Ako si správne vybrať havarijné poistenie pre vaše auto a komu sa oplatí?

Čo je havarijné poistenie

Havarijné poistenie je typ poistenia motorových vozidiel, ktoré kryje škody na vašom vozidle spôsobené kolíziou, nehodou alebo inými udalosťami, ktoré sú v kompetencii vodiča. Na rozdiel od PZP, ktoré je povinné zo zákona, je havarijné poistenie dobrovoľné a slúži na ochranu vášho vlastného vozidla.

Kasko poistenie

Havarijné poistenie býva často označované aj ako kasko poistenie alebo poistenie proti všetkým rizikám. Názov "kasko" pochádza z talianskeho slova "casco", ktoré znamená trup lode alebo trupu lietadla. Tento pojem sa neskôr rozšíril aj na oblasť poistenia motorových vozidiel.

Rozdiely medzi havarijným a povinným zmluvným poistením (PZP)

Hlavný rozdiel spočíva v tom, že PZP kryje škody, ktoré spôsobíte niekomu inému pri prevádzke vozidla, zatiaľ čo havarijné poistenie kryje škody na vašom vlastnom vozidle. PZP je povinné pre každého majiteľa vozidla, havarijné poistenie je dobrovoľné. Havarijné poistenie tiež často ponúka širší rozsah krytia než PZP.

Náš tip: Viac o PZP poistení si môžete prečítať v našom komplexnom článku.

Situácie, ktoré havarijné poistenie pokrýva

Havarijné poistenie je oveľa viac než len poistenie proti dopravnej nehode. Rozsah krytia závisí od vášho výberu, ktorý by mal odrážať vaše individuálne potreby a riziká, ktorým je vaše vozidlo vystavené.

• Nehodami a kolíziami s iným vozidlom alebo objektom
• Živelnými pohromami ako krupobitie, povodeň, zemetrasenie, požiar a pod.
• Vandalizmom a úmyselným poškodením cudzou osobou
• Krádežou vozidla alebo jeho častí
• Zrážka so zverou
• Pád predmetu na vozidlo
• Poistenie čelného skla a ostatných okien vozidla

Ďalšie škodové udalosti

Zaujímavou výhodou havarijného poistenia je aj krytie škôd spôsobených malými hlodavcami, ako sú kuny či lasice. Tieto zvieratá sa často počas chladných dní ukrývajú v motorovom priestore, kde môžu poškodiť hadice alebo izoláciu káblov.

Presný rozsah krytia sa môže líšiť v závislosti od poisťovne a zvoleného typu havarijného poistenia. Pred uzatvorením zmluvy je dôležité starostlivo si preštudovať poistné podmienky a prípadné výluky z poistenia.

Čo nekryje havarijné poistenie

Havarijné poistenie poskytuje širokú ochranu vášho vozidla, ale má aj svoje obmedzenia. Existujú situácie a typy škôd, na ktoré sa toto poistenie nevzťahuje. Je dobré ich poznať, aby ste sa vyhli nemilému prekvapeniu v prípade poistnej udalosti.

Havarijné poistenie štandardne nekryje:

• Škody spôsobené pri trestnej činnosti poisteného, ako je jazda pod vplyvom alkoholu či drog
• Poškodenie vozidla pri účasti na organizovaných pretekoch a súťažiach
• Škody vzniknuté v dôsledku vojnových udalostí, občianskych nepokojov, štrajkov či terorizmu
• Škody spôsobené jadrovými rizikami alebo rádioaktívnym zamorením
• Poškodenie alebo zničenie vozidla pri manipulácii s nákladom (nakladanie, vykladanie)
• Nepriame finančné straty ako ušlý zisk či pokuty
• Čisto estetické poškodenia ako škrabance, ktoré neovplyvňujú funkčnosť auta
• Škody na doplnkovej výbave inštalovanej dodatočne nad rámec štandardnej výbavy vozidla
• Poškodenia spôsobené nesprávnou údržbou či zanedbaním starostlivosti o vozidlo
• Defekty pneumatík, ak súčasne nedošlo aj k inému poškodeniu poisteného auta
• Náklady na náhradné autodiely, ktoré neboli schválené poisťovňou

Okrem týchto všeobecných výluk môžu byť v poistnej zmluve uvedené aj ďalšie špecifické situácie, na ktoré sa krytie nevzťahuje. Preto je nevyhnutné si pred uzatvorením poistenia dôkladne preštudovať poistné podmienky vrátane všetkých výluk.

Je tiež dôležité si uvedomiť, že havarijné poistenie nekryje vašu zodpovednosť za škody spôsobené iným vozidlám či zranenia iných osôb – na to slúži povinné zmluvné poistenie. Len kombinácia havarijného a povinného zmluvného poistenia vám poskytne komplexnú ochranu.

Výhody havarijného poistenia

Havarijné poistenie prináša vodičom viacero výhod, ktoré ich chránia pred finančnými stratami v prípade poškodenia alebo zničenia vozidla. Poďme sa bližšie pozrieť na najdôležitejšie benefity, ktoré havarijné poistenie ponúka.

Finančná ochrana v prípade poškodenia alebo totálnej škody na vozidle

Jednou z hlavných výhod havarijného poistenia je finančná ochrana v situáciách, keď dôjde k poškodeniu alebo totálnemu zničeniu vozidla.

Ak máte uzatvorené havarijné poistenie, poisťovňa vám vyplatí poistné plnenie na opravu škôd alebo obstaranie nového vozidla v prípade totálnej škody. Vďaka tomu sa vyhnete vysokým nečakaným výdavkom a finančným problémom.

Možnosť pripoistenia ďalších rizík

Havarijné poistenie ponúka možnosť rozšíriť základné krytie o ďalšie riziká formou pripoistení. Medzi najčastejšie pripoistenia patrí poistenie čelného skla, batožiny či úrazu posádky vozidla. Vďaka pripoisteniu čelného skla máte istotu, že v prípade jeho poškodenia vám poisťovňa uhradí opravu alebo výmenu.

Pripoistenie batožiny zase kryje škody na veciach prepravovaných vo vozidle a úrazové pripoistenie poskytuje odškodné v prípade zranenia alebo úmrtia posádky pri nehode.

Pokrytie škôd spôsobených vlastným zavinením

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia, havarijné poistenie kryje aj škody, ktoré si spôsobíte vlastnou vinou.

Ak teda napríklad neodhadnete vzdialenosť a narazíte do iného vozidla alebo objektu a poškodíte napríklad karosériu auta, poisťovňa uhradí opravu škôd na vašom aute.

To isté platí aj v prípade živelných udalostí ako krupobitie či povodeň, proti ktorým sa tiež môžete havarijným poistením chrániť.

Asistenčné služby

Súčasťou mnohých havarijných poistení sú aj asistenčné služby, ktoré oceníte v nepríjemných situáciách. Ak napríklad ostanete s nepojazdným vozidlom na ceste, poisťovňa zabezpečí odťah do servisu. V prípade nehody v zahraničí môžete získať náhradné vozidlo či preplatenie ubytovania. Asistenčné služby výrazne uľahčujú nepríjemnosti spojené s nehodou či poruchou vozidla.

Koľko stojí havarijné poistenie: Faktory ovplyvňujúce cenu havarijného poistenia

Cena havarijného poistenia nie je pre každého rovnaká a závisí od viacerých faktorov. Poisťovne pri stanovovaní výšky poistného prémie zohľadňujú rôzne kritériá, ktoré súvisia s poisteným vozidlom aj samotným vodičom. Pamätajte, že pri uzatváraní poistenia musíte uviesť pravdivé údaje o vozidle a jeho používaní.

Poďme sa bližšie pozrieť na najdôležitejšie faktory, ktoré majú vplyv na cenu havarijného poistenia.

Hodnota a vek vozidla

Jedným z kľúčových faktorov je hodnota a vek poisťovaného vozidla. Čím je vozidlo drahšie a novšie, tým vyššie bude aj poistné. Dôvodom je skutočnosť, že v prípade poškodenia alebo totálnej škody bude poisťovňa musieť vyplatiť vyššie odškodné.

Naopak pri starších a menej hodnotných vozidlách je riziko vysokého poistného plnenia nižšie, a preto je aj cena poistenia priaznivejšia.

Typ vozidla

Typ vozidla tiež výrazne ovplyvňuje cenu havarijného poistenia. Poistenie osobných automobilov je spravidla lacnejšie než pri úžitkových vozidlách či motocykloch.

Je to dané tým, že úžitkové vozidlá sú vystavené vyššiemu riziku poškodenia pri pracovných aktivitách a motocykle zase patria medzi rizikovejšie dopravné prostriedky z pohľadu nehodovosti. Poisťovne preto zohľadňujú štatistiky škodovosti pri jednotlivých typoch vozidiel.

Rizikovosť vodiča

Ďalším významným faktorom je rizikovosť vodiča hodnoteného podľa veku, vodičských skúseností a škodového priebehu. Mladí a neskúsení vodiči predstavujú pre poisťovne vyššie riziko, preto platia viac.

S pribúdajúcim vekom a počtom najazdených kilometrov bez nehôd sa vodič stáva pre poisťovňu menej rizikovým klientom, čo sa odzrkadlí na priaznivejšej cene. Veľkú úlohu zohráva aj škodový priebeh – viacero poistných udalostí v minulosti zvyšuje riziko aj do budúcna, a tým aj cenu poistenia.

Je dôležité podotknúť, že používanie príslušenstva ako držiak na mobil môže zvýšiť bezpečnosť jazdy, keďže umožňuje vodičovi lepšie sa sústrediť na cestu bez potreby držať mobil v ruke. Toto môže byť výhodné nielen pre bezpečnosť, ale aj z pohľadu poisťovní, ktoré môžu zohľadniť používanie bezpečnostných prvkov pri výpočte ceny poistenia.

Spoluúčasť

Spoluúčasť predstavuje sumu, ktorou sa poistený podieľa na úhrade škody. Čím vyššiu spoluúčasť si v poistnej zmluve zvolíte, tým nižšie poistné budete platiť. Je to dané tým, že pri vyššej spoluúčasti znášate v prípade poistnej udalosti väčšiu časť nákladov, a preto je pre poisťovňu takáto zmluva menej riziková.

Bonusy za bezškodový priebeh

Poisťovne odmeňujú zodpovedných vodičov bez škôd bonusmi v podobe zľavy na poistnom. Za každý rok bez poistnej udalosti sa bonus zvyšuje až do určitého maxima (spravidla 50–60% po 5–6 rokoch). Vďaka bonusu môžete ušetriť významnú časť poistného.

Naopak, ak poistné plnenie čerpáte, o bonus prídete a vaše poistné sa zvýši prostredníctvom malusu. Bonusový systém teda motivuje vodičov k bezpečnej a defenzívnej jazde.

Havarijné poistenie so spoluúčasťou

Havarijné poistenie sa zvyčajne uzatvára so spoluúčasťou. Ako sme spomínali vyššie, spoluúčasť je suma, ktorou sa poistený podieľa na úhrade škody. Čím vyššiu spoluúčasť si zvolíte, tým nižšie poistné budete platiť, pretože v prípade poistnej udalosti budete znášať väčšiu časť nákladov z vlastného vrecka.

Výška spoluúčasti sa dohaduje pri uzatváraní poistnej zmluvy. Poisťovne ponúkajú rôzne varianty spoluúčasti, napríklad:

• Fixná spoluúčasť: pevne stanovená suma, napr. 100 €, 200 €, 500 €
• Percentuálna spoluúčasť: určité % zo škody, napr. 5%, 10%, 15%
• Kombinovaná spoluúčasť: kombinácia fixnej sumy a percenta, napr. 5% min. 150 €, 10% min. 300 €

Príklad: Ak máte v zmluve spoluúčasť 10% min. 300 € a vznikne vám škoda 2000 €, zaplatíte spoluúčasť 300 € (10% z 2000 € je 200 €, ale minimum je 300 €). Poisťovňa vám vyplatí zvyšok, teda 1700 €.

Ako si nastaviť spoluúčasť

Pri nastavovaní spoluúčasti je potrebné zvážiť viacero otázok:

1. Aké vysoké poistné ste ochotní platiť? (vyššia spoluúčasť = nižšie poistné)
2. Akú sumu ste schopní v prípade nehody zaplatiť z vlastného vrecka?
3. Aká je hodnota vášho auta? (pri drahších autách sa odporúča vyššia spoluúčasť)

Ideálna je taká spoluúčasť, pri ktorej ušetríte na poistnom, ale zároveň vás nezruinuje, ak budete musieť škodu doplácať. Odborníci odporúčajú nastaviť si spoluúčasť vo výške 5–10% z hodnoty vozidla, minimálne však 150–300 €.

Spoluúčasť ovplyvňuje aj bonus/malus. Ak máte bezškodový priebeh, vysoká spoluúčasť odradí od nahlasovania drobných škôd a nestratíte bonus. Naopak, ak máte malus, oplatí sa zvoliť nižšiu spoluúčasť.

Havarijné poistenie bez spoluúčasti

Existuje aj možnosť uzatvoriť havarijné poistenie úplne bez spoluúčasti. V takom prípade poisťovňa uhradí celú škodu a vy neplatíte nič navyše.

Výhodou nulovej spoluúčasti je, že sa nemusíte báť nahlásiť akúkoľvek škodu a nemusíte mať rezervu na jej úhradu. Je to vhodné riešenie pre tých, ktorí chcú mať istotu, že ich nehoda finančne nezaťaží.

Nevýhodou však je, že poistné je podstatne vyššie ako pri zmluvách so spoluúčasťou. Poisťovňa totiž preberá celé riziko na seba. Môže sa stať, že za takéto poistenie preplatíte a oplatilo by sa radšej akceptovať nejakú spoluúčasť.

Poistenie bez spoluúčasti tiež vedie k častejšiemu hláseniu aj drobných škôd, čo môže viesť k rýchlejšej strate bonusov. Ak teda jazdíte opatrne a nehody sa vám vyhýbajú, spoluúčasť sa oplatí.

Ako si vybrať správne havarijné poistenie?

Výber správneho havarijného poistenia je dôležitým krokom pre zabezpečenie adekvátnej ochrany vášho vozidla. Treba zvážiť viacero faktorov, aby ste získali také poistné krytie, ktoré bude vyhovovať vašim špecifickým potrebám a zároveň bude cenovo dostupné.

Poďme sa bližšie pozrieť na to, ako postupovať pri výbere havarijného poistenia.

Určenie hodnoty vozidla a potrebnej výšky krytia

Prvým krokom je stanovenie aktuálnej hodnoty vášho vozidla. Od nej sa bude odvíjať poistná suma, teda maximálna výška plnenia poisťovne v prípade totálnej škody alebo odcudzenia. Poistná suma by mala zodpovedať trhovej cene vozidla.

Ak by ste vozidlo nadhodnotili, platili by ste zbytočne vysoké poistné. Naopak pri podhodnotení by ste v prípade totálnej škody nedostali plnenie v dostatočnej výške na kúpu obdobného vozidla. Vhodným nástrojom na určenie hodnoty je cenník Eurotax.

Porovnanie ponúk rôznych poisťovní

Ponuka havarijného poistenia sa u jednotlivých poisťovní líši, preto je nevyhnutné porovnať viaceré možnosti. Nezameriavajte sa len na cenu, ale aj na rozsah krytia a kvalitu služieb. Vhodné je urobiť si prieskum na internete a prečítať si recenzie a skúsenosti iných klientov.

Dôležité aspekty, na ktoré sa treba zamerať

Pri výbere havarijného poistenia venujte pozornosť limitom poistného plnenia pre jednotlivé riziká, ako sú zrážka, živelné udalosti, vandalizmus či krádež. Zistite, aké sú výluky z poistenia, teda na aké situácie sa krytie nevzťahuje (napr. škody spôsobené pod vplyvom alkoholu alebo poškriabanie auta pri umývaní v autoumyvárke).

Zohľadnite aj ponúkané asistenčné služby ako odťah vozidla, náhradné vozidlo, právne poradenstvo a pod. Overte si tiež možnosti pripoistenia čelného skla, batožiny či úrazu posádky.

Online kalkulačka a porovnávacie nástroje

Užitočným pomocníkom pri výbere havarijného poistenia sú online kalkulačky na weboch poisťovní, kde si môžete na základe parametrov vozidla a zvoleného krytia vypočítať cenu poistenia.

Existujú aj nezávislé porovnávacie nástroje, ktoré umožňujú jednoduché porovnanie ponúk viacerých poisťovní. Vďaka nim získate prehľad o cenách aj podmienkach poistenia na jednom mieste a ušetríte čas.

Ak si to chcete zjednodušiť, tak môžete kontaktovať nás a my spravíme všetky prepočty a pošleme vám hotové porovnanie.

Konzultácia s poisťovacím agentom alebo finančným poradcom

Ak sa vo svete poistenia príliš neorientujete, vhodnou voľbou je absolvovať osobnú konzultáciu s poisťovacím agentom alebo finančným poradcom.

Odborník dokáže vyhodnotiť vaše potreby a predložiť vám ponuky šité na mieru. Poradí vám tiež, aké pripoistenia sa vo vašom prípade oplatia a akú spoluúčasť zvoliť. Pri osobnom stretnutí môžete dostať odpovede na všetky vaše otázky a nejasnosti okolo poistných podmienok.

Havarijné poistenie a lízing

Ak kupujete auto na lízing, havarijné poistenie je zvyčajne povinnou súčasťou lízingovej zmluvy. Lízingová spoločnosť ako vlastník vozidla totiž chce mať istotu, že v prípade poškodenia alebo totálnej škody na aute dostane od poisťovne adekvátne odškodnenie.

Špecifiká havarijného poistenia pri lízingu

Lízingová spoločnosť často určí minimálny rozsah poistenia a maximálnu spoluúčasť. Poistenie musí kryť minimálne riziko havárie, krádeže, živelnej udalosti a vandalizmu. Poistná suma musí zodpovedať minimálne výške lízingového financovania. Majiteľ má povinnosť platiť poistné po celú dobu trvania lízingovej zmluvy.

Vinkulácia poistného plnenia v prospech lízingovej spoločnosti

Vinkulácia znamená, že v poistnej zmluve sa uvedie, že príjemcom poistného plnenia je lízingová spoločnosť. V prípade poistnej udalosti tak poisťovňa vyplatí peniaze priamo lízingovej spoločnosti, nie vám. Tým je chránený jej finančný záujem.

Lízingová spoločnosť môže mať zmluvnú spoluprácu s konkrétnou poisťovňou a ponúkať zvýhodnené havarijné poistenie v balíku spolu s lízingom. Niekedy je to cenovo výhodné, inokedy sa oplatí hľadať si poistenie samostatne. Porovnajte si preto ponuky od viacerých poisťovní.

Ak vaše auto na lízing bude totálne zničené alebo odcudzené, lízingová spoločnosť použije poistné plnenie na úhradu zostatku dlhu. Ak poistné plnenie prevyšuje dlžnú sumu, zvyšok peňazí vám vyplatí. Ak je však plnenie nižšie ako váš dlh, musíte rozdiel lízingovej spoločnosti doplatiť z vlastného vrecka (pokiaľ nemáte aj GAP poistenie).

Čo je GAP poistenie

Gap poistenie (Guaranteed Asset Protection) je doplnkový druh poistenia auta, ktoré vám poskytuje finančnú ochranu v prípade, že vaše vozidlo je odcudzené alebo totálne zničené a vy dlhujete na úvere alebo lízingu viac, než je aktuálna trhová hodnota auta.

Ako gap poistenie funguje

Ak je vaše auto totálne zničené alebo ukradnuté, bežné havarijné poistenie vyplatí len aktuálnu trhovú hodnotu vozidla v čase škody. Keďže nové autá rýchlo strácajú hodnotu, môže sa stať, že dlžná suma na úvere/lízingu je vyššia ako vyplatené poistné plnenie.

Gap poistenie pokryje tento rozdiel, teda doplatok medzi poistným plnením a zostávajúcou dlžnou sumou na úvere/lízingu. Inými slovami, ochráni vás pred ešte väčšou finančnou stratou, keď prídete o auto a zároveň budete musieť doplácať úver.

Kedy zvážiť gap poistenie:

• Dali ste nízku akontáciu pri kúpe auta na úver (menej ako 20%)
• Financujete auto na dlhšie obdobie (4–5 rokov a viac)
• Máte prenajatý automobil formou lízingu
• Vaše auto rýchlejšie stráca hodnotu v porovnaní s inými modelmi
• Prevádzate si záporné aktívum zo starého úveru na nové auto

Gap poistenie zvyčajne ponúkajú priamo predajcovia áut, ale aj klasické poisťovne ako doplnkové pripoistenie k havarijnej poistke.

Náš tip: Viac o tomto poistení si môžete prečítať v našom komplexnom článku o GAP poistení.

Pripoistenie auta na dovolenku alebo krátkodobé havarijné poistenie

Ak potrebujete havarijné poistenie len na obmedzený čas, napríklad krátkodobá poistka môže byť praktickým a cenovo výhodným riešením. Hodí sa napríklad v týchto situáciách:

• Požičanie auta kamarátovi či rodinnému príslušníkovi
• Krátkodobý prenájom vozidla
• Prevádzka auta, ktoré bežne nepoužívate (napr. veterán, auto na víkendové výlety)
• Skúšobná jazda pred kúpou auta
• Prehliadky u potenciálnych kupcov pri predaji auta
• Dovolenka

Výhody krátkodobého havarijného poistenia

Platíte len za obdobie, kedy auto skutočne používate alebo požičiavate. Cena krátkodobého poistenia je spravidla nižšia ako pri celoročnej poistke prepočítanej na dni. Výhodou je aj väčšia flexibilita – poistenie si viete uzavrieť aj na 1 deň, týždeň či mesiac podľa potreby. Krátkodobú poistku môžete uzavrieť rýchlo aj online, väčšinou nie je nutná obhliadka vozidla.

Ako uplatniť havarijné poistenie pri poistnej udalosti

Ak vám vznikla škoda na vozidle, ktorá je krytá havarijným poistením, mali by ste postupovať nasledovne:

Nahláste poistnú udalosť poisťovni

Kontaktujte poisťovňu čo najskôr po nehode, ideálne do 24 hodín. Oznámte základné údaje – vaše meno, číslo poistnej zmluvy, dátum, čas a miesto nehody, popis ako k nej došlo riaďte sa pokynmi poisťovne ohľadne ďalšieho postupu.

Zdokumentujte nehodu a škody

Spíšte s druhým účastníkom záznam o nehode a vypíšte formulár Európskej správy o nehode. Ak je to možné, odfotografujte škody na vozidlách a miesto nehody zaistite si kontakty na svedkov nehody, ak nejakí boli.

Predložte poisťovni potrebné doklady

Vyplňte a podpíšte tlačivo "Hlásenie poistnej udalosti" a priložte požadované dokumenty, napr. záznam polície, fotodokumentáciu, doklady o oprave a pod. Poisťovňa vás bude informovať, ktoré doklady sú potrebné na vybavenie škody.

Zabezpečte opravu vozidla

Postupujte podľa inštrukcií poisťovne – buď využijete ich zmluvný servis alebo si sami vyberiete autoservis. Môže byť potrebná obhliadka vozidla pred a po oprave pracovníkom poisťovne.

Uhraďte spoluúčasť a čakajte na poistné plnenie

Časť škody musíte uhradiť z vlastného vrecka – ide o dohodnutú spoluúčasť. Poisťovňa po ukončení likvidácie poistnej udalosti vyplatí zvyšnú časť škody – buď vám alebo priamo servisu. Ak bolo vozidlo totálne zničené, dostanete plnenie vo výške technickej hodnoty auta v čase nehody zníženej o spoluúčasť.

Ako zrušiť havarijné poistenie

Ak sa rozhodnete, že už nechcete mať havarijné poistenie, môžete ho zrušiť nasledovným postupom:

Skontrolujte podmienky v poistnej zmluve

Zistite, za akých okolností a kedy je možné poistku vypovedať. Zvyčajne je to ku koncu poistného obdobia alebo pri predaji auta, kde je možné zrušiť havarijné poistenie aj mimo výročia zmluvy.

Podajte výpoveď poisťovni

Výpoveď musíte podať písomne, nestačí telefonát ani email. Podpísaný originál doručte osobne na pobočku alebo pošlite doporučene poštou. Vo výpovedi uveďte číslo poistnej zmluvy a dátum, ku ktorému žiadate o ukončenie poistenia. Výpovedná lehota je zvyčajne 6 týždňov pred koncom poistného obdobia, ak nie je v zmluve uvedené inak.

Počkajte na potvrdenie od poisťovne

Poisťovňa by vám mala poslať späť akceptáciu výpovede s dátumom ukončenia zmluvy dovtedy ste povinný platiť poistné a poistenie trvá.

Zrušte trvalý príkaz na úhradu poistného

Akonáhle dostanete od poisťovne potvrdenie o zrušení poistky, zrušte trvalý príkaz v banke
predídete tým preplatkom poistného.

Vyžiadajte si doklad o škodovom priebehu

Poisťovňa je povinná vám do 15 dní od ukončenia zmluvy vydať potvrdenie o škodovom priebehu. Tento dokument budete potrebovať, ak si neskôr uzatvoríte havarijné poistenie v inej poisťovni.

Pamätajte, že zrušením havarijného poistenia prichádzate o poistnú ochranu svojho vozidla pre prípad havárie, krádeže či živelnej udalosti. Zvážte preto dôkladne, či je tento krok pre vás naozaj výhodný a či napríklad len nepotrebujete upraviť rozsah krytia alebo výšku spoluúčasti. V mnohých prípadoch sa oplatí havarijné poistenie ponechať.

Menej časté dôvody pre výpoveď havarijného poistenia

Okrem výpovede z dôvodu predaja auta alebo pri výročí zmluvy môžete dať výpoveď havarijného poistenie z týchto dôvodov:

• Krádež motorového vozidla: K výpovedi dávate ako prílohu policajný protokol o krádeži vozidla.
• Zánik motorového vozidla: K výpovedi dávate ako prílohu potvrdenie o likvidácii motorového vozidla.
• Vyradenie motorového vozidla z evidencie: K výpovedi dávate ako prílohu potvrdenie o vyradení motorového vozidla z evidencie.
• Zmena držiteľa motorového vozidla (predaj auta): K výpovedi dávate ako prílohu kópiu technického preukazu.
• Výpoveď po škodovej udalosti do 1 mesiaca od oznámenia: Tento dôvod výpovede môžu využiť nielen klienti, ale občas ho využívajú aj poisťovne. Deje sa to hlavne pri vodičoch, ktorí majú opakované poistné udalosti alebo podozrenie na spáchanie poistného podvodu, ktorý nevedia dokázať.
• Bez udania dôvodu do 2 mesiacov od uzatvorenia poistenia: Na toto nemusí byť žiadny špeciálny dôvod. Podľa zákona máte právo na výpoveď bez udania dôvodu, no iba do 2 mesiacov od jeho uzatvorenia.

Časté otázky a odpovede

Pri uzatváraní havarijného poistenia, ale aj v priebehu jeho trvania, vyvstáva mnoho otázok. V tejto časti sa pozrieme na najčastejšie z nich a poskytneme vám stručné a jasné odpovede, ktoré vám pomôžu lepšie sa zorientovať v problematike havarijného poistenia.

Je havarijné poistenie povinné?

Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia (PZP), havarijné poistenie zo zákona povinné nie je. Je teda na rozhodnutí každého majiteľa vozidla, či si túto nadštandardnú ochranu dojedná.

Výnimkou sú prípady, keď vozidlo kupujete na leasing alebo úver. Vtedy zvyčajne leasingová spoločnosť alebo banka vyžaduje uzatvorenie havarijného poistenia počas celej doby splácania.

Ako funguje systém bonusov a malusov?

Bonus je zľava na poistnom za bezškodový priebeh. Za každý rok bez poistnej udalosti získate bonus, zvyčajne 5–10%, a to až do výšky 50–60% po 5–6 rokoch. Ak poistné plnenie čerpáte, o bonus prídete a vaše poistné sa zvýši o malusy.

Napríklad pri jednej poistnej udalosti sa bonus zníži o 2 triedy (z 50% na 30%), pri dvoch o 4 triedy (z 50% na 10%). Po 3 a viac poistných udalostiach za posledných 36 mesiacov sa bonus zníži na 0% a uplatní sa 20–100% prirážka k poistnému (malus). Presné pravidlá závisia od konkrétnej poisťovne.

Je možné zmeniť alebo zrušiť havarijné poistenie počas trvania zmluvy?

Havarijné poistenie sa zvyčajne uzatvára na dobu neurčitú s poistným obdobím 1 rok. Zmeny v zmluve (napr. zmena zabezpečenia vozidla) je možné spravidla robiť dňu výročia poistnej zmluvy. Poistnú zmluvu je možné vypovedať vždy ku koncu poistného obdobia, pričom výpoveď musíte podať aspoň 6 týždňov vopred.

Mimoriadne vypovedanie zmluvy je možné do 2 mesiacov od uzavretia, do 1 mesiaca od oznámenia poistnej udalosti alebo do 2 mesiacov od zvýšenia poistného. Presné podmienky závisia od VPP konkrétnej poisťovne.

Ovplyvní cenu za havarijné poistenie to, kde auto parkuje?

Parkovanie v garáži sa vo všeobecnosti považuje za najbezpečnejšie, keďže auto je chránené pred poveternostnými vplyvmi, vandalizmom aj krádežou.

Parkovanie na súkromnom pozemku, napríklad na dvore či príjazdovej ceste k domu, je tiež vnímané ako relatívne bezpečné. No ak parkujete na betónovej dlažbe parkovanie na betónovej dlažbe pred domom miesto v uzamknutej garáži, vozidlo nie je úplne chránené pred potenciálnou krádežou či poškodením.

Najrizikovejšie je z pohľadu poisťovní parkovanie na verejnej ceste či parkovisku. Tu hrozí vyššie riziko krádeže, vandalizmu alebo poškodenia iným vozidlom.

Bolo by fajn, ak by poisťovne zohľadňovali aj to, kde vozidlo zvyčajne parkujete, najmä v noci. Mnohým by to dokázalo znížiť cenu. V praxi miesto zvyčajného parkovania nemá vplyv na cenu za havarijné poistenie.

Oplatí sa najlacnejšie havarijné poistenie?

Najlacnejšie havarijné poistenie má svoje pre a proti. Záleží na konkrétnej situácii každého vodiča, či je preňho vhodné.

Výhody najlacnejšieho havarijného poistenia:

• Nižšie náklady za kasko, viac peňazí ostane vo vrecku
• Splní základnú funkciu – kryje škody na vašom aute pri havárii, krádeži, živelnej pohrome (sú aj varianty bez krytia havárie, na tie si dajte pozor)
• Vhodné pre menej hodnotné, staršie autá, kde nie je nutné extra krytie

Nevýhody najlacnejšieho havarijného poistenia:

Užší rozsah krytia, nekryje nadštandardné situácie ako čelné sklo, batožinu, náhradné vozidlo a pod.

• Vyššia spoluúčasť – viac peňazí pôjde z vášho vrecka pri škode
• Nižšie limity plnenia – pri väčších škodách nemusí plnenie stačiť
• Menej kvalitné asistenčné služby alebo žiadne
• Niekedy dokonca len čiastočné krytie (napr. chýba krytie pri havárii)

Najlacnejšie havarijné poistenie oplatí zvážiť, ak ste skúsený a bezškodový vodič, vlastníte staršie auto nižšej hodnoty, nepotrebujete nadštandardné krytie a ste ochotný znášať vyššiu spoluúčasť.

Ak však jazdíte často, máte drahšie auto, chcete lepšie služby a extra krytie, odporúčame zvoliť o niečo drahšie poistenie s optimálnym pomerom ceny a kvality. Ušetríte síce menej, ale získate väčšiu ochranu a istotu.

---

Článok sme pre vás pripravili v spolupráci s:

PoctiveSEO: Naučte sa ako písať užitočné články

Autor:
Mgr. Radka Žiaková, Obsahová špecialistka na zdravotné a odborné témy, majiteľka e-shopu Zdravoradka.sk

Som magisterka sociálnych štúdií so záujmom o zdravý životný štýl. Moje vedomosti a praktické skúsenosti čerpám nielen z akademického prostredia, ale aj z neustáleho učenia a objavovania nových vecí.

Ako vyštudovaná zdravotná sestra a majiteľka zdravotného webu sa snažím s láskou a odbornosťou šíriť osvetu o zdravej výžive a životnom štýle. Zároveň skúmam nové možnosti v oblasti duševného zdravia a pohody.

Mám blízko nielen k ľuďom, ale aj k zvieratám a prírode, čo odráža môj celostný prístup k životu. Moje články ponúkajú bohatú mozaiku najnovších vedeckých poznatkov prepletených s osobnými skúsenosťami. Poskytujú čitateľom cenné informácie a inšpirujú k pozitívnym zmenám pre lepšie zdravie a celkovú pohodu.