Stavebné sporenie v roku 2021? Komu sa ešte oplatí?

Štátna prémia v roku 2021 a pravidlá na jej získanie

V minulosti bola hlavným dôvodom pre uzatvorenie stavebného sporenia práve štátna prémia. Začiatkom 90. rokov ste mohli s pomocou štátnej prémie získať až 40% z ročného vkladu. Dnes je takéto číslo čisté sci-fi.

Výška prémie sa postupne znižovala. V roku 2021 dostanete už len 2,5% z ročného vkladu. Jej maximálna výška je limitovaná na 70 € ročne.

Na to, aby ste získali plnú štátnu prémiu, tak musíte za rok vložiť až 2.800 €. Nie je to práve najmenšia suma. Viac ako 230 € mesačne je celkom dosť kvôli štátnej prémii.

No ale to nie je všetko. Sú aj ďalšie obmedzenia.

Kto má nárok na štátnu prémiu a kto nie

Štátnu prémiu môžete získať len vtedy, ak je váš príjem maximálne 1,3 násobok priemernej mzdy v národnom hospodárstve. Posudzuje sa príjem za predchádzajúci rok, čiže v roku 2021 sa bude posudzovať príjem za rok 2020. Štátna prémia sa vždy pripisuje spätne za predchádzajúci rok.

Ak zarábate viac, máte smolu. Štátnu prémiu nedostanete vôbec.

Okrem toho nestačí, ak si uzatvoríte zmluvu na konci roka a pošlete tam naraz 2.800 €. Ak si uzatvoríte zmluvu až po 1.7., tak automaticky strácate nárok na polovicu štátnej prémie.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Komu sa ešte oplatí stavebné sporenie aj v roku 2021?

Je niekoľko dôvodov, prečo niektorí ľudia už dali zbohom stavebnému sporeniu. Najčastejšie sú to tieto:

• nízka štátna prémia
• vysoký vklad na získanie plnej štátnej prémie
• 6 ročná viazanosť
• nutnosť dokladovať účel použitia finančných prostriedkov
• podmienka maximálneho príjmu

Toto sú hlavné nevýhody, kvôli ktorým stavebné sporenie už nie je až také zaujímavé.

Aj napriek tomu sú ešte stále aj v roku 2021 ľudia, ktorým sa stavebné sporenie môže oplatiť. Konkrétne, stavebné sporenie môže byť vhodným doplnkom do portfólia, ktorý:

• požaduje bankovú garanciu vkladu a zároveň spĺňa aspoň niektoré ďalšie body
• sa uspokojí so základným úrokom 1% p.a.
• má ešte nárok na štátnu prémiu
• dokáže vložiť 2800 € na získanie plnej štátnej prémie
• akceptuje viazanosť finančných prostriedkov (6 rokov)
• vie zdokladovať akceptovateľný účel použitia peňazí

Skupina ľudí, ktorým sa stavebné sporenie neoplatí, je z roka na rok väčšia. Ak sa ani vy medzi týmito bodmi nevidíte, tak stavebné sporenie pre vás vhodné už možno v roku 2021 nebude.

Kde si otvoriť stavebné sporenie?

Budem úprimný. Všetky stavebné sporiteľne poskytujú biedne úroky. Ja som so svojím stavebným sporením už skoncoval roky dozadu. Je to pre mňa uzatvorená kapitola.

Na Slovensku máte dlhodobo na výber len z troch stavebných sporiteľní, ktoré tento produkt ponúkajú - ČSOB stavebná sporiteľňa, Wüstenrot stavebná sporiteľňa a Prvá Stavebná Sporiteľňa.

Aktuálne ponúkajú na štandardnom stavebnom sporení maximálny základný úrok vo výške 1% p.a. Hoci niektoré z nich ponúkajú v rámci rôznych akcií zvýhodnenia a bonusy, nebudem sa o nich detailnejšie rozpisovať. Hlavne preto, že je to len marketingový ťah, ktorý sa pri dlhodobom sporení veľmi neprejaví.

Kde investovať, ak chcete vyšší výnos ako ponúka stavebné sporenie?

Stavebné sporenie je stavebné sporenie. Nie je to sporiaci účet či termínovaný vklad, a nie je to ani podielový fond alebo ETF fond. Môžem ho porovnať jedine s iným stavebným sporením - a tam veľmi nie je čo porovnávať.

Viem vám však ukázať alternatívy, ako s rovnakým vkladom získať vyšší výnos. Ako som na začiatku sľúbil, tu je zopár tipov na investovanie.

Konzervatívna cesta

Ak nechcete riskovať, môžete siahnuť po konzervatívnych podielových fondoch. Napr. kombinácia týchto štyroch, by vám v minulosti priniesla takéto výnosy:

Zdroj: Swiss Life Select Slovensko, a.s. (factsheet portfólia Smart Conservative 3+)

Píšem zámerne v minulom čase a podmieňovacom spôsobe. Toto by naozaj platilo len vtedy, ak by ste investovali v minulosti. Aký výnos môžete očakávať v budúcnosti, vám nikto negarantuje. Je ale veľmi veľký predpoklad, že tromfnete aj to najlepšie stavebné sporenie a zvlášť vtedy, ak už nemáte nárok na štátnu prémiu.

Nezachádzajme do detailov. Nie je dôležité, či sú lepšie aktívne riadené dlhopisové fondy alebo ETF dlhopisové fondy. Ide mi o princíp. Stavebné sporenie nie je všeliek a existujú aj iné možnosti.

Rastová cesta

Ak chcete zarobiť viac a zároveň akceptujete riziko kolísania hodnoty investície, môžete si do portfólia primiešať aj nejaké kvalitné akciové ETF fondy. Napr. fond iShares Edge MSCI World Momentum Factor UCITS ETF, ktorý používam pri investovaní u mojich klientov, by vám za posledné obdobie priniesol takéto výnosy:

Zdroj: ishares.com (factsheet fondu iShares Edge MSCI World Momentum Factor UCITS ETF)

Samozrejme, že výnos akciového ETF fondu je podstatne vyšší ako výnos dlhopisových fondov alebo úrok na stavebnom sporení. Na druhú stranu je tu aj vyššia volatilita (výkyvy hodnoty investície). Tento fond nie je vhodný na krátkodobé investovanie.

Avšak bežne v praxi sa stretávam s tým, že ľudia si niekedy vyberajú stavebné sporenie len preto, že to je na 6 rokov a nechcú svoje peniaze viazať na dlhšie obdobie. Prejde 6 rokov a prídu na to, že peniaze aj tak nepotrebujú a investujú ich zase niekde na 5 alebo 6 rokov.

Spravia to tak 2 krát a v podstate sú na investičnom horizonte viac ako 10 rokov. To už rovno na začiatku mohli investovať aspoň časť peňazí do akciového portfólia. Pri 10 rokoch to môže byť pokojne 40 až 80% a zvyšok budú dlhopisové investície. Závisí to predovšetkým od investičného profilu, ktorý závisí od viacerých premenných.

Navyše výnosy z ETF fondov sú oslobodené od zdaňovania výnosu a môžete si ich vybrať kedykoľvek, ak to bude naozaj potrebné.

Rozhodujte sa rozvážne

Tieto tipy nemajú byť návodom, ako nahradiť stavebné sporenie, ale skôr inšpiráciou a dôkazom, že existujú aj iné, menej zväzujúce možnosti ako si našetriť na bývanie.

Konkrétne zloženie takéhoto portfólia sa môže od človeka k človeku líšiť, a dá sa nastaviť presne podľa vašej náchylnosti k riziku a požadovanému výnosu.

Ak chcete pomôcť pri vytvorení takéhoto portfólia, stačí mi napísať správu alebo zavolať.