Stavebné sporenie v roku 2016 – vyšší vklad a nižší úrok

Nízky základný úrok a vysoký vklad na plnú štátnu prémiu v kombinácii s viazanosťou finančných prostriedkov robí stavebné sporenie menej atraktívnym.

Aj napriek tomu stavebné sporenie stále ťaží zo svojej minulosti a konzervatívnemu prístupu slovenských sporiteľov, ktorých láka garancia úroku a štátna prémia. Zvyk je železná košeľa a mnohých ľudí oberá o možné výnosy.

Úrok v stavebnom sporení klesol pod 2%

Momentálne stavebné sporiteľne pri nových zmluvách stavebného sporenia ponúkajú základný úrok maximálne vo výške 1,8% p.a. (stav k 20.8.2015). Je šanca, že v roku 2016 by to mohlo vyzerať podobne a je šanca, že to môže byť ešte menej. Uvidíme, čo pripravia stavebné sporiteľne.

Ako to vyzerá v jednotlivých stavebných sporiteľniach? Ak si uzatvoríte nové stavebné sporenie, tak môžete získať takéto úroky (stav k 20.8.2015):

• Prvá stavebná sporiteľňa                1,75% p.a.
• Wüstenrot stavebná sporiteľňa     1,50% p.a. + extra bonus 2,5%, ale len v prvom roku
• ČSOB stavebná sporiteľňa              1,80% p.a.

Áno, je to viac ako na neviazaných sporiacich účtoch a bežných termínovaných vkladoch, ale zároveň menej ako na lepších termínovaných vkladoch a významne menej oproti veľkému množstvu podielových fondov.

Štátna prémia v stavebnom sporení klesne v roku 2016 na 5%

Štátna prémia v roku 2016 opäť klesne. Od roku 2016 bude štátna prémia len vo výške 5%. Na získanie plnej štátnej prémie budete musieť na účet stavebného sporenia vložiť minimálne 1.327,80 €.

Na obrázku si môžete pozrieť ako sa vyvíja štátna prémia a minimálny vklad na jej získanie  od roku 2010.

Zdroj: prepočet autora

Aktualizované informácie k stavebnému sporeniu si môžete pozrieť v tomto článku: Stavebné sporenie v roku 2017 a tu si môžete zase pozrieť ako bude vyzerať stavebné sporenie v roku 2018.

Komu sa oplatí stavebné sporenie?

Stavebné sporenie sa z môjho pohľadu oplatí takému človeku, ktorý:

• požaduje bankovú garanciu vkladu,
• uspokojí sa s nižším výnosom (základný úrok max. 1,8%),
• dokáže si ročne nasporiť vklad na plnú štátnu prémiu (1.327,80 € v roku 2016, 1.207,09 € v roku 2015),
• akceptuje viazanosť finančných prostriedkov (6 rokov).

Naopak pre ľudí, ktorí požadujú vyšší výnos, nepožadujú bankovú garanciu, nechcú mať peniaze viazané alebo si chcú odkladať menej ako minimálny vklad na plnú štátnu prémiu, je vo väčšine prípadoch vhodnejšie uprednostniť vhodne vybrané podielové fondy pred stavebným sporením.

V tej druhej kategórii som aj ja. Stavebné sporenia som mal dlhé roky. Tento rok som však ukončil posledné a ďalšie si za týchto podmienok zakladať nemienim. O tom, kde zhodnocujem svoje peniaze som písal už viackrát, napr. aj v tomto článku o podielových fondoch.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Podielové fondy dlhodobo zarábajú viac ako stavebné sporenie

Ak chcete zarobiť viac ako v stavebnom sporení, tak musíte opustiť klasické bankové produkty. Zhodnotenie vo väčšine z nich častokrát nedokáže ani pokoriť priemernú infláciu za posledných 6 rokov, čo je aj obdobie viazanosti pri stavebnom sporení.

Zdroj: www.eic.eu

Na rozdiel od stavebného sporenia vo väčšine podielových fondoch nie je garantovaný výnos. Ich hodnota môže narastať, ale aj klesať. Zámerne som vybral obrázok globálnych akciových fondov, kde je jasne vidieť ako kolísala ich hodnota za posledných 10 rokov. Za sledované obdobie sú všetky v pluse - od 46 až po 86%.

Dnes 20.8.2015  som si pozeral výkonnosť jednotlivých podielových fondov na webe spoločnosti European Investment Centre, o.c.p., a.s., ktorá má v ponuke viac ako 500 eurových fondov od rôznych svetových správcov.

Našiel som tam 83 fondov, ktoré dosahujú výnos vyšší ako 5% p.a. za posledných 7 rokov a 109 fondov s výnosom vyšším ako 5% za posledných 5 rokov.

Vzhľadom k tomu, že pri množstve fondov nemajú na webe ich históriu z obdobia pred začiatkom spolupráce, tak výsledky sú skreslené. V skutočnosti by tých fondov z ich ponuky s výnosom nad 5% p.a. bolo viac.

Okrem toho, že v podielových fondoch je šanca na vyšší výnos, tak vo väčšine prípadoch pri nich nie je žiadna viazanosť a už vôbec nie potreba vydokladovania účelu použitia vlastných peňazí.

To, že podielové fondy zarábajú viac a nemajú viazanosť, neznamená že ich má každý nahradiť za stavebné sporenie. To by nebolo správne. Pre niekoho je lepšie stavebné sporenie a pre niekoho sú lepšie podielový fondy.

Pri výbere produktu je opatrnosť na mieste

Stavebné sporiteľne na Slovensku ponúkajú zopár finančných produktov určených na sporenie. Vybrať si z pomedzi nich je pomerne ľahké.

Ak to zjednoduším, tak rozdiely sú hlavne v úroku, poplatkoch a bonusoch ponúkaných v rôznych akciách. Tieto parametre si dokáže vyhodnotiť človek pomerne ľahko. Štátna prémia je všade rovnaká.

Ak chcete zhodnotiť peniaze lepšie ako v stavebnom sporení, tak si musíte vybrať vhodné podielové fondy a nastaviť si program pravidelného investovania pre svoje potreby.

Máme za sebou takmer 7 rokov rastu na finančných trhoch. Po veľkej kríze v roku 2008 rástla väčšina kategórií podielových fondov. Čo čaká trhy v najbližšom období nám nikto presne nepovie.

Je však veľký predpoklad, že sa dočkáme na trhu korekcie, ktorá prinesie možnosť lacnejších nákupov podielových jednotiek. Pri pravidelnom investovaní to znamená veľkú príležitosť ako tu bola v roku 2009 a 2011.

Práve preto pri výbere podielových fondov odporúčam svoj výber a nastavenie prekonzultovať s finančným sprostredkovateľom, ktorý sa venuje tejto problematike. Vďaka tomu máte možnosť svoje rozhodnutie porovnať aj s výberom experta na investovanie.