Stavebné sporenie v roku 2019 čakajú radikálne zmeny

Atraktivita stavebného sporenia klesá už dlhodobo

Mať peniaze v stavebnom sporení je už niekoľko rokov na hranici rozumnej efektivity. Od roku 2019 bude sporenie v stavebnom sporení skoro ako za trest. Môže sa vám zdať, že trochu preháňam, ale tak to jednoducho cítim, ak to porovnám s podmienkami v stavebnom sporení v nedávnej minulosti.

Najzásadnejšie zmeny v stavebnom sporení od 1.1.2019

Toto je základný prehľad tých najdôležitejších zmien:

• Na získanie plnej štátnej prémie musíte vložiť minimálne 2.800 € za rok.
• Výška štátnej prémie bude 70 € ročne.
• Na štátnu prémiu budú mať nárok iba ľudia s príjmom do 1,3 násobku priemernej mzdy.
• Priateľský sporitelia sa stali nepriateľmi. Po 6. roku trvania zmluvy vám stavebná sporiteľňa zníži úrok na minimum.
• Ak vložíte peniaze jednorazovo na konci roka, tak máte nárok iba na polovičnú štátnu prémiu.
• Pri medziúvere nemáte nárok na štátnu prémiu vôbec.
• Dokladovanie účelu použitia finančných prostriedkov bude nutné aj po 6. roku sporenia.

Ku jednotlivým bodom, ktoré sa týkajú zmien stavebného sporenia od roku 2019, si môžete prečítať viac informácii ďalej v článku.

Štátna prémia v roku 2019 bude pre mnohých ťažko dosiahnuteľná

Do konca roka 2018 stačilo na získanie plnej štátnej prémie vložiť na stavebné sporenie 1.327,80 €. Pre mnohých ľudí už toto bolo veľa. To, čo začne platiť od 1.1.2019, je podľa mňa extrémne veľa.

Na získanie plnej štátnej prémie je potrebné vložiť na účet stavebného sporenia sumu 2.800 €. Je to historicky najvyššia suma, akú kedy bolo potrebné vložiť na získanie plnej štátnej prémie.

Toto už nedá úplne každý. Je to viac ako 233 € mesačne. Pre niekoho to môže byť príliš veľa a na plnú štátnu prémiu si od roku 2019 už nesiahne vôbec.

Platí to pre zmluvy uzatvorené do aj po dátume 1.1.2019.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Štátnu prémiu od roku 2019 dostanú len ľudia do určitej príjmovej hranice

Návrh zákona hovorí, že ak chcete mať nárok na štátnu prémiu, tak musíte mať príjem do 1,3 násobku priemernej mzdy v národnom hospodárstve.

Toto sa sleduje za kalendárny rok predchádzajúci kalendárnemu roku, za ktorý si uplatňuje nárok na štátnu prémiu. Čiže ak chcete štátnu prémiu za rok 2019, tak sa vám bude sledovať príjem za predchádzajúci rok, čiže 2018.

Je to riadny paradox. Musíte zarábať dostatočne málo, aby ste mali nárok na štátnu prémiu, ale na získanie štátnej prémie musíte vložiť 2 krát viac ako do roku 2019.

Výška štátnej prémie bude 70 € a vklad na plnú prémiu 2.800 € ročne

Veľmi dávno, ešte keď stavebné sporenie začínalo, bola štátna prémia vo výške maximálne 6.000 SKK, čo je približne 200 €. Rátala sa ako 40% z ročného vkladu.

Od roku 2019 je štátna prémia len 70 € a ráta sa ako 2,5% z ročného vkladu. Ak na svoje stavebné sporenie vložíte len 1.000 €, tak budete mať štátnu prémiu len 25 €. Je to bieda. Je veľmi málo ľudí, ktorých osloví stavebné sporenie kvôli štátnej prémii.

Na plnú štátnu prémiu v roku 2019 musíte vložiť 2.800 €.

Výška štátnej prémie je rovnaká pre staré aj nové zmluvy.

Jednorazové vklady pred koncom roka 2019 nebudú stačiť na získanie plnej štátnej prémie

Uzatvorenie zmluvy na konci decembra a následný vklad do konca roka niekedy postačoval na to, aby človek získal celú štátnu prémiu. Od roku 2019 to nestačí. A dokonca je jedno, či ide o novú zmluvu alebo pôjde o existujúcu zmluvu.

Podľa novely zákona o stavebnom sporení platnej od 1.1.2019 platí, že ak vložíte na stavebné sporenie peniaze v druhom polroku, tak budete mať nárok maximálne na polovicu štátnej prémie.

Platí to na zmluvy uzatvorené od 1.1.2019.

Pri medziúvere štátna prémia od roku 2019 nebude

Štátna prémia pri medziúvere skončila. Ak si zoberiete medziúver, tak už štátnu prémiu nebudete dostávať.

Medziúvery patria dlhodobo k najdrahším úverom stavebných sporiteľní. Vďaka ukončeniu pripisovania štátnej prémie na účet stavebného sporiteľa počas fázy medziúveru, sú tým pádom ešte menej výhodne.

Táto zmena bude platiť na všetky medziúvery, ktoré budú pridelené po 1.1.2019. Starších medziúverov sa nebude týkať.

Dokladovanie účelu bude nutné vždy

Donedávna platilo, že ak ste mali zmluvu o stavebnom sporení viac ako 6 rokov, tak ste nemuseli dokladovať účel použitia finančných prostriedkov.

Už je to minulosť. 

Priateľskí sporitelia, ako sa hovorilo ľuďom, ktorí si sporili v stavebnom sporení viac ako 6 rokov a nečerpali stavebný úver, sa stali asi nepriateľmi štátu. Ak chcú získať všetky štátne prémie, tak budú musieť vždy vydokladovať akceptovateľný účel využitia financií zo stavebného sporenia.

Pri všetkých zmluvách, ktoré budú uzatvorené po 1.1.2019, bude nevyhnutné vydokladovať účel použitia finančných prostriedkov na stavebný účel.

Podmienky v stavebnom sporení sú čím ďalej tým horšie

Pri uzatvorení stavebného sporenia dostanete v najlepšom možnom prípade základný úrok vo výške 1% p.a. (aktuálny údaj k termínu zverejnenia článku).

Štátna prémia je aktuálne 5% z ročného vkladu, maximálne 66,39 €. Od roku 2019 síce bude štátna prémia vo výške 70 €, ale na jej získanie bude potrebné vložiť 2.800 €.

Stavebné sporenie ako sporiaci produkt je stále menej a menej zaujímavé. Je čas poobzerať sa po iných finančných produktoch.

Ktoré produkty prinesú vyšší výnos ako stavebné sporenie?

Stavebné sporenie prinesie po zmenách platných od roku 2019 pri sporení výnos len niečo veľmi málo nad 1% p.a.

Sporiace účty a bežné účty prinášajú ešte nižší úrok ako stavebné sporenie.

Termínované vklady, kde však nie je možne pravidelne sporiť, ponúkajú výnos vo väčšine prípadov nižší ako stavebné sporenie. Toto sú napr. úroky pri 3 ročných termínovaných vkladoch nad 10.000 € (platné k termínu zverejnenia článku).

Zdroj: financnahitparada.sk

Chcel som pôvodne spraviť porovnanie termínovaných vkladov aj na 5 rokov, ale takmer žiadne banky ich aktuálne neponúkajú.

Keď chcete zarobiť viac, tak zaujímavejší výnos nájdete v podielových fondoch.


Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Áno, tie nie sú garantované a vopred neviete aký výnos dosiahnete. Je však veľmi pravdepodobné, že dosiahnete vyšší výnos ako v stavebnom sporení.

Investície do podielových fondov a hlavne, ak sa bavíme o akciovom portfóliu, sú vhodné na dlhodobé investovanie a nie na krátkodobé uloženie peňazí.

Ako môžu vyzerať výnosy v podielových fondoch?

Toto sú fondy zoradené podľa výnosu za posledných 10 rokov v "supermarkete fondov" od spoločnosti EIC (European Investment Centre). Na druhom obrázku nižšie je ukážka výnosu ETF fondov a sú zoradené podľa výnosu za posledných 7 rokov.

Zdroj: www.eic.eu

Zdroj: www.eic.eu

Sú tam výnosy, ktoré nie sú dlhodobo udržateľné. To, že to teraz vyzerá veľmi dobre, je odraz rastového obdobia od poslednej veľkej krízy. Takýto rast tu nebude večne.

Ak by sme si pozreli dlhodobý vývoj akciových trhov, tak prídeme na to, že globalne akciové fondy zarábajú dlhodobo viac ako 6% p.a.

Toto je vývoj sporiaceho programu RYTMUS od spoločnosti AMUNDI. Nie je to iba čisto akciové portfólio. Je to zmes dlhopisových a akciových fondov. To číslo pri názvu portfólia znamená minimálny odporúčaný investičný horizont.

Zdroj: www.pioneerinvestments.sk

Takto môžem pokračovať ďalej. Podielových fondov, ktoré zarábajú podstatne viac ako stavebné sporenie je veľa. Nie je však jedno aké podielové fondy si vyberiete a ako si svoju investíciu nastavíte. Ukážka produktov v tomto článku nie je odporúčaním, do čoho máte investovať. Berte to skôr ako inšpiráciu.

---

Keď vás už nebaví sporiť v stavebnom sporení a chcete navrhnúť vhodný produkt na investovanie, tak mi napíšte cez formulár nižšie, s čím chcete pomôcť.

To isté platí, ak máte akúkoľvek otázku alebo chcete prekonzultovať čokoľvek ohľadom vašich investícií.