Úroky na hypotékach v marci mieria opäť dole

Údaje v porovnaní úrokov a podmienok som čerpal priamo od bánk z prepočtu pre konkrétnu osobu. Ide o pána vo veku 35 rokov, vysokoškoláka, ktorý má príjem nad 1.500 €. Požaduje hypotéku vo výške 70.000 €, s dobou 30 rokov a bude ručiť bytom v hodnote 90.000 € v Bratislave.

V tomto prípade porovnávam okrem úroku aj podmienky na jeho získanie, možnosť uplatnenia výnimiek, možnosť mimoriadnych splátok mimo výročia fixácie a poplatok za schválenie úveru. Fixácia úroku nie je všade rovnaká. Dostal som požiadavku na získanie najnižšieho úroku pri fixácii 3 alebo 5 rokov, ideálne s čo najnižším úrokom pri fixácii na 5 rokov.

Tieto informácie sú aktuálne k dátumu 8.3.2014, v čase sa líšia a výhodnosť tej ktorej banky sa vždy mení.

ČSOB

Úrok – ČSOB ponúka úrok 3,05% p.a. pri fixácii na 3 roky. Pri fixácii na 5 rokov je úrok vyšší. Na dosiahnutie tohto úroku je potrebné požiadať o výnimku a predložiť ponuku z inej banky.

Poplatok za schválenie – 0 €.

Mesačná splátka – 297,01 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu, príjem na účet min. vo výške 750 €, aktívny účet, poistenie nehnuteľnosti cez ČSOB poisťovňu, využitie iných služieb (kreditná karta, povolené prečerpanie, sporiaci účet).

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Sú možné každý rok do 20% zo zostatku istiny úveru. K tomu ČSOB ponúka taktiež možnosť mimoriadnych splátok cez smartbanking každý mesiac vo výške max. 1,5% zo zostatku istiny, min. 200 €.

Poznámka – V ČSOB je takmer vždy potrebné pre dosiahnutie dobrého úroku žiadať o výnimku riaditeľa pobočky. Cena za výnimku je vysoká. Banka od Vás bude požadovať využívať iné pre Vás možno zbytočné produkty a obyčajne úrok ani po výnimke nie je o moc lepší ako v iných bankách.

mBank

Úrok – V mBank je úrok jasne daný a pre každého rovnaký. V tomto prípade je úrok 3,19% p.a. (fixácia na 3 roky), pri fixácii na 5 rokov je úrok 3,49% p.a.

Poplatok za schválenie – 0 €.

Mesačná splátka – 302,34 € (pri fixácii na 3 roky).

Podmienky na získanie úroku – Banka požaduje len otvorenie bežného účtu. V tomto je mBanka veľmi korektná a ako jedna z mála netlačí klientov do rôznych podmienok, aby mohla viac zarobiť.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – V mBank je možné robiť mimoriadne splátky kedykoľvek v ľubovoľnej výške a bez poplatku. Limitované je len celkové predčasné splatenie do 3 rokov od začiatku hypotéky.

Poznámka – Vďaka najlepším podmienkam na trhu z pohľadu mimoriadnych splátok je na hypotéke v mBank možné veľa ušetriť. Preto mBank nie je o najnižšom úroku, ale skôr o voľnosti splatiť úver kedykoľvek bez poplatkov. Na druhej strane schvaľovacie procesy v tejto banke sú stále pomalé a ťažko zvládajú iné ako štandardné prípady, čo mnohých ľudí odrádza.

OTP banka

Úrok – OTP banka ponúka úrok 3,79% p.a. pri fixácii na 3 roky.

Poplatok za schválenie – 0 €.

Mesačná splátka – 325,77 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu a aktívny účet. OTP banka núti klientov podobne ako ČSOB mať aktívny účet. V prípade OTP sú podmienky vo forme príjmu na účet, trvalých príkazov, inkasa, platieb kartou a pod. Z môjho pohľadu je to otravné a za ten úrok to nestojí.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Jedenkrát ročne je možné spraviť mimoriadnu splátku vo výške 20% zo zostatku istiny úveru.

Poznámka – OTP banka momentálne neponúka žiadne oslňujúce podmienky. Pre bonitných klientov obyčajne nevedia ponúknuť dobré podmienky ani počas úrokových akcií. Ja osobne mám na nich ťažké srdce kvôli pomalému schvaľovaniu na centrále, chybám ktoré často robia a celkovému chaosu, ktorý tam vládne od vrátnice až po vedenie banky.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Prima banka

Úrok – Prima banka prišla na trh s jednoduchosťou. Každý klient dostane úrok 3% p.a. pri fixácii na 3 roky, ak je hypotéka nad 60.000 €. Pri hypotékach do 60.000 € je úrok 3,4% p.a. pre každého.

Poplatok za schválenie – 0 €, ak si klient otvorí bežný účet.

Mesačná splátka – 295,12 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Vždy sú s poplatkom 5% z výšky mimoriadnej splátky.

Poznámka – Prima banka schvaľuje hypotéky celkom svižne. Pri refinančných hypotékach trvá schvaľovanie max. 1 hodinu a nie je potrebné ani predložiť znalecký posudok. Zvolili stratégiu jednoduchosti – každý má rovnaký úrok. Kto chce však nižší úrok, tak má smolu. Pre väčšinu ľudí je však už aj úrok 3% p.a. zaujímavý.

Slovenská sporiteľňa

Úrok – V tomto prípade úrok vychádza na 3,09 % p.a. pri fixácii na 5 rokov. SLSP zvýhodňuje fixáciu úroku na 5 rokov a preto je úrok na 3 roky vyšší.

Poplatok za schválenie – 799 € a je zarátaný do mesačnej splátky. Vďaka tomu klient v skutočnosti zaplatí viac, pretože z poplatku zaplatí ešte aj úrok.

Mesačná splátka – 303,88 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu a kredit na účte minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Bez poplatku každý rok do 10% zo zostatku istiny.

Poznámka – V Slovenskej sporiteľni je možné požiadať o výnimku z výšky úroku. Výnimka nie je nárokovateľná, ale u bonitnejších klientov reálna nakoľko konkurencia je s úrokmi nižšie. V prípade jej schválenia bude banka požadovať využitie iných produktov. V lepšom prípade postačuje sporiaci účet.

Sberbank

Úrok – Sberbank ako nováčik v SR prišla so stratégiou rovnakých pravidiel získania úroku pre každého. Štandardný úrok pri fixácii na 3 roky je v našom prípade 3,19% p.a. Na výnimku, ktorá určite prejde, to bude 3,1%p.a. V prípade bonitnejších klientov je možné ísť na minimálny úrok 3% p.a.

Poplatok za schválenie – 0 €.

Mesačná splátka – 298,91 € (pri úroku 3,1% p.a.)

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu a kredit na účte minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky. Štandardne na pobočkách požadujú aj poistenie nehnuteľnosti a rozšírený a zároveň drahší balík k bežnému účtu, ale vybavujem to aj bez toho.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Bez poplatku každý rok do 20% zo zostatku istiny.

Poznámka – Sberbank má svoje výhody aj pre ľudí, ktorí majú nižšiu bonitu. Každý má možnosť získať dobrý úrok a taktiež aj 100% financovanie. Dokonca aj ľudia, ktorí v iných bankách nemajú nárok na 100% financovanie, tak v Sberbank ho dostanú. Výnimky na úrok je možné riešiť a vo väčšine prípadoch ich aj schvaľujú, ak to má svoje opodstatnenie. Obyčajne ich schvaľujú pre klientov s príjmom nad 1.000 €.

Tatra banka

Úrok – Tatra banka prišla s reklamou o historicky najnižšom úroku na hypotéke. Vďaka tomu, že doteraz mala vyššie sadzby ako konkurencia, tak to je pravda len z časti. Je najnižší v histórii Tatra banky. V našom prípade klient získa pri fixácii na 3 roky 3,15% p.a. a pri fixácii na 5 rokov až 3,55% p.a. Reklamný úrok 3,05% je len pri fixácii na 2 roky.

Poplatok za schválenie – 560 €.

Mesačná splátka – 300,82 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – V Tatra banke sú mimoriadne splátky s poplatkom 5%. Bez poplatku sú len mimoriadne splátky v prípade, ak máte zmluvne dojednané zrýchlené splácanie. V tom prípade môžete každý mesiac spraviť mimoriadnu splátku maximálne vo výške 5 násobku mesačnej splátky. Háčik je však v tom, že pri zrýchlenom splácaní Vám Tatra banka navýši základný úrok o 0,3% p.a., kde zbytočne preplatíte.

Poznámka – Výnimky v Tatra banke sú možné na zníženie úroku. Nikdy však nepodlezú minimálny úrok v sadzobníku, ak donesiete konkurenčnú ponuku z inej banky. Síce sa Tatra banka chváli, že najlepší idú za nimi, pravda je však taká, že mnoho bonitných klientov z Tatra banky odchádza kvôli nižším úrokom na hypotéke do iných bánk.

UniCredit Bank

Úrok – UniCredit ponúka jednotné sadzby, ktoré sú naoko nízke. Aj pre tohto pána je úrok 2,99% p.a. pri fixácii na 3 roky. Banka však získanie úroku podmieňuje uzavretím životného poistenia.

Poplatok za schválenie – 630 €.

Mesačná splátka – 303,59 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu a kredit na účte minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Tie sú v tejto banke štandardne s poplatkom 5%.

Poznámka – UniCredit bank síce ponúka relatívne slušné úroky, ale podmieňuje ich uzatvorením životného poistenia, ktoré nie je najlepšie nastavené a je aj dosť drahé. Navyše poistenie je len na 5 rokov, ale klient by ho platil 30 rokov, pretože o výšku poistného sa navyšuje celková výška úveru. Vďaka tomuto modelu ho zaplatí aj s úrokom, kde získa hlavne banka.

VÚB Banka

Úrok – VÚB Banka prišla naozaj s dobrou ponukou. Momentálne je limitovaná do konca marca. Klient získa úrok 2,59% p.a. pri fixácii na 5 rokov. Pri fixácii na 3 roky je úrok ten istý. Je to historicky naozaj najnižší úrok, ktorý slovenské banky kedy poskytovali.

Poplatok za schválenie – 0 €.

Mesačná splátka – 279,87 €.

Podmienky na získanie úroku – Otvorenie bežného účtu v cenovom pásme 4 a kredit na účte minimálne 1,5 násobok mesačnej splátky. Na získanie úroku 2,59% p.a. banka požaduje aj využitie ďalších služieb, ale na výnimku pri bonitných klientoch mi to schvaľujú aj bez toho.

Mimoriadne splátky mimo fixácie úroku – Bez poplatku každý rok vo výške 20% zo zostatku istiny úveru.

Poznámka – Ponuka VÚB Banky zaujala aj mňa, keďže na svojej hypotéke mám vyšší úrok. Táto banka zmenila stratégiu a ponúka ľuďom dobré podmienky. Síce núti trochu ľudí k využitiu aj iných produktov, ale obyčajne postačuje otvorenie bežného účtu a presmerovanie výplaty a to je akceptovateľné. Pozitívom VÚB Banky je aj možnosť vyjednať si veľmi slušné podmienky pri výročí fixácie a tým pádom nie je potrebné z banky odchádzať do inej banky.

V tomto prípade jednoznačne pre klienta vyhrala VÚB Banka. Nie je to automaticky pravidlo u každého, ale zo strany VÚB to bol dobrý ťah, ktorý donúti ísť dole s úrokmi aj ďalšie banky.

---

Pri výbere hypotéky pomôže k dobrému rozhodnutiu vypracovanie aktuálneho prehľadu podmienok na trhu. Môžete sa do toho pustiť sami alebo môžete osloviť finančného sprostredkovateľa, ktorý všetko vybaví za vás a využijete jeho skúsenosti.