017 a to hranicu hrubého príjmu na získanie štátneho príspevku pre mladých znižuje o 121 €. O toľko menej ste museli zarobiť v minulom roku, ak chcete získať štátny príspevok pre mladých.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Štátny príspevok pre mladých neposkytujú úplne všetky banky

Tieto banky štátny príspevok poskytujú:

• Československá obchodná banka, a.s.,
• OTP Banka Slovensko, a.s.,
• Prima banka Slovensko, a.s.,
• Sberbank Slovensko, a.s.,
• Slovenská sporiteľňa, a.s.,
• Tatra banka, a.s.,
• UniCredit Bank Czech Republic and Slovakia, a.s.,
• VÚB, a.s.

Tieto banky štátny príspevok neposkytujú:

• mBank S.A.,
• Oberbank,
• Poštová banka, a.s.

Výhodnosť štátneho príspevku nie je rovnaká v každej banke

Zákon hovorí o tom, že pri hypotéke so štátnym príspevkom pre mladých by ste mali mať zvýhodnenie k úroku o 3% p.a., no vo väčšine prípadoch to však nie je reálne.

Štát poskytuje 2% a banka poskytuje ďalšie 1%. Mnohé banky vám najskôr zodvihnú o 1% základný úrok a potom vám dajú zvýhodnenie. V skutočnosti teda neposkytujú žiadne zvýhodnenie.

Paradoxne banky pri hypotékach so štátnym príspevkom niekedy zarobia viac ako pri hypotéke bez štátneho príspevku. Dôvod? Zákon je tak trochu deravý a neupravuje ako presne má banka úročiť zostatok istiny na hypotéke.

Niektoré banky to využili vo svoj prospech a vďaka tomu na hypotéke so štátnym príspevkom človek zaplatí viac ako keby štátny príspevok vôbec nemal.

Rozdiel na zaplatenom úroku vytvára rozdiel v zostatku istiny. Pri tom istom úroku v 2 rôznych bankách pri hypotéke 50.000 € môže byť rozdiel v zostatku istiny v 5. roku splácania hypotéky aj viac ako 2.800 €.

Je to reálne číslo z posledného prepočtu, ktorý som robil pre klienta, kde som pripravoval prehľad hypoték pre mladých vo všetkých bankách.

Ako ten rozdiel vzniká, ak je na hypotéke rovnaký úrok a rovnaká splátka?

V jednej banke je úročená istina hypotéky po zohľadnení štátneho príspevku a vďaka tomu platíte minimálny úrok a takmer celá splátka ide na splácanie istiny. Tak je to napr. v Tatra banke.

V druhej banke platíte plný úrok, resp. ešte vyšší ako je na hypotéke bez štátneho príspevku a na splácanie istiny ide menšia časť splátky ako v prvom prípade. Príspevok vám potom banka refunduje naspäť na účet. Získate tým síce rovnakú mesačnú splátku, ale na úroku zaplatíte neporovnateľne viacej a zostatok istiny v 5. roku budete mať vyšší o 2.834 €. Takto je to napr. v ČSOB banke.

Ako postupovať pri výbere hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých

Naozaj nie je jedno, z ktorej banky si hypotéku so štátnym príspevkom zoberiete. Pri rozhodovaní pomôže, ak si získate ponuky zo všetkých bánk, ktoré poskytujú hypotéky so štátnym príspevkom pre mladých. Vďaka tomu budete mať v rukách vstupné údaje na dôkladné porovnanie a budete si mať z čoho vyberať.

Ďalším krokom môže byť porovnanie podmienok podľa vami zadaných kritérií. Do porovnania hypoték odporúčam zaradiť minimálne tieto veci:

• výšku úroku,
• mesačnú splátku,
• spôsob úročenia istiny,
• zostatok istiny po 5. roku,
• poplatky súvisiace s hypotékou.

V prípade, že máte výber hypotéky pre mladých ešte pred sebou a chcete sa uistiť, že si vyberiete naozaj to najlepšie a nemáte dosť času, aby ste obehali všetky banky, tak môžete osloviť finančného sprostredkovateľa.

Pomôže vám s vypracovaním ponúk, porovnaním hypoték pre mladých a výberom podľa vami zadaných kritérií. Okrem toho vám môže vybaviť výnimky navyše, vďaka ktorým na hypotéke pre mladých ušetríte ešte viac.