Povinné zmluvné poistenie: Čo kryje PZP a ako ho uzatvoriť? Aké sú ceny poistného?

PZP poskytuje takmer každá poisťovňa pôsobiaca na slovenskom poistnom trhu. Aj keď sú poistné produkty veľmi podobné, mali by ste si všímať drobné rozdiely, aby ste si vybrali to najlepšie poistenie a toho najlepšieho partnera pre prípad, že dôjde k poistnej udalosti.

V tomto komplexnom sprievodcovi nájdete všetky potrebné informácie. Zahrnuli sme doň aj porovnanie poistenia naprieč poisťovňami.

Čo je to PZP?

Ako sme už spomenuli, PZP je skratka pre povinné zmluvné poistenie auta. Toto poistenie je povinné zo zákona pre každé vozidlo. Vzťahuje sa naň zákon č. 381/2001 Z. z. o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla a o zmene a doplnení niektorých zákonov.

Primárnou úlohou PZP je krytie škôd, ktoré svojím autom spôsobíte niekomu inému, či už na zdraví alebo na majetku. Ak sa však počas nehody stane niečo vám alebo dôjde k poškodeniu vášho auta, darmo vytasíte potvrdenie o PZP, krytie z tohto poistenia sa nebude dať použiť. Jedine, že by ste mali svoje auto poistené havarijne.

Pre lepšiu orientáciu prinášame jednoduché porovnanie:

• Povinné zmluvné poistenie (PZP) - kryje škodu na živote, zdraví, aute a majetku iných účastníkov dopravnej nehody, ktorú spôsobil držiteľ vozidla poisteného PZP.
• Havarijné poistenie - kryje škodu na aute držiteľa vozidla poisteného PZP, ktoré spôsobilo dopravnú nehodu.

Ak by ste teda spôsobili dopravnú nehodu, poistné plnenie z vášho PZP pokryje škody, ktoré vznikli poškodenej strane. Pokiaľ by ste si ale pri tejto nehode rozbili nárazník na svojom aute, nový nárazník si budete musieť hradiť z vlastného vrecka.

Takúto škodu však môžete nahlásiť ako poistnú udalosť z havarijného poistenia, ktoré máte uzatvorené na svoje auto.

Niektoré poisťovne však ponúkajú k zákonnému poisteniu zodpovednosti za spôsobenú škodu aj určitú ochranu vás a vášho auta, či už priamo v cene, alebo prostredníctvom rôznych pripoistení.

Kto má povinnosť uzatvoriť zákonné poistenie auta?

Povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu PZP má pri tuzemskom motorovom vozidle:

• Držiteľ motorového vozidla, ak je zapísaný v dokladoch vozidla alebo ak je zapísaný ako osoba, na ktorú sa držba vozidla previedla.
• V prípade, že žiadna osoba nie je zapísaná v dokladoch vozidla ako držiteľ, povinnosť má vlastník motorového vozidla alebo jeho prevádzkovateľ.
• Ak je uzatvorená nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej veci (leasing), povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu má nájomca.

V prípade cudzozemského motorového vozidla je povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu vo všeobecnosti na vodičovi tohto vozidla.

Aký je rozdiel medzi držiteľom a vlastníkom motorového vozidla?

Rozdiel medzi vlastníkom a držiteľom vozidla na pohľad nie je veľmi veľký. Môžu to dokonca byť dvaja úplne odlišní ľudia.

V prípade, že ste kupovali nové auto na leasing, vlastníkom bude s najväčšou pravdepodobnosťou leasingová spoločnosť. Vy budete iba jeho držiteľom. Za vlastníka sa budete môcť považovať až vo chvíli, keď leasing splatíte.

Podobná situácia nastáva aj pri firemnom motorovom vozidle. Vlastníkom bude pravdepodobne spoločnosť, pre ktorú pracujete. Držiteľom auta ste však vy, pretože auto využívate pri výkone práce.

Kedy vzniká povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu PZP?

Najneskôr v deň prvého použitia motorového vozidla alebo pri vstupe cudzozemského motorového vozidla na územie Slovenskej republiky.

Vozidlá, ktoré je potrebné poistiť

Zákonné poistenie auta sa vzťahuje na všetky motorové vozidlá s evidenčným číslom a niektoré špeciálne motorové vozidlá bez evidenčného čísla, ktoré sa pohybujú po cestných komunikáciách.

Podobne aj poľnohospodárske a stavebné alebo špeciálne stroje musia mať uzavreté PZP. Poistené musí byť aj vozidlo, ktoré stojí v garáži pre auto, nepoužívate ho a nejazdíte na ňom, ale má pridelené EČV a je zapísané v evidencii vozidiel.

PZP teda treba uzatvoriť na:

• osobné motorové vozidlo;
• motocykel;
• nákladný automobil;
• autobus;
• kamión;
• traktor;
• štvorkolku;
• pracovné stroje;
• prípojné vozidlá;
• obytný automobil;
• vysokozdvižný vozík;
• poľnohospodárske stroje (sejačky, kosačky a pod.).

Napr. poľnohospodársky stroj bez evidenčného čísla pri práci na poli funguje ako pracovný stroj. Ak sa však na pole presúva po vlastnej osi, pričom na presun využíva cestné komunikácie, je preň PZP povinné.

Rovnako aj vysokozdvižný vozík, ktorý sa premiestňuje po cestnej komunikácii, musí mať dojednané zákonné poistenie zodpovednosti vozidla. V prípade, že nakladá alebo vykladá náklad do regálu alebo pristaveného kamiónu, považuje sa za pracovný stroj a vzťahuje sa na túto činnosť výluka z krytia PZP.

Keď však behá po podnikových cestných komunikáciách, hoci v areáli závodu, vtedy tiež musí mať uzavreté povinné zmluvné poistenie, čo vyplýva z vymedzenia kategórie vysokozdvižného vozíka ako motorového vozidla.

Ako funguje PZP?

Poistník uzatvorí poistnú zmluvu PZP zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla s poisťovňou, ktorú si dobrovoľne vyberie a na účet ktorej včas uhradí poistné. Ak spôsobí dopravnú nehodu, resp. škodu iným účastníkom cestnej premávky, poškodená strana si môže od neho nárokovať preplatenie škody.

Poistník sa obráti na svoju poisťovňu a nahlási poistnú udalosť s použitím formuláru “Správa o nehode”. Poisťovňa preskúma opodstatnenosť žiadosti o preplatenie škody.

Ak je všetko v poriadku, poisťovňa vypláca škodu poškodenej strane. Peniaze sú zasielané priamo poškodenej strane, nie poistníkovi, ktorý nahlásil poistnú udalosť. Z toho vyplýva, že vy ako poistník s peniazmi vôbec neprídete do kontaktu.

Čo kryje PZP?

V prvom rade treba poznamenať, že poistenie nie je viazané na konkrétnu osobu, ale vzťahuje sa na škodu spôsobenú vozidlom uvedeným v poistnej zmluve, za ktorú zodpovedá vodič, ktorý v čase vzniku škodovej udalosti vozidlom disponoval.

Hlavnou úlohou zákonného poistenia je kryť škody spôsobené poistníkom na iných vozidlách. Ak by ste teda spôsobili dopravnú nehodu, poisťovňa by za vás mala preplatiť všetky náklady. Tu si však treba dávať pozor na výluky, ktoré by mohli vyplácanie skomplikovať.

Poisťovňa je povinná pokryť náklady na opravy alebo iné škody, ktoré vzniknú v dôsledku nehody, ak sa preukáže, že bol vinník tejto nehody vlastník poistného vozidla. Toto krytie prináleží poistníkovi v prípade škodovej udalosti na Slovensku aj v zahraničí.

Náš tip: Pri ceste do zahraničia je obzvlášť dôležité kontrolovať nielen správne poistenie. Viete, čo by mala obsahovať základná lekárnička na cesty a dovolenky?

Avšak existujú situácie, ktoré môžu byť vylúčené z krytia, ako sú napríklad nehody spôsobené v stave opitosti vodiča, úmyselné poškodenie vozidla atď. Každá poisťovňa má svoje podmienky a výluky, ktoré sú uvedené v poistnej zmluve. Je dôležité, aby držiteľ či vlastník vozidla poznali tieto podmienky a vedeli, čo je kryté a čo nie.

Vo všeobecnosti PZP kryje:

• škody na zdraví a živote poškodeného – do tejto kategórie patria náklady na liečbu alebo odškodnenie pozostalých,
• poškodenie, zničenie a odcudzenie vozidla, majetku a iných vecí vo vlastníctve poškodeného – tu patria aj iné veci, ako napríklad batožina – inak povedané, všetko, čo sa nachádza v aute,
• náklady na právne zastupovanie vodiča,
• náklady na ušlý zisk – do tejto kategórie patria najmä právnické osoby, ktoré z dôvodu dopravnej nehody mohli prísť o značnú časť príjmu, ktorý by za bežných okolností získali.

Zákonné limity PZP

Limity poistného plnenia z povinného zmluvného poistenia motorových vozidiel sú stanovené zákonom a predstavujú maximálnu sumu, ktorú poisťovňa musí zaplatiť v prípade škody spôsobenej poisteným vozidlom.

Limity poistného krytia:

• 5 240 000 EUR za škodu na zdraví, vrátane úhrady nákladov na zdravotnú starostlivosť, nemocenské dávky a dôchodkové dávky, bez ohľadu na počet poškodených osôb,
• 1 050 000 EUR za škodu spôsobenú poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci, ušlý zisk a náklady súvisiace s právnym zastupovaním pri uplatňovaní nárokov vyplývajúcich z tohto poistenia, bez ohľadu na počet poškodených osôb.

Tu treba poznamenať, že limity poistného krytia stanovené v poistnej zmluve sú konečné aj v prípade, že pri poistnej udalosti bolo poškodených viac osôb. Každý poškodený obdrží časť plnenia v pomere k limitu poistného plnenia.

Napríklad, ak je limit poistného plnenia 2 milióny eur a súčet nárokov viacerých poškodených je 2,85 milióna eur, každý poškodený by obdržal 70 % zo sumy, na ktorú má nárok. Toto je len jednoduchý príklad a skutočné výpočty môžu byť komplikovanejšie v závislosti od konkrétnych okolností a podmienok poistnej zmluvy.

Čo nekryje PZP?

Nie všetky škody spôsobené motorovým vozidlom spadajú do poistenia. Niektoré škody sú výlukami alebo sa na ne predmet poistenia nevzťahuje. Podľa zákona 381/2001 Z. z. poisťovateľ nenahradí za poisteného škodu, ak ide o zodpovednosť za škodu:

• ktorú utrpel vodič motorového vozidla, ktorého prevádzkou bola škoda spôsobená,
• spôsobenú blízkym osobám poistníka, najčastejšie manželovi alebo manželke, prípadne tiež osobám žijúcim v spoločnej domácnosti,
• vzniknutú na vozidlách jazdnej súpravy tvorenej motorovým vozidlom a prípojným vozidlom s výnimkou, ak škoda bola spôsobená prevádzkou iného motorového vozidla, alebo ak ide o spojenie motorových vozidiel vlečným lanom alebo vlečnou tyčou pri poskytovaní pomoci, ktoré sa nevykonáva v rámci podnikateľskej činnosti,
• vzniknutú pretekárom alebo súťažiacim účastníkom pri motoristických pretekoch a súťažiach alebo pri prípravných jazdách k nim,
• spôsobenú pracovnou činnosťou motorového vozidla ako pracovného stroja s výnimkou škôd zapríčinených jeho jazdou,
• ktorej vznik nie je v príčinnej súvislosti s poistnou udalosťou,
• vzniknutú manipuláciou s nákladom stojaceho vozidla,
• vzniknutú prevádzkou motorového vozidla pri teroristickom čine alebo vojnovej udalosti, ak má táto prevádzka priamu súvislosť s týmto činom alebo s udalosťou.

Výluky a obmedzenia z poistného krytia

Čo je to výluka z poistenia? Výluka predstavuje okolnosti alebo situáciu pri škodových udalostiach a dopravných nehodách, kedy poistenec stráca nárok na poistné plnenie a poisťovňa mu nie je povinná nahradiť spôsobenú škodu.

Jednotlivé výluky si poisťovňa sama určí vo svojich všeobecných alebo osobitných poistných podmienkach poistenia PZP.

Tu je niekoľko príkladov vylúk, na ktoré môžete naraziť:

• Nemajetková ujma: Poisťovňa nemusí kryť náklady na vykompenzovanie sociálneho uplatnenia, stratu cti, psychické utrpenie a podobné náklady vyplývajúce z dopravnej nehody.
• Škoda spôsobená vozidlom, ktoré nie je v prevádzke: Ak vozidlo spôsobí škodu, keď sa v ňom nenachádza žiadna osoba, poisťovňa môže odmietnuť platiť.
• Poškodenie čelného skla: Niektoré poisťovne môžu odmietnuť kryť náklady na opravu alebo výmenu čelného skla, aj keď je to spôsobené prevádzkou vozidla.
• Pokuty a sankcie: Poisťovňa zvyčajne nekryje náklady spojené s pokutami a sankciami uloženými vodičovi.
• Porušenie povinností vodiča: Ak vodič poruší svoje povinnosti vodiča (napríklad riadenie bez platného vodičského preukazu, pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, účasť na trestnej činnosti atď.), poisťovňa môže odmietnuť platiť poistné plnenie.
• Technická nespôsobilosť vozidla: Poisťovňa má nárok na časť alebo celé poistné v prípade, ak vozidlo nebolo technicky spôsobilé a zapríčinilo dopravnú nehodu.
• Omeškaná platba: Ak spôsobíte nehodu počas toho, ako ste v omeškaní s platbou, či už je zmluva stále aktívna alebo nie, tak vám poisťovňa plnenie môže ponížiť či dokonca nevyplatiť vôbec.
• Škody spôsobené v krajinách, v ktorých neplatí systém zelenej karty: Povinné zmluvné poistenie sa vám nevzťahuje na škody spôsobené tretím osobám v krajinách mimo Slovenskej republiky a ostatných krajín, ktoré nie sú zaradené do systému zelenej karty.

Pripoistenie k PZP

Pripoistenie vám umožní rozšíriť pokrytie a získať dodatočnú ochranu v prípade rôznych udalostí alebo rizík. Tieto doplnkové poistné produkty môžu zahŕňať rozšírenie poistného krytia, vyššiu sumu poistenia, alebo pridané výhody a služby. Ponuka sa odlišuje v závislosti od toho, pre akú poisťovňu sa rozhodnete.

Na výber máte viacero možností, ako napríklad:

• Pripoistenie stretu so zverou: Toto pripoistenie poskytuje ochranu v prípade poškodenia vozidla alebo jeho časti v dôsledku stretu so zverou, ako sú jelene, diviaky a iné zvieratá.
• Pripoistenie batožiny: Zabezpečuje náhradu za stratu alebo poškodenie batožiny vo vozidle, čo môže byť užitočné pre cestujúcich alebo vodičov.
• Pripoistenie živelnej udalosti: Poskytuje ochranu voči škodám spôsobeným prírodnými živlami, ako sú búrky, povodne, zemetrasenia a podobne.
• Pripoistenie úrazu vodiča a úrazu posádky: Tieto pripoistenia zabezpečujú finančnú ochranu v prípade úrazu vodiča alebo ďalších osôb vo vozidle počas nehody.
• Pripoistenie výtlku: Pokrýva náklady spojené s opravou alebo výmenou pneumatík, diskov alebo iných častí vozidla poškodených následkom náhodného a nepredvídateľného nárazu zapríčineného zlým stavom vozovky.
• Pripoistenie čelného skla: Pre prípad jeho poškodenia, zničenia alebo ukradnutia akoukoľvek náhodnou udalosťou, ku ktorej prišlo bez škody na ďalších častiach vozidla.
• Pripoistenie krádeže auta: Poistenie auta proti krádeži sa v rámci PZP uzatvára pre prípad jeho krádeže, krádeže vlámaním alebo lúpeže. Poistené sú aj časti vozidla prípadne jeho príslušenstvo. Poistené vozidlo musí byť zabezpečené podľa požiadaviek poisťovne a toto zabezpečenie musí byť funkčné.
• Rozšírená asistencia: Toto doplnkové poistenie sa hodí vodičom z povolania, alebo šoférom, ktorí vlastné vozidlo využívajú denne.

PZP asistenčné služby

PZP asistenčné služby, čiže poisťovňami poskytovaná pomoc pri cestovaní, je dôležitou súčasťou povinného zmluvného poistenia a môže pomôcť v rôznych situáciách, na ktoré môže vodič na svojej ceste naraziť. Medzi najbežnejšie poskytované služby patria:

• Oprava auta na mieste – poskytnutie pomoci pri drobných opravách, ktoré umožnia pokračovať v jazde.
• Odtiahnutie vozidla – v prípade vážnejšej poruchy vozidla, ktorá neumožňuje pokračovať v jazde, sa vozidlo odtiahne do servisu.
• Úschova nepojazdného auta – ak je potrebné vozidlo nechať na určitom mieste, poskytne sa možnosť jeho bezpečnej úschovy.
• Poskytnutie náhradného vozidla – v prípade, že vozidlo nie je možné opraviť na mieste, poisťovňa poskytne náhradné vozidlo na dobu opravy.
• Preprava posádky – v prípade poruchy vozidla, ktorá neumožňuje pokračovať v jazde, poisťovňa zabezpečí prepravu cestujúcich na určené miesto.
• Náklady na ubytovanie – pokiaľ je oprava vozidla časovo náročná a cestujúci sú mimo domova, poisťovňa môže kryť náklady na ubytovanie.
• Výmena pneumatiky pri defekte – v prípade defektu pneumatiky poskytne poisťovňa pomoc pri jej výmene.
• Doručenie paliva/výmena paliva – v prípade, že sa vám počas cesty minie palivo, poisťovňa poskytne pomoc pri jeho doručení alebo výmene.
• Otvorenie vozidla a výmena zámky na dverách – v prípade straty kľúčov alebo uzamknutia kľúčov vo vozidle môže poisťovňa poskytnúť službu otvorenia vozidla alebo výmeny zámku.
• Asistencia pri vybitej autobatérii – pomoc pri nabíjaní autobatérie alebo jej výmene.
• Poskytovanie informácií – v rôznych situáciách, ako je porucha vozidla alebo nehoda, poisťovňa môže poskytnúť informácie a usmernenia.

Každá poisťovňa môže ponúkať aj ďalšie doplnkové PZP asistenčné služby, ktoré môžu zahŕňať napríklad viac výhodnú asistenciu v zahraničí, osobnú asistenciu v prípade zranení a podobne. Je dôležité si overiť konkrétne podmienky a limity plnenia u vami vybranej poisťovne.

PZP vs. havarijné poistenie vs. GAP

Poistenie auta môže pomôcť zabrániť finančnej strate v prípade, že sa stanete účastníkom nehody. Okrem povinného zmluvného poistenia, ktorému sa venujeme v tomto článku, existujú ďalšie dva typy poistenia auta.

O havarijnom poistení ste zrejme už počuli. Viete ale, čo je GAP poistenie? Kedy sa oplatí ktoré poistenie?

Povinné zmluvné poistenie (PZP)

Poistenie, bez ktorého sa nezaobídete, je povinné zmluvné poistenie. Ide o typ poistenia, ktorý je zo zákona povinné uzatvárať na každé pojazdné vozidlo. Pri nesplnení povinnosti môže držiteľ vozidla alebo majiteľ dostať vysokú pokutu.

Čo kryje PZP?

• škody na zdraví a živote tretích osôb;
• škody na vozidle, majetku a ďalších veciach tretích osôb.

Havarijné poistenie

Havarijné poistenie je dobrovoľné poistenie, ktoré vám poskytuje ochranu voči škodám na vašom vozidle v dôsledku rôznych udalostí, ako je havária, krádež, vandalizmus alebo prírodné živly.

Na druhej strane je tu množstvo výluk, ktorým treba venovať pozornosť. Vedeli ste napríklad, že havarijné poistenie sa nevzťahuje na škody spôsobené umývaním auta v portálovej autoumyvárni?

Čo teda havarijné poistenie zvyčajne kryje?

• Škody spôsobené na vašom vozidle v dôsledku havárie: Toto zahŕňa náklady na opravu vášho vozidla, ak bolo auto poškodené v dôsledku dopravnej nehody alebo kolízie.
• Krádež vášho vozidla: Ak vaše vozidlo bolo ukradnuté, havarijné poistenie vám pomôže pokryť náklady na jeho nahradenie alebo opravu, ak bude neskôr nájdené.
• Škody spôsobené na vašom vozidle v dôsledku vandalizmu: Ak niekto zámerne poškodí váš automobil, napríklad rozbitím okna alebo poškodením karosérie, havarijné poistenie vám pomôže kryť náklady na opravu.
• Škody spôsobené na vašom vozidle v dôsledku prírodných živlov: Toto zahŕňa škody spôsobené napríklad povodňami, búrkami, pádom stromov alebo inými prírodnými katastrofami.

V prípade, že ste kúpili vozidlo na leasing, je havarijné poistenie často požadované ako podmienka, aby sa zabezpečila ochrana majetku pre veriteľa alebo lízingovú spoločnosť.

Bez ohľadu na to, či je to povinné alebo dobrovoľné, havarijné poistenie môže byť užitočné na ochranu vášho vozidla a vašich finančných záujmov v prípade nešťastia. Niektoré poisťovne pripravili pre svojich klientov výhodné balíčky, kedy si dokážete poistiť PZP a havarijne poistenie v jednom.

Náš tip: Viac o tomto poistení si môžete prečítať v našom komplexnom článku o havarijnom poistení.

GAP poistenie

GAP poistenie poskytuje dôležitú finančnú ochranu pre majiteľov vozidiel. Ideálne sa uzatvára spolu s havarijným poistením pre osobné automobily, dodávky, nákladné automobily a autobusy.

Hlavným cieľom GAP poistenia je chrániť investíciu majiteľa vozidla v prípade vážnych udalostí, ako je totálna škoda alebo krádež vozidla.

Keďže trhová hodnota nového vozidla rýchlo klesá, existuje riziko, že v prípade vážnej nehody alebo krádeže poistné plnenie nebude stačiť na úhradu zostávajúcej časti úveru alebo leasingu.

GAP poistenie kryje túto finančnú stratu medzi poistnou sumou a zostatkovou hodnotou vozidla, čím majiteľovi poskytuje finančnú istotu v prípade nepredvídateľných udalostí.

Ak máte uzatvorené GAP poistenie, v prípade krádeže alebo úplnej škody na vozidle v prvých troch rokoch poistenia vám poisťovňa vyplatí rozdiel obstarávacej ceny (teda nákupnej ceny) a spomínanej zníženej všeobecnej hodnoty vozidla tesne pred poistnou udalosťou do výšky 50 000 €.

Poistné plnenie môže byť čiastočne znížené, ak k škodovej udalosti dôjde v štvrtom a piatom roku poistenia.

Náš tip: Viac o tomto poistení si môžete prečítať v našom komplexnom článku o GAP poistení.

Čo vplýva na cenu poistenia PZP?

Parametre povinného zmluvného poistenia sú definované v zákone o PZP. Poisťovne sa preto predbiehajú prevažne v cene za daný produkt. Aj preto môžete v cenníku za zákonnú poistku na auto vidieť rozdiely v cene vo výške desiatok eur. Nie vždy však platí, že najlacnejšia poistka je tá najlepšia.

Pri určovaní výšky poistného berú poisťovne do úvahy rôzne kritériá. Cena PZP sa pre to isté vozidlo môže od poisťovne k poisťovni líšiť. Čo sa zohľadňuje pri výpočte ceny za PZP?

Značka a model vozidla

Rôzne značky a modely vozidiel majú rôznu rizikovosť. Líšiť sa môžu aj náklady spojené s opravami, čo sa odráža v cene poistenia. Výšku poistného môže ovplyvniť aj pravdepodobnosť nehody pre konkrétnu značku a model vozidla na základe štatistiky nehôd.

Kľúčová je aj hodnota vozidla, ktorá môže ovplyvniť náklady na opravy alebo nahradenie vozidla v prípade havárie, čo sa môže prejaviť v cene poistenia. Môžu sa zohľadniť aj ďalšie faktory, ako je popularita vozidla medzi zlodejmi, počet ukradnutých vozidiel danej značky a modelu a pod.

Rok výroby

Rok výroby vozidla je ďalším dôležitým kritériom, ktorý ovplyvňuje cenu PZP. U starších vozidiel je vyššia pravdepodobnosť technických porúch a nehôd v porovnaní s novšími vozidlami, čo môže zvýšiť riziko pre poisťovne a ovplyvniť cenu poistenia.

Na druhej strane novšie vozidlá často disponujú pokročilejšími bezpečnostnými prvkami a technológiami, ktoré môžu znižovať riziko nehôd a ich vážnosť. Aj to môže mať vplyv na cenu poistenia.

Výkon motora a objem valcov

Poisťovne berú do úvahy tieto faktory, pretože vyšší výkon motora a väčší objem valcov sú často spojené s väčšou rizikovosťou a potenciálne väčším rizikom nehôd. Čím je výkon motora a objem valcov vyšší, tým bude vyššia aj cena PZP. Pri silnom aute sa teda s veľkou úsporou rátať nedá. Naopak čím slabšie vozidlo, tým bude úspora na PZP vyššia.

Vek držiteľa vozidla a bezškodový priebeh

Vek držiteľa vozidla je jedným z najdôležitejších faktorov ovplyvňujúcich cenu povinného zmluvného poistenia. Poisťovne berú do úvahy vek vodiča, pretože mladí a nezrelí vodiči majú menej skúseností a častejšie sú zapojení do dopravných nehôd.

Pre mladých vodičov, najmä tých vo veku do 23 rokov, môže byť cena PZP v súčasnosti najvyššia.

Niektoré poisťovne ponúkajú zvýhodnené podmienky alebo bonusy pre vodičov s bezškodovým priebehom, ako je napríklad zľava na poistnom alebo zachovanie rovnakej výšky PZP aj v budúcnosti. Bezškodový priebeh vodiča zaznamenáva počet rokov odjazdených bez nehody. Výraznú úsporu na PZP teda môžu mať tí vodiči, ktorí jazdia opatrne.

Miesto bydliska vodiča

Poisťovne berú do úvahy miesto bydliska vodiča, pretože mesto s vysokou dopravnou aktivitou alebo väčším počtom nehôd môže byť považované za viac rizikové, čo sa môže prejaviť v cene poistenia.

V rámci tohto kritéria sa posudzujú aj otázky kriminality a vandalizmu v danom meste, či dostupnosť zdravotnej starostlivosti.

Dobrovoľná spoluúčasť

Voliteľná spoluúčasť je suma, ktorú klient súhlasí zaplatiť z vlastného vrecka v prípade škody na vozidle či živote tretích osôb. Vyššia dobrovoľná spoluúčasť môže znamenať nižšie mesačné poistné, pretože poisťovňa bude mať nižšie náklady na náhradu škôd v prípade poistnej udalosti.

Pripoistenia k povinnému zmluvnému poisteniu

Ak si zvolíte ďalšie pripoistenia, ako je napríklad poistenie škôd na autoskle, pripoistenie živelných udalostí, poistenie batožiny, vaše poistné sa zvýši. To je kvôli väčšiemu pokrytiu škôd, ktoré musí poisťovňa poskytnúť, čo zvyšuje ich riziko a náklady.

Bonusy a zľavy

Bonusy a zľavy môžu výrazne ovplyvniť konečnú cenu povinného PZP. Medzi najčastejšie bonusy a zľavy patria:

• Zľava za bezškodový priebeh: Túto zľavu sme už spomínali vyššie. Vodiči, ktorí sa môžu pochváliť dlhým bezškodovým priebehom, môžu získať zľavy na svoje poistenie.
• Zľava za viaceré poistenia: Klienti, ktorí majú viacero poistných zmlúv v tej istej poisťovni, ako napríklad PZP, poistenie domácnosti a životné poistenie, môžu získať kombinované zľavy na celkové poistné.
• Zľava za bezpečnostné prvky vozidla: Niektoré poisťovne ponúkajú zľavy klientom, ktorí majú vo vozidlách nainštalované bezpečnostné prvky, ako sú alarmy, imobilizéri alebo sledovacie zariadenia.
• Zľava za dobrovoľné poistenie: Klienti, ktorí sa rozhodnú pre dobrovoľné poistenie, čiže nad rámec povinného zmluvného poistenia, môžu získať zľavy na celkové poistné.
• Zľava pre osoby ZŤP: Zdravotne ťažko postihnutý, ktorý je držiteľom príslušného preukazu, má v niektorých poisťovniach nárok na zľavu.
• Zľava pre rodiča dieťaťa: Ak je vodič rodičom dieťaťa, predpokladá sa, že šoféruje bezpečnejšie a môže získať v niektorých poisťovniach zľavu.
• Zľava za ročnú platbu: Cenu poistného si dokážete znížiť aj tak, že sa rozhodnete zaplatiť ročné poistné v jednej splátke.
• Zľava za elektronickú komunikáciu s poisťovňou: Klienti, ktorí sú ochotní komunikovať s poisťovňou prostredníctvom elektronických prostriedkov, ako sú online portály alebo mobilné aplikácie, môžu získať zľavy.
• Zľava za online poistenie: Poisťovne ponúkajú zľavu klientom, ktorí uzatvoria poistenie online. Táto zľava môže predstavovať aj 10 % zo základnej ceny poistenia.

Ako si uzatvoriť PZP online? Je rozdiel medzi online poistením a poistkou priamo v poisťovni?

Ak hovoríme o poistení online, treba si uvedomiť, že nie všetky poistné zmluvy je vhodné uzatvárať bez kontaktu s pracovníkom poisťovne. Je totiž rozdiel, ak uzatvárate poistenie domu, bytu, životné poistenie alebo cestovné poistenie či PZP.

Výhodou online poistenia PZP je to, že sa dá uzavrieť jednoducho a rýchlo na základe presne zadaných parametrov. Povinné zmluvné poistenie je zákonnou povinnosťou a jeho všeobecné podmienky sú zakotvené v zákone.

Každý online formulár – či už priamo na stránke vami vybranej poisťovne alebo v porovnávači poistenia – obsahuje podstatné parametre, ktoré je potrebné zodpovedne a pravdivo zadať. Týkajú sa tak poisťovaného vozidla, ako aj vás ako držiteľa či majiteľa vozidla.

PZP poistenie je v dnešnej dobe naozaj výhodnejšie uzatvárať na diaľku. Uzatvoriť poistenie cez internet dnes zvládne naozaj každý. Ak by ste predsa len mali pochybnosti, zvyčajne je nápomocný odborník, ktorého môžete kontaktovať pomocou telefónu alebo chatu.

Ďalšou výhodou je, že všetky potrebné dokumenty sú doručené buď poštou alebo e-mailom, čo znamená, že máte k dispozícii rovnaké doklady ako pri klasickom uzatvorení poistenia na pobočke. Týmto spôsobom sa minimalizuje čas a úsilie, ktoré by ste museli investovať do osobnej návštevy pobočky.

Významnou výhodou je, že pri online poistení môžete získať PZP s nižším poistným, ako by ste získali na pobočke. Jedným z dôvodov je, že online poistenie umožňuje poisťovniam znižovať náklady spojené s prevádzkou kamenných pobočiek s ľudským personálom.

Tieto úspory môžu byť potom prenesené na klientov vo forme nižších cien. Preto nie je nezvyčajné, že môžete získať rovnakú poistku cez internet za nižšiu cenu ako v prípade osobnej návštevy pobočky.

Častou otázkou týkajúcou sa online poistenia je, či sa nejakým spôsobom odlišujú podmienky pre online poistenie? Nie, poisťovne ponúkajú to isté poistenie bez ohľadu na to, či sa rozhodnete pre jeho uzatvorenie osobne na pobočke alebo online cez internet.

Platí to hlavne o ponuke a obsahu poistných balíčkov alebo pripoistení, prípadne o územnej platnosti. To, v čom však môže byť rozdiel, je cena, keďže poisťovne zvyknú pri online poistení poskytnúť ešte zľavu a bonus.

Poistná kalkulačka a online porovnávače poistenia

Poistné kalkulačky PZP a porovnávače poistenia sú skvelým nástrojom pre klientov, ktorí hľadajú najvhodnejšiu a najvýhodnejšiu ponuku poistenia auta. Umožňujú klientom zadať svoje požiadavky a preferencie, aby získali relevantné ponuky od rôznych poisťovní.

Ako to funguje? Do poistnej kalkulačky zadáte, aké poistenie potrebujete, aké limity krytia si želáte a pod. Už do niekoľkých sekúnd môžete vidieť rôzne ponuky od rôznych poisťovní a porovnať ich nielen z hľadiska ceny, ale aj z hľadiska poskytovaných služieb a podmienok.

Pozornosť však venujte nielen poisteniu, ale aj poistným kalkulačkám a online nástrojom:

• V prvom rade si všímajte, či kalkulačka do konečnej ponuky zahrnula všetky aktuálne ceny, akcie, zľavy a bonusy.
• Vyberte si aplikácie a nástroje, ktoré majú dlhšiu históriu, sú overené zákazníkmi alebo sú dokonca súčasťou väčších poistných portálov.
• Dôležité je aj komplexné porovnanie, čiže nielen z pohľadu ceny, ale aj z pohľadu nefinančných parametrov, napríklad asistenčných služieb.
• Kalkulačka PZP či porovnávač by nemali určite skončiť len pri základných funkciách, ale pomôcť by vám mali aj s platbou poistného, a to bez ďalších poplatkov.

Poistenie online krok za krokom

1. Vstupné údaje pre výpočet ceny poistenia

Ak má vaše auto už nejakú históriu, do kalkulačky PZP zadajte EČV vozidla a údaje sa vám načítajú automaticky. Alebo vyplňte základné informácie o vozidle ručne. Pripravte si údaje ako druh vozidla, objem a výkon vozidla a rok výroby. Všetky tieto údaje nájdete v technickom preukaze.

Ďalej zadajte začiatok poistenia, teda dátum, od ktorého požadujete účinnosť vášho povinného zmluvného poistenia.

2. Doplnkové informácie o vozidle a jeho držiteľov

Vyplňte ďalšie detaily o vozidle ako napríklad továrenská značka, druh paliva či najväčšia prípustná celková hmotnosť vozidla. Pravdivo vypíšte informácie o držiteľovi vozidla, napríklad rok nadobudnutia vodičského oprávnenia, počet spôsobených nehôd a iné.

3. Výpis ponúk PZP jednotlivých poisťovní

Vyberte si jednu z ponúk povinného zmluvného poistenia. Vypočítané ceny PZP sú zoradené od najnižšej po najvyššiu, pričom sa zobrazujú aj varianty základného a vyššieho poistného krytia. Zobrazené ceny sú konečné a obsahujú všetky sprostredkovateľské zľavy a bonusy.

4. Osobné a platobné údaje poistníka

Zvoľte si frekvenciu a spôsob platby poistného a vyplňte požadované osobné údaje o držiteľovi vozidla. Ak sa držiteľ vozidla nezhoduje s jeho vlastníkom, je potrebné do online formulára uviesť aj meno, rodné číslo, číslo OP, bydlisko a kontaktné údaje vlastníka.

5. Dodatočné údaje k poisťovanému vozidlu

Doplňte VIN číslo vozidla, číslo osvedčenia o evidencii, evidenčné číslo vozidla a dodatkové informácie o poisťovanom vozidle (napríklad existencia alarmu, bezpečnostných zariadení, úprav atď.). Poistnú zmluvu je možné uzavrieť aj v prípade, že osvedčenie o evidencii a evidenčné číslo vozidla neboli ešte z rôznych dôvodov pridelené.

6. Rekapitulácia a kontrola správnosti údajov

Skontrolujte všetky zadané údaje. V tejto časti je priestor aj pre zadanie vašich vlastných poznámok. V prípade, že chcete opraviť chybu alebo čokoľvek zmeniť, použite tlačidlo „Späť“. Pokiaľ je všetko v poriadku, je potrebné potvrdiť predloženie návrhu. Následne sa zobrazí informácia o úspešnom odoslaní návrhu poistnej zmluvy na váš e-mail.

7. Možnosť okamžitej online platby

Máte možnosť úhrady poistného prostredníctvom QR kódu, prostredníctvom CardPay alebo priamo cez platobnú bránu poisťovne. Pri niektorých poisťovniach nie je platba kartou dostupná a poistné je potrebné uhradiť iným spôsobom. Na váš e-mail príde návrh poistnej zmluvy vrátane zelenej karty a povinnej zmluvnej dokumentácie.

8. Vytlačte si potrebné doklady

Zmluvu aj doklady doručené na váš e-mail označené „vytlačiť“ je potrebné vytlačiť a odložiť si ich. Zelenú kartu a správu o nehode majte pri sebe pri každej ceste pre prípad cestnej kontroly alebo poistnej udalosti.

Aké doklady musí vodič predložiť pri policajnej kontrole?

Vodič je bez ohľadu na to, či je majiteľom vozidla alebo zamestnancom majiteľa, resp. prevádzkovateľa vozidla, povinný mať pri sebe platné doklady predpísané zákonom o cestnej premávke alebo osobitným predpisom, ktoré je povinný policajtovi na požiadanie predložiť.

Medzi tieto doklady patria:

• vodičský preukaz,
• osvedčenie o evidencii, technické osvedčenie vozidla alebo evidenčný doklad od vozidla vydaný v cudzine,
• potvrdenie o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla,
• doklad o vykonaní technickej kontroly, ak takejto kontrole vozidlo podlieha,
• doklad o vykonaní emisnej kontroly, ak takejto kontrole vozidlo podlieha,
• doklad o zdravotnej spôsobilosti a doklad o psychickej spôsobilosti, ak takejto povinnosti vodič vozidla podlieha,
• povolenie na zvláštne užívanie pozemných komunikácií, ak sú tieto užívané iným, než zvyčajným spôsobom,
• iné doklady ustanovené osobitným predpisom (napríklad zákon č. 56/2012 Z.z. o cestnej preprave, § 12 zákona č. 280/2006 Z.z. o povinnej základnej kvalifikácii a pravidelnom výcviku niektorých vodičov).

Povinnosť mať pri sebe pri vedení auta vodičský preukaz prikazuje zákon č. 8/2009 Z. z., o cestnej premávke. Mať pri sebe osvedčenie o evidencii vozidla stanovuje zákon č. 106/2018 Z. z., o prevádzke vozidiel v cestnej premávke. Potvrdenie o PZP musíte mať pri sebe podľa zákona č. 381/2001 Z. z., o povinnom zmluvnom poistení zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.

Ak ste vodič z povolania, určite viete, že potrebujete aj osvedčenie o psychickej spôsobilosti vodiča. Ak máte viac ako 65 rokov, je pre vás povinný aj doklad o zdravotnej spôsobilosti, ktorý potvrdzuje, že ste schopní viesť motorové vozidlo.

Doklad o zdravotnej spôsobilosti potrebujú vodiči:

• skupín C1, C1E, C, CE, D1, D1E, D a DE,
• vo veku nad 65 rokov.

Doklad o psychickej spôsobilosti sa týka vodičov:

• skupín C1, C1E, C, CE, D1, D1E, D a DE,
• vo veku nad 65 rokov
• vodiči, ktorí vedú vozidlo s právom prednostnej jazdy, vozidlo využívané na prepravu nebezpečných vecí, motorové vozidlo využívané na zasielateľstvo a taxislužbu a na poskytovanie poštových služieb.

Hoci zákon o cestnej premávke neuvádza občiansky preukaz medzi povinnými dokladmi, policajt má v rámci plnenia úloh policajného zboru oprávnenie požadovať preukázanie totožnosti.

Aká pokuta vám hrozí, keď pri cestnej kontrole nepredložíte vyžiadané doklady?

Pred každou jazdou si skontrolujte, či máte pri sebe všetky potrebné doklady. Určite túto povinnosť nepodceňujte. Ak vás totiž zastaví policajná hliadka a vy zistíte, že ste si doklady zabudli doma, hrozí vám pokuta do 30 eur v blokovom konaní a pokuta do 100 eur, ak bol priestupok posunutý na správne konanie.

V oveľa komplikovanejšej situácii sa ocitnete, ak vodičské oprávnenie vôbec nemáte alebo sedíte za volantom vozidla, na ktoré nemáte vodičské oprávnenie. V takýchto prípadoch vám hrozí pokuta od 300 do 1 300 eur, ale aj zákaz činnosti od 1 až do 5 rokov.

Zelená karta? Biela karta? Ako to v súčasnosti funguje?

Slovenským vodičom povinnosť predložiť pri policajnej kontrole zelenú a bielu kartu, skončila v októbri 2019. Vodiči tak už nemusia nosiť dve karty, ale iba jednu. Hoci v súčasnosti platná karta je čierno-biela, naďalej sa jej hovorí “zelená karta”. Ide skôr o identifikačný doklad, ktorý sa viaže k PZP a je akceptovaný aj v zahraničí.

Biela karta bola v minulosti dokladom o poistení vozidla, ktorý vydala každému poistencovi poisťovňa a ktorý potvrdzoval uzatvorené PZP na Slovensku a jeho platnosť. Mimo hraníc Slovenska však táto karta ako doklad o preukázaní povinného zmluvného poistenia neplatila. Na to slúžila zelená karta.

Okolité krajiny takýto špeciálny doklad dokonca nemali, preto aj na Slovensku od 1. októbra 2019 biela karta prestala platiť. Poisťovne ju už nevydávajú.

PZP sa po novom preukazuje už iba zelenou kartou, a to bez ohľadu na to, či vás zastavila policajná kontrola na Slovensku alebo pri ceste do zahraničia.

Môžete ju dostať už aj v elektronickej podobe, e-mailom, takže nemusíte čakať na jej zaslanie poštou. Dôležité však je, že pri prípadnej kontrole ju musíte fyzicky predložiť, preto si ju určite nezabudnite vytlačiť.

Ďalšia zmena by mala nastať v januári 2025. Odvtedy bude možné mať zelenú kartu v elektronickom variante. Tento doklad budete môcť mať uložený v telefóne vo formáte PDF a ten ukázať policajtom pri cestnej kontrole.

Čo musí obsahovať čierno-biela “zelená” karta?

Potvrdenie o poistení PZP vozidla musí obsahovať niekoľko základných informácií:

• Informáciu o platnosti – teda údaj odkedy a dokedy karta platí, resp. odkedy a dokedy platí poistka. Tento údaj sa označuje ako tzv. technický rok, jeho začiatok súhlasí s dátumom, kedy bola poistka uzatvorená.
• Informácie o vozidle – továrenská značka a typ, evidenčné číslo vozidla (poprípade VIN číslo), druh vozidla, kód kategórie a pod.
• Informácie o poistníkovi – meno a priezvisko držiteľa vozidla, rodné číslo, trvalý bydlisko.
• Informácie o poisťovni – názov poisťovne, adresa, podpis splnomocnenej osoby.
• Identifikačné číslo karty – tvar identifikácie je zložený z kódu krajiny, kódu poisťovne a čísla poistnej zmluvy – SK/XXX/0123456789.
• Zoznam všetkých krajín, v ktorých je zelená karta platná – zoznam a kontakty všetkých kancelárií poisťovateľov nájdete na druhej strane karty.

Čo je systém zelenej karty a ako funguje?

Systém zelenej karty je medzinárodná dohoda medzi viacerými štátmi a ich poisťovacími organizáciami, ktorá zabezpečuje krytie škôd na zdraví a majetku spôsobených osobami z iných štátov. Tento systém predstavuje praktické riešenie pre motoristov, ktorí nemusia pred vycestovaním uzatvárať žiadne iné špeciálne poistenie.

Každá krajina, ktorá je členom systému zelenej karty, má vytvorenú svoju oficiálnu inštitúciu nazývanú Kancelária zelenej karty. Tieto inštitúcie zabezpečujú správu a koordináciu systému v rámci svojich krajín.

Zoznam členských štátov nájdete priamo na vašej zelenej karte. Pred vycestovaním by ste si mali skontrolovať, či sa v ňom nachádza aj štát, kam plánujete ísť.

Na čo si dať pozor pri výbere poisťovne pre PZP?

Vybrať najlacnejšie povinné zmluvné poistenie môže byť lákavé, no treba si uvedomiť, že cena nie je jediným kritériom, podľa ktorého by sa malo rozhodovať. Existujú aj ďalšie faktory, ktoré treba zvážiť, napr. aký finančný limit poistného plnenia poisťovne ponúkajú. Je limit v zákonom stanovenej výške alebo je nad rámec zákona?

Mali by ste sa zaujímať aj o kvalitu služieb, spôsob komunikácie s poisťovňou a rýchlosť vybavovania poistných udalostí. V prípade dopravnej nehody alebo inej poistnej udalosti určite oceníte aj širší rozsah krytia.

Niektoré poisťovne ponúkajú aj bezplatné krytie niektorých havarijných rizík ako súčasť PZP. Osloviť vás môžu aj rôzne pripoistenia ďalších rizík. Je dôležité pozorne si prečítať podmienky poistenia a zistiť, aké výnimky a obmedzenia platia.

Niektoré poisťovne ponúkajú rôzne doplnkové služby alebo výhody, ako napríklad asistenčné služby, náhradné vozidlo alebo poistenie proti krádeži. Preštudujte si recenzie a hodnotenia poisťovní od iných klientov.

Dôležitá je aj stabilita a dôveryhodnosť poisťovne. Veľké a etablované poisťovne pravdepodobne majú väčšiu finančnú stabilitu a dostatočné zdroje na vybavovanie poistných udalostí.

Ako zistíte, či máte platnú poistnú zmluvu PZP?

Najrýchlejšia a najjednoduchšia cesta, ako si overiť platnosť vášho PZP alebo aj PZP cudzieho vozidla, ktoré vám napríklad spôsobí nehodu, je cez internet. Môžete na to využiť internetovú stránku Slovenskej kancelárie poisťovateľov, ktorá práve pre takéto prípady vytvorila funkciu “Overiť platnosť PZP”.

Zadajte evidenčné číslo vozidla a dátum, ku ktorému chcete zistiť, či a kde je vozidlo poistené. Po vyplnení údajov sa vám zobrazia informácie o vozidle, číslo poistnej zmluvy a poisťovateľ – teda poisťovňa, v ktorej je auto poistené.

V uvedenej poisťovni si potom môžete nárokovať škodu spôsobenú cudzím autom. Ak sa vám po vyplnení údajov nezobrazí žiadna poisťovňa, môžete si uplatniť nárok na poistné plnenie v Slovenskej kancelárii poisťovateľov. Za správnosť údajov nezodpovedá stránka, ale jednotlivé poisťovne, preto je dobré mať na pamäti, že informácie nemusia byť v čase vyhľadávania aktualizované.

Overiť PZP si môžete aj prostredníctvom VIN čísla. Je to unikátny 17 miestny kód zložený z čísel a písmen, ktorý slúži na identifikáciu vozidla. Nevýhodou tejto možnosti overenia PZP je, že ju poskytujú len platené webové portály.

Platnosť svojho PZP si môžete overiť aj tak, že pohľadáte zmluvu k PZP, zavoláte na infolinku svojej poisťovne alebo poprosíte o pomoc svojho finančného sprostredkovateľa. Ak však potrebujete poznať platnosť PZP cudzieho vozidla, týmito spôsobmi sa to nedozviete.

Aktuálna ponuka PZP – porovnanie poisťovní

Aby ste zistili presnú cenu poistenia pre vaše vozidlo, odporúčame vyskúšať niektorý z mnohých online porovnávačov poistenia. Cena poistenia sa líši v závislosti od značky a modelu vozidla, výkonu a objemu valcov, roku výroby a pod.

Ovplyvnia ju aj údaje o vás ako poistníkovi, konkrétne váš vek, bydlisko, bezškodový priebeh, existujúce poistenia v niektorých z poisťovní atď.

Čo by však v tomto komplexnom sprievodcovi nemalo chýbať, je prehľad poistných krytí, pripoistenia a limitov od najväčších hráčov na poistnom trhu. Vypracovali sme preto pre vás porovnanie poistných produktov (informácie platné pre marec 2024):

Allianz Slovenská poisťovňa

Základné krytie a limity

• 5 240 000 EUR bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených a 1 050 000 EUR pri vecných škodách a ušlom zisku spolu maximálne na jednu poistnú udalosť;
• 6 000 000 EUR bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených, pri vecných škodách a 3 000 000 EUR pri vecných škodách a ušlom zisku spolu maximálne na jednu poistnú udalosť;
• 10 000 000 EUR bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených, pri vecných škodách a 5 000 000 EUR pri vecných škodách a ušlom zisku spolu maximálne na jednu poistnú udalosť.

V cene poistenia

• asistenčné služby, úraz, právne poradenstvo

Pripoistenia

• živel, požiar, explózia, implózia, poškodenie zvieraťom, asistenčné služby (rozšírené), úrazové poistenie (rozšírené), odcudzenie, vandalizmus, rozbitie skla, havária, finančná strata

ČSOB

Základné krytie a limity

• 6 070 000 EUR rozsah poistného plnenia za škodu na zdraví a 2 000 000 EUR rozsah poistného plnenia za škodu na veci a ušlý zisk (majetku);

• 7 000 000 EUR rozsah poistného plnenia za škodu na zdraví a 7 000 000 EUR rozsah poistného plnenia za škodu na veci a ušlý zisk (majetku).

V cene poistenia

• asistenčné služby

Pripoistenia

• stret so zverou, živel, všetky sklá, krádež

Generali

Základné krytie a limity

• škody na zdraví do 5 240 000 EUR, materiálna škoda do 1 050 000 EUR;

• škody na zdraví do 6 000 000 EUR, materiálna škoda do 6 000 000 EUR

V cene poistenia

• asistenčné služby

Pripoistenia

• úraz, živel, výtlk, hlodavec, stret so zverou, pneumatiky, asistencia premium

KOMUNÁLNA POISŤOVŇA

Základné krytie a limity

• 5 240 000 EUR pre škody na zdraví a pri usmrtení bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených a 1 050 000 EUR pre škody spôsobené na majetku a ušlý zisk bez ohľadu na počet poškodených;

• 5 240 000 EUR pre škody na zdraví a pri usmrtení bez ohľadu na počet zranených alebo usmrtených a 2 100 000 EUR pre škody spôsobené na majetku a ušlý zisk bez ohľadu na počet poškodených.

V cene poistenia

• asistenčné služby, úraz, batožina, overenie vozidla PASASIST

Pripoistenia

• stret so zverou, čelné sklo, krádež

KOOPERATÍVA

Základné krytie a limity

• 5 240 000 EUR náhrada škôd na zdraví a nákladov pri usmrtení a 1 050 000 EUR náhrada vecných škôd a ušlého zisku;

• 5 240 000 EUR náhrada škôd na zdraví a nákladov pri usmrtení a 2 050 000 EUR náhrada vecných škôd a ušlého zisku.

V cene poistenia

• asistenčné služby, úraz, živel, stret so zverou, batožina

UNION

Základné krytie a limity

• 5 300 000 EUR škoda na zdraví a 1 100 000 EUR škody na majetku;

• 5 300 000 EUR škoda na zdraví a 5 500 000 EUR škody na majetku.

V cene poistenia

• asistenčné služby

Pripoistenia

• úraz, stret so zverou, batožina, živel, všetky sklá, krádež, poistenie náhradného vozidla, poistenie občianskej zodpovednosti

UNIQA

Základné krytie a limity

• základný balík: 6 450 000 EUR škody na zdraví a 1 300 000 EUR pre škody na majetku;

• najvyšší balík: 10 000 000 EUR škody na zdraví a 10 000 000 EUR pre škody na majetku.

V cene poistenia

• asistenčné služby, poistenie pneumatík

Pripoistenia

• stret so zverou, živel, všetky sklá, vandalizmus, rozšírené asistenčné služby, úraz, batožina, krádež, vlastná škoda (malá alebo totálna), právnik do auta

Wüstenrot

Základné krytie a limity

• 5 240 000 EUR náhrada škôd na zdraví a nákladov pri usmrtení a 1 050 000 EUR náhrada vecných škôd a ušlého zisku;

• 8 000 000 EUR náhrada škôd na zdraví a nákladov pri usmrtení a 8 000 000 EUR náhrada vecných škôd a ušlého zisku.

V cene poistenia

• asistenčné služby

Pripoistenia

• živel, sklá, úraz, stret so zverou, právna ochrana

Ako postupovať v prípade poistnej udalosti

Zákonné poistenie auta je akási barlička, ktorá vám pomôže s nepredvídanými nákladmi v prípade dopravnej nehody. Bez nej by bolo riešenie poistnej udalosti oveľa ťažšie. No aj keď máte istotu, že niekto vám kryje chrbát, úplne najlepšie je, keď sa nič podobné nestane.

Ako však postupovať, keď sa stanete účastníkmi dopravnej nehody? Čo robiť, keď ste v úlohe vinníka a čo v prípade, keď ste poškodený?

Čo je poistná udalosť?

Poistná udalosť je škoda, ktorá má náhodnú povahu. Ide o škodu, o ktorej neviete, kedy sa stane, a ani to, či sa vôbec stane. Táto udalosť je bližšie uvedená v poistných podmienkach, nastala počas trvania poistenia a poistený podľa poistných podmienok má právo na poistné plnenie, teda na náhradu škody.

Ako postupovať, ak ste spôsobili nehodu?

1. Uistite sa, že je vozidlo riadne zabrzdené.

2. Nasaďte si reflexnú vestu.

3. Zapnite výstražné svetlá.

4. Umiestnite výstražný trojuholník.

5. Uistite sa, že prostredie je bezpečné a že nehrozí ďalšie nebezpečenstvo pre vás aj ostatných ľudí.

6. Zistite, či nie sú nejaké osoby zranené alebo v núdzi.

7. Ak došlo k zraneniu osôb, volajte záchrannú službu a políciu.

8. Kedy volať políciu pri dopravnej nehode? Políciu volajte, ak došlo k:

• zraneniu či smrti osoby;
• poškodeniu hmotného majetku či vozidla prevyšujúcemu sumu 3 990 €;
• poškodeniu v nižšej sume ako 3 990 €, ak ste sa nedohodli s ďalším účastníkom na zavinení;
• poškodeniu majetku tretej osoby;
• ak vinník z miesta nehody ujde.

9. Zdokumentujte miesto nehody. Škody vyfoťte a natočte.

10. Vyplňte tlačivo “Správa o nehode”.

11. Dajte ho podpísať aj druhému vodičovi – poškodenému.

12. Originál tlačiva následne doručte do svojej poisťovne čo najskôr, najneskôr do 15 dní od vzniku poistnej udalosti, druhý vodič si necháva kópiu. Pokiaľ sa nehoda stala pri cestovaní do zahraničia, lehota je 30 dní.

13. Poisťovňa vám priradí číslo poistnej udalosti, na základe ktorého môžete sledovať priebeh jej riešenia.

14. Bez súhlasu poisťovne neuznávajte plný ani čiastočný nárok poškodeného na náhradu škody, ani túto škodu neuhrádzajte.

Ako postupovať, ak niekto iný spôsobil škodu vám?

Ak v prípade nehody vystupujete ako poškodený, aj vy by ste mali postupovať rovnako ako vinník nehody a dodržať predchádzajúcich 8 bodov.

Ak ste nehodu nezavinili vy, máte právo na náhradu škody od poisťovne vinníka.

1. Vypýtajte si od neho občiansky a vodičský preukaz a doklad o poistení.

2. Odpíšte si nasledovné údaje:

• meno, priezvisko a bydlisko zúčastneného a vlastníka vozidla (ak nejde o rovnakú osobu);
• typ a ŠPZ vozidla;
• poisťovňu, v ktorej je poistený;
• číslo poistnej zmluvy PZP.

3. Ak je to možné, zabezpečte zachovanie pôvodného stavu spôsobeného poškodenia pre potreby vyšetrenia škodovej udalosti poisťovňou a zabezpečeniu dostatočných dôkazov na preukázanie príčiny a rozsahu škody.

4. Zabráňte ďalšiemu rozširovaniu škody (zabezpečte aby sa škoda nezväčšovala).

5. Spolu s vinníkom nehody vyplňte tlačivo “Správa o nehode”.

6. Toto tlačivo podpisujete obidvaja – vy, ako poškodený, aj vinník nehody.

7. Nasleduje obhliadka vozidla a škôd technikom z poisťovne vinníka.

8. Do výšky plnenia sa zarátava cena práce a cena náhradných dielov.

9. Po doložení všetkých potrebných dokumentov likvidátor posúdi nárok na poistné plnenie a vypočíta výšku škody.

10. Následne ste písomne informovaný o ukončení likvidácie poistnej udalosti a aj o spôsobe výplaty poistného plnenia, zvyčajne na účet.

Zmeny v poistnej zmluve PZP

Ako poistník máte povinnosť oznámiť poisťovni akúkoľvek zmenu týkajúcu sa údajov uvedených v poistnej zmluve, a to najmä zmenu vašich osobných údajov a ďalšie zmeny majúce vplyv na výšku poistného.

Takéto zmeny je potrebné oznámiť písomne a bez zbytočného odkladu, aby sa zabezpečilo, že poistná zmluva je aktuálna a platná.

Nedodržanie tejto povinnosti môže mať za následok problémy so spracovaním poistného plnenia v prípade poistnej udalosti. Preto je dôležité, aby ste si túto povinnosť ustrážili a informovali poisťovňu o akejkoľvek relevantnej zmene čo najskôr.

Výpoveď a zánik poistnej zmluvy PZP

Dôvodov na výpoveď poistnej zmluvy je niekoľko. Jedným z nich je napríklad zmena poisťovne z dôvodu možnosti získať lacnejšiu poistku za porovnateľných podmienok.

Ako sme už spomínali, poisťovne sa snažia získať klientov cenou poistného, prichádzajú s rôznymi akciami, bonusmi a zľavami, preto sa oplatí využiť online porovnávač poistenia a PZP kalkulačku vždy pred koncom platnosti poistenia.

Ako postupovať pri výpovede zmluvy? Ako PZP zrušiť? Aké dôvody vedú k zániku zmluvy?

Kedy je možné vypovedať poistnú zmluvu?

Ak sa rozhodnete zmeniť poisťovňu, je potrebné dodržať zákonom stanovenú lehotu.

V prvom rade si skontrolujte svoju poistnú zmluvu a dátum, kedy sa končí vaše poistné obdobie. Výpoveď poistnej zmluvy môžete doručiť poisťovne aj 3 mesiace vopred, avšak najneskôr 6 týždňov pred koncom poistného obdobia, aby ste zachovali platnosť vypovedacieho lehoty.

Tieto podmienky nájdete aj v poistnej zmluve alebo v príslušných právnych predpisoch.

Vedeli ste však aj to, že poistnú zmluvu môžete vypovedať po vzniku škodovej udalosti? Po vzniku škodovej udalosti je možné ukončiť poistnú zmluvu PZP do jedného mesiaca od oznámenia škody poisťovni.

Je to ustanovenie, ktoré umožňuje vodičom zmeniť poisťovňu alebo ukončiť svoju súčasnú poistnú zmluvu, ak sa tak rozhodnú. Mali by ste tiež vedieť, že túto možnosť má aj poisťovateľ, ktorý môže s vami taktiež vypovedať poistnú zmluvu do 1 mesiaca od škodovej udalosti.

Kedy zaniká poistná zmluva PZP?

• Zánik motorového vozidla (zošrotovanie): Ak motorové vozidlo bolo zošrotované, poistná zmluva zaniká.
• Zmena držiteľa motorového vozidla v evidencii vozidiel (predaj, darovanie vozidla): Zánik nastáva pri zápise zmienky o predaji alebo darovaní vozidla v evidencii vozidiel. Oplatí sa informovať, ako postupovať pri prepise auta a zmene majiteľa, aby ste konali v zmysle zákona.
• Zmenou nájomcu: Ak je na motorové vozidlo uzavretá nájomná zmluva s právom kúpy prenajatej veci (tzv. leasing), poistná zmluva zaniká.
• Vyradenie motorového vozidla z evidencie vozidiel (odhlásenie zo značiek): Ak je motorové vozidlo odhlásené zo značiek, poistná zmluva zaniká.
• Prijatie oznámenia o krádeži motorového vozidla príslušným orgánom: Ak je vozidlo ukradnuté a je o tom prijaté oficiálne oznámenie, poistná zmluva zaniká.
• Vrátenie dokladu o poistení zodpovednosti pri motorových vozidlách, ktoré nepodliehajú evidencii vozidiel: Poistná zmluva zaniká, ak je doklad o poistení vrátený a vozidlo nepodlieha evidencii vozidiel.
• Neuhradením poistného: Poistenie zodpovednosti zanikne tiež, ak poistné nebolo zaplatené do jedného mesiaca od dátumu jeho splatnosti, ak pre takýto prípad nebola v poistnej zmluve dohodnutá dlhšia lehota pre zánik poistenia zodpovednosti. Poistenie zodpovednosti zanikne uplynutím tejto lehoty.

Vzor výpovede poistnej zmluvy PZP

Výpoveď PZP by mala obsahovať tieto náležitosti:

• meno a priezvisko poistníka
• trvalé bydlisko poistníka
• názov a adresa poisťovne
• miesto a dátum
• vec v tvare: Výpoveď poistnej zmluvy povinného zmluvného poistenia č. XXXXXXX
• dôvod výpovede: nižšie uvádzame texty k rôznymi dôvodom výpovede PZP
• značka vozidla
• evidenčné číslo
• žiadosť o zaslanie dokladu o škodovom priebehu: Zároveň Vás žiadam o zaslanie dokladu môjho doterajšieho škodového priebehu povinného zmluvného poistenia za predchádzajúce obdobie na adresu uvedenú v hlavičke tohto listu.
• príloha podľa dôvodu výpovede
• podpis poistníka

Dôvody pre výpoveď PZP a odporúčané texty

• Koniec poistného obdobia: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Koniec poistného obdobia.
• Krádež motorového vozidla: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Krádež vozidla a zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX. V prílohe posielam policajný protokol o krádeži vozidla.
• Zánik motorového vozidla: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Zánik motorového vozidla a zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX. V prílohe posielam potvrdenie o likvidácii motorového vozidla.
• Vyradenie motorového vozidla z evidencie: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Vyradenie motorového vozidla z evidencie a zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX. V prílohe posielam potvrdenie o vyradení motorového vozidla z evidencie.
• Zmena držiteľa motorového vozidla: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Zmena držiteľa motorového vozidla a zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX. V prílohe posielam kópiu technického preukazu.
• Výpoveď po škodovej udalosti do 1 mesiaca od oznámenia: Týmto Vás žiadam o výpoveď poistnej zmluvy č. 123456789 z dôvodu: Výpoveď po škodovej udalosti do 1 mesiaca od oznámenia a zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX.
• Bez udania dôvodu do 2 mesiacov od uzatvorenia poistenia: Týmto Vám, podľa § 800 ods. 2 Občianskeho zákonníka, vypovedám poistnú zmluvu č. 123456789 bez udania dôvodu do 2 mesiacov od uzatvorenia poistenia s výpovednou lehotou 8 dní. Zároveň touto cestou žiadam o zaslanie nespotrebovaného poistného na adresu môjho trvalého bydliska: XXX.

Aká pokuta vám hrozí, ak vaše vozidlo nie je poistené?

V prípade, že jazdíte bez povinnej poistky, hrozí vám pokuta. Slovenská kancelária poisťovateľov (SKP) nahlasuje všetky vozidlá, ktoré nemajú povinné zmluvné poistenie, okresným úradom.

Tie by mali dať majiteľovi auta automaticky pokutu. Minimálna pokuta pre majiteľa nepoisteného auta je 16,60 eura, maximálna 3 320 eur.

Oveľa väčšie problémy môžu nastať, ak nepoistené auto spôsobí dopravnú nehodu. Majiteľ poškodeného auta dostane odškodnenie z garančného fondu Slovenskej kancelárie poisťovateľov, ale tá si bude následne škodu vymáhať od nepoisteného škodcu.

Kto nechce platiť zákonné poistenie, musí auto odhlásiť z evidencie a nesmie ho používať. V prípade, že sa znovu rozhodne na aute jazdiť, bude musieť zaplatiť poplatok za prihlásenie.

Čo robiť v prípade, že ste nezaplatili PZP?

Ak sa stane, že zabudnete zaplatiť PZP alebo poisťovňa neeviduje vašu platbu, je dôležité jednať rýchlo a zodpovedne, aby ste minimalizovali riziko právnych problémov alebo straty krytia v prípade nehody. Tu sú kroky, ktoré môžete podniknúť:

• Skontrolujte stav platby: Skontrolujte svoje bankové výpisy alebo potvrdenia o platbách, aby ste sa uistili, či ste zákonné poistenie zaplatili a či ste to urobili včas. Ak máte dôkaz o platbe, môže to byť užitočné pri riešení situácie s poisťovňou.
• Kontaktujte poisťovňu: Ak si myslíte, že ste PZP zaplatili, ale poisťovňa neeviduje vašu platbu, kontaktujte ich čo najskôr. Poskytnite im dôkazy o platbe a požiadajte o overenie stavu vašej poistnej zmluvy.
• Vyjasnite situáciu: Ak ste zabudli zaplatiť PZP a poisťovňa vás upozorní na nezaplatené poistenie, kontaktujte ich okamžite. Poisťovňa môže ponúknuť možnosť okamžitej platby alebo alternatívnych spôsobov riešenia.
• Dodržiavajte termíny: V budúcnosti si pozorne sledujte termíny splatnosti PZP a zabezpečte si, že budete platiť včas. Nezabúdajte, že mať platné zákonné poistenie je povinnosťou vlastníka vozidla.
• Uhraďte poistné ihneď po obdržaní upomienky: Pri nezaplatení nasledujúcich splátok poistného vám poisťovňa najskôr pošle upomienku a výzvu na jej uhradenie. Ak napriek výzvam nezaplatíte, vašu poistnú zmluvu zruší pre neplatenie cca do 3 mesiacov a následne si od vás bude vymáhať alikvotnú časť dlžného poistného. Keď PZP už nie je platné, je nutné si uzatvoriť nové.
• Vyhnite sa jazde bez poistenia: Pokiaľ nie je vaše vozidlo riadne poistené, vyhnite sa jazde, kým situáciu nevyriešite. Jazda bez platného poistenia je nezákonná a môže mať vážne právne dôsledky v prípade nehody.
• Konajte podľa pokynov poisťovne: Ak poisťovňa požaduje dodatočné informácie alebo dokumenty na overenie platby, dodržujte ich pokyny a poskytnite požadované údaje.

Na záver

Povinné zmluvné poistenie, známe aj pod skratkou PZP, sa zameriava na krytie tretích osôb. V praxi to znamená, že v prípade dopravnej nehody, ktorú spôsobíte vy, by mala poisťovňa preplatiť všetky náklady spojené so škodami na zdraví a majetku ostatných účastníkov dopravnej nehody.

Pokuta, ktorá sa spája s nezaplatením PZP, je vysoká. Navyše, ak spôsobíte dopravnú nehodu, budete ju musieť zaplatiť zo svojho. Vyhnite sa zbytočným výdavkom, ktoré by mohli urobiť nepeknú dieru do vášho rozpočtu. Vybavte si výhodné povinné zmluvné poistenie a jazdite s pocitom bezpečia.

Článok sme pre vás pripravili v spolupráci s:

Autor článku: Eva Dedinská, skúsená SEO copywriterka z PoctiveSEO.sk, autorka 9 kníh.

Je fascinujúce vymýšľať príbehy, vytvárať postavy a formovať ich osudy. Keď píšem, stáva sa zo mňa víla sudička, občas dobrá, občas zlá. Písanie je mojou vášňou od školských čias, mojou súčasťou a súčasťou môjho profesijného života už viac ako 10 rokov. Ako profesionálna spisovateľka prinášam ľuďom príbehy plné vášne, napätie a lásky, a to pod záštitou renomovaných vydavateľstiev Ikar a.s. a Bestseller Books.

Občas však musím opustiť tento fiktívny svet, vtedy sa zo mňa stáva redaktorka, copywriterka a prekladateľka.

Už od roku 2018 sa venujem SEO otázkam a tvorbe contentu. Píšem články, reklamné texty, sprievodcov a odborné recenzie na rôzne produkty. Nijaká téma mi nie je cudzia. Na mojom konte pristálo už zopár menej či viac odborných článkov z oblasti auto-moto, financie a poistenie, bývanie, stavebníctvo, zdravotníctvo, ale aj na tému kozmetika, móda či šport.

Som tiež redaktorka a editorka na voľnej nohe a pomáham autorom a podnikateľom pripraviť ich práce na publikovanie. Okrem toho ma zamestnávajú preklady z poľského a anglického jazyka. A môj voľný čas? Ten venujem predovšetkým rodine, chalupárčeniu a čítaniu.

Zdroje:

https://www.netfinancie.sk/a/zelena-karta-v-mobile/
https://www.superpoistenie.sk/aktuality/k-comu-sluzi-zelena-karta-a-preco-bielu-uz-nepotrebujete
https://www.genertel.sk/produkty/pzp/podrobnosti/doklady-poisteni-vozidla/
https://www.slov-lex.sk/pravne-predpisy/SK/ZZ/2001/381/
https://www.ip.gov.sk/ake-doklady-ma-vodic-predlozit-pocas-kontroly-na-pozemnych-komunikaciach/
https://www.zakonypreludi.sk/zz/2009-8
https://www.expertnafinancie.sk/blog/ake-doklady-okrem-pzp-musite-mat-v-aute-vyhnite-sa-pokute-207
https://www.superpoistenie.sk/aktuality/ktore-doklady-musite-mat-v-aute
https://www.carbi.sk/magazin/detail/ako-funguje-poistenie-auta-a-co-vsetko-o-nom-potrebujete-vediet
https://www.poistit.sk/poistenie-auta-online/
https://www.superpoistenie.sk/vyber-povinne/FJEDr6yaA0bBGAyMB2ooYQ2/
https://www.wuestenrot.sk/produkty/poistenie-auta/pzp-povinne-zmluvne-poistenie
https://www.allianz.sk/sk_SK/sukromne-osoby/vozidla/povinne-zmluvne-poistenie.html
https://www.csob.sk/povinne-zmluvne-poistenie
https://www.generali.sk/ostatne/povinne-zmluvne-poistenie/
https://www.kpas.sk/vozidla/povinne-zmluvne-poistenie-%E2%80%93-osobne-auto
https://kooperativa.sk/poistenie/auto/pzp
https://www.uniqa.sk/povinne-zmluvne-poistenie-pzp/
https://www.union.sk/povinne-zmluvne-poistenie-online/#/pocet-kilometrov
https://www.oponeo.sk/blog/ako-postupovat-pri-dopravnej-nehode
http://pzpvozidla.sk/sposobili-mi-nehodu
https://www.premium-ic.sk/likvidacia-zodpovednost