Ktoré typy produktov sú ako sporenie na dôchodok nevhodné?

Doplnkové dôchodkové sporenie len s príspevkom zamestnávateľa

DDS sa oplatí vtedy, ak Vám tam prispieva aj zamestnávateľ. Vtedy môžete získať peniaze od zamestnávateľa, ktoré by ste ináč nedostali. Veľkou nevýhodou je po zmene podmienok to, že k peniazom budete mať prístup až vtedy, keď nastúpite na starobný dôchodok v sociálnej poisťovni.

Daňové úľavy, ktoré sú opäť v platnosti od 1.1.2014, sú podľa mňa len taký nepodarok zvýhodnenia. 34 € za rok je smiešna suma, ak cena za to je, že máte blokované peniaze a nemáte k nim prístup. Navyše, ak Vám zamestnávateľ prestane prispievať, tak opodstatnenie šetriť si v DDS sa stráca.

Životné poistenie na dôchodok radšej nie

Šetrenie na dôchodok v životnom poistení je drahé a nevýhodné. Kapitálové životné poistenie v dnešnej dobe garantuje čistú stratu. Poplatky v poistení totiž takmer úplne zmažú garantovaný výnos 1,9% p.a.

Staršie poistné zmluvy, kde bola garancia vyššieho zhodnotenia, v mnohých prípadoch aj 5% p.a. síce poistenie zvýhodňujú, ale ak v zmluve máte povinné poistné krytie, ktoré nepotrebujete, tak ste na tom z pohľadu možného výnosu rovnako biedne.

Investičné životné poistenie je na Slovenku obľúbený nástroj na tvorbu kapitálu na dôchodok. Nie je to preto, že by bolo extrémne výhodne. Je to skôr preto, že veľké maklérske spoločnosti vedú svojich poradcov, aby ich klientom ponúkali a klienti sú na poistenia akosi navyknutí a veria im viac ako efektívnejším produktom s nižšími poplatkami.

IŽP je určite lepšie ako kapitálové životné poistenie. Je tam predpoklad vyššieho zhodnotenia. Stále však platí, že sú v poistení zbytočné poplatky, ktoré ho ako sporiaci produkt znevýhodňujú. Investičné životné poistenie z minulosti je vo väčšine prípadov lacnejšie ako produkty, ktoré sú v ponuke teraz.

Ak ho už máte a máte ho vhodne nastavené, tak ako doplnok ho môžete použiť na tvorbu kapitálu na dôchodok. Sú však aj také IŽP, ktoré sa Vám oplatí zrušiť a peniaze presunúť do lacnejšieho produktu.

Poistenie nie je primárny produkt na sporenie. Poistenie slúži v prvom rade na poistné krytie. Taktiež je nesmierne dôležité, aby bolo efektívne nastavené, aby ste na poplatkoch zaplatili čo najmenej.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Stavebné sporenie je dobré len na krátke obdobie

Niektorí ľudia stavebné sporenie používajú aj na dlhodobé sporenie na dôchodok. Proste tomu veria na toľko, že si vôbec neprerátavajú, koľko tam môžu zarobiť. Efektívny úrok po zarátaní poplatkov je pri optimálnom využití počas 6 rokov cca 3,5% p.a.

Aktualizované informácie k stavebnému sporeniu si môžete pozrieť v tomto článku: Stavebné sporenie v roku 2017.

Pri investovaní napr. na 20 rokov, je však výnos tesne nad 2% p.a. a v niektorých stavebných sporiteľniach ešte menej. No stále však platí, že stavebné sporenie je aj napriek tomu výhodnejšie ako kapitálové životné poistenie uzatvorené po 1.1.2014 alebo zle nastavené KŽP uzatvorené dávnejšie v minulosti.

Programy pravidelného investovania sú najefektívnejšie

Programy pravidelného investovania do podielových fondov sú najlacnejší a najefektívnejší spôsob ako si vytvárať kapitál na dôchodok. Sú hlavne transparentné, kde viete presne aké poplatky a v akej výške platíte. Poplatky sú neporovnateľne nižšie ako pri sporení cez životné poistenie.

Na rozdiel od sporenia cez životné poistenie máte k dispozícii online prístup na účet. Vďaka tomu môžete vždy presne vidieť koľko ste do sporenia vložili, aké poplatky ste zaplatili a aký výnos ste už dosiahli. Navyše máte prístup k vlastným peniazom kedykoľvek aj počas sporenia a keď sa niečo udeje, tak máte svoje peniaze do pár dní na účte a nemusíte čakať až na dôchodok.

Pri investovaní cez IŽP poisťovne častokrát investujú do tých istých podielových fondov alebo do tých istých sporiacich programov. Rozdiel je však v tom, že v poistení nemáte prístup k svojím vlastným peniazom, neviete zistiť koľko ste zaplatili na poplatkoch, nemáte online prístup a kvôli vysokým poplatkom dosiahnete o 1 až 2% p.a. nižší výnos ako keby ste investovali mimo poistenia.

---

Buď sa s výberom sporenia na dôchodok potrápite sami a spoľahnete sa na svoju skúsenosť alebo môžete osloviť svojho finančného sprostredkovateľa, aby vám pomohol pri výbere vhodného produktu.