Stavebné sporenie pre dieťa. Oplatí sa ešte v roku 2017?

Málo rodičov plánuje bývanie svojim deťom hneď pri narodení. Doba sa rýchlo mení a nikto z nás nevie, čo bude o rok, nehovoriac o dobe 25 rokov. Je teda možné plánovať bývanie pre dieťa s pomocou stavebného sporenia na 20 či 25 rokov dopredu? Alebo mu na bývanie dokonca nasporiť? Pozrime sa na to bližšie.

Výhody stavebného sporenia pre dieťa

Stavebné sporenie pre dieťa má však aj svoje výhody, a to v prípade, že dokážete plánovať dlhú dobu dopredu. Prvou je, že na dobu 6 rokov máte garantovaný fixný úrok. Ten sa v súčasnosti pohybuje na úrovni od 1% do 1,50%. Druhým je stále, aj napriek jej znižovaniu, podpora od štátu. Dnes je na úrovni 5% z vloženej čiastky, no maximálne dosahuje sumu 66,39€ pri ročnom vklade 1327,80 €.

Ďalšou výhodou sú pomerne nízke či odpustené vstupné poplatky, častokrát podporované marketingovými akciami. Tieto výhody môžete získať pri sporení zo stavebného sporenia pre dieťa.

Druhá strana mince

Na druhej strane sú tu však ročné poplatky za vedenie účtu. Tie pri nižších vkladoch ako je odporúčaných 110,65 € mesačne (resp.1327,80 € ročne), môžu pohltiť celý štátny príspevok. Tak vám ostane iba fixný úrok, ktorý je v súčasnosti skôr kozmetický, ako účelový.

Dá sa povedať, že momentálne sa nachádzame na hranici výhodnosti stavebného sporenia ako sporenia pre našich najmenších. Vklady sa zvyšujú a štátna prémia sa rýchlo znižuje a štát deklaruje, že tento trend bude aj v blízkej budúcnosti pokračovať. Odvoláva sa na to, že účelom stavebného sporenia nie je sporenie pre deti, ale sporenie na bývanie.

Vo finančnej sfére je len málo produktov, pri ktorých sa musíte zaviazať na dlhšiu dobu, a to až na 6 rokov, aby ste mali nárok na prémiu. Ak sporenie vyberiete skôr, prémiu musíte vrátiť. Je síce možné prestať platiť v prípade, že vám to nevychádza, ale pozor. Poplatky platíte aj keď nesporíte a môže sa ľahko stať, že budú vyššie ako pripísané úroky!

Jeden príklad

Rok platíte dcére alebo synovi na stavebné sporenie 30 € mesačne. Pravidelne, každý mesiac, nie vždy celú sumu na začiatku roka. Po roku mám nasporených 360 €, dostanem ŠP vo výške 18 € a zhodnotenie 1% bude na úrovni 1,96 €, keďže sporím pravidelne a nevkladám hneď na začiatku roka.

Celkovo budem mať na účte 379,96 €. Ďalší rok však nebudem sporiť, pre nedostatok financií kvôli hypotéke. Na konci roka budem mať 383,8 €. Odpočítajú sa aj poplatky a som na sume 371,8 €. Teda som 8 € v mínuse, čo predstavuje stratu 2,1%. Ak by ste však svoje peniaze pre dieťa ukladali napríklad do podielových fondov, mohli ste byť na tom inak.

Aké sú možnosti?

Tých je niekoľko. Či už bežné sporiace účty pre dieťa, detské životné poistenie, stavebné sporenie alebo zhodnotenie v podielových fondoch. Stretnite sa so svojím finančným poradcom a poraďte sa, čo je pre Vás ta najlepšia cesta.

Malé porovnanie

Zdroj: prepočet autora

Vysvetlenie k údajom v prepočte: Sporiace účty – aktuálne najvyšší ponúkaný úrok pri detskom sporiacom účte bez viazanosti – ČSOB. Stavebné sporenie – maximálny úrok na trhu so stavebným sporením pre deti - Wustenrot stavebná sporiteľňa. Podielové fondy – prepočítané na základe historického ročného čistého úroku pri programoch pravidelného sporenia Rytmus od Pioneer Investments – Konzervatívne, Balancové plus a Dynamické portfólio. Všetky poplatky sú už odrátane.

Dokážete teda nasporiť svojmu dieťaťu na bývanie so stavebným sporením? Možno áno. Ak budete sporiť 500 až 600 Eur mesačne po celú dobu. No efektivita bude veľmi nízka. Nehovoriac o pravdepodobných neustálych zmenách v tomto segmente. Podľa všetkého nastal čas pozrieť sa po niečom inom. Rozhodnutie je však len na Vás.

TIP: Ja osobne investujem v dynamických podielových fondoch. Asi sa pýtate prečo, no odpoveď je jednoduchá. Pri neustálych zmenách na trhu, zvyšovaní poplatkov na bankových účtoch či pri netransparentných poplatkoch na životnom poistení mi to dáva najväčší zmysel.

Preto dávam peniaze priamo do fondov, o ktoré sa mi starajú odborníci. Sám si zvolím, aké riziko a či vôbec nejaké chcem podstúpiť. Kedykoľvek ich môžem presunúť, a tak získavam voľné ruky pre prípad, že sa na trhu v priebehu 20 rokov objaví niečo výhodnejšie.

A verte, ono sa to môže objaviť.