Stavebné sporenie v roku 2018 - nečakajte žiadne zázraky

Nízky základný úrok a vysoký vklad na získanie plnej štátnej prémie stavebné sporenie významne oslabuje. Ak k tomu prirátame viazanosť finančných prostriedkov, tak je to obrovská diskvalifikácia na trhu.

Slovenskí sporitelia sú však až príliš konzervatívni. Aj napriek tomu, že im stavebné sporenie v roku 2018 oproti minulosti prinesie už len minimálne zhodnotenie, tak je stále obľúbené. Ľudí láka garancia nízkeho úroku a nízka štátna prémia. Cena za to je strata výnosu.

Ako ste na tom vy? Ešte stále si sporíte v stavebnom sporení? Ak chcete získať viac ako to, čo ponúka stavebné sporenie, tak čítajte tento článok až do konca. V článku hodnotím stavebné sporenie len z pohľadu sporenia.

Úrok v stavebnom sporení klesol na 1%

Je to hotová katastrofa. Toto si povie väčšina ľudí, ktorým záleží na tom, koľko zarábajú ich peniaze.

Stavebné sporiteľne momentálne pri nových zmluvách ponúkajú základný úrok maximálne 1% p.a. (je to stav k 27.8.2017). Je veľmi pravdepodobné, že stavebné sporenie v roku 2018 bude na tom rovnako zle. Ak sa zmenia podmienky, tak ich môžem aktualizovať v tomto článku. Necháme sa prekvapiť, čo nám pripravia stavebné sporiteľne.

Na Slovensku pôsobia 3 stavebné sporiteľne. Pri uzatvorení stavebného sporenia dostanete všade rovnaké podmienky na získanie štátnej prémie.  Obyčajne sa líšia aj vo výške úroku, ktorý vám poskytnú na stavebnom sporení a na iných podmienkach ako sú poplatky a rôzne zvýhodnenia.

Momentálne pri uzatvorení novej zmluvy stavebného sporenia môžete získať takéto aktuálne úrokové sadzby (stav k 27.8.2017):

• Prvá stavebná sporiteľňa                1% p.a.
• Wüstenrot stavebná sporiteľňa     1% p.a.
• ČSOB stavebná sporiteľňa              1% p.a.

Je to bieda. Nielen, že sa vám to ťažko číta, ale aj mne sa to ťažko píše. Kde sú tie časy, keď stavebné sporiteľne ponúkali na stavebnom sporení úroky 3% p.a.? Bohužiaľ doba sa zmenila a zmenili sa aj podmienky. Rok 2018 pravdepodobne v stavebnom sporení nič prevratné neprinesie.

Je pravdou, že oproti neviazaným bankovým vkladom, kde sú úroky len tesne nad nulou, tak je stavebné sporenie ešte celkom v pohode. Avšak stavebné sporenie nesie so sebou viazanosť peňazí na 6 rokov.

A v tom prípade, ak porovnám stavebné sporenie napr. s pravidelným investovaním do podielových fondov na 6 rokov, tak stavebné sporenie z pohľadu výnosu prehráva na plnej čiare a nielen v roku 2018, ale aj v predchádzajúcich rokoch.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Štátna prémia v stavebnom sporení v roku 2018 bude aj naďalej vo výške 5%

Štátna prémia v roku 2018 bude na tom rovnako ako v predchádzajúcich 2 rokoch. Nižšie už klesnúť nemôže. V roku 2018 bude vo výške 5% z vkladu, maximálne 66,39 € a na získanie plnej štátnej prémie budete musieť na účet stavebného sporenia vložiť minimálne 1.327,80 €.

Prinášam trochu pohľad do minulosti. Takto sa vyvíjala štátna prémia a vklad na získanie plnej prémie v minulosti až do roku 2018.

Zdroj: prepočet autora

Nech to vyzerá akokoľvek biedne, tak je to lepšie ako to, čo čaká stavebné sporenie v roku 2019.

Komu sa ešte oplatí stavebné sporenie v roku 2018?

Je to trochu trúfalý podnadpis. Som si toho vedomý. Aj napriek tomu stavebné sporenie má ešte stále svoje miesto na trhu a nájde si svoje miesto medzi konzervatívnymi investormi. Je lepšie šetriť si s minimálnym výnosom ako nešetriť si vôbec. Stavebné sporenie sa z môjho pohľadu oplatí takému človeku, ktorý:

• požaduje bankovú garanciu vkladu,
• uspokojí sa so základným úrokom 1% p.a.,
• dokáže vložiť na získanie plnej štátnej prémie v roku 2018 1.327,80 € a presne tú istú sumu aj v roku 2017,
• akceptuje viazanosť finančných prostriedkov (6 rokov).

Komu sa stavebné sporenie v roku 2018 vôbec neoplatí?

Je to presne naopak. Väčšinou sa vám stavebné sporenie neoplatí v týchto prípadoch:

• požadujete vyšší výnos ako ponúka stavebné sporenie,
• nepožadujete bankovú garanciu za cenu nízkeho výnosu,
• nechcete mať peniaze viazané 6 rokov a chcete ich mať likvidnejšie,
• chcete si odkladať menej ako minimálny vklad na plnú štátnu prémiu, čiže 1.327,80 € ročne.

Vo väčšine prípadoch je pre vás lepšie uprednostniť vhodne vybrané podielové fondy pred stavebným sporením a nielen v roku 2018.

V tej druhej kategórii som aj ja. Stavebné sporenie som mal dlhé roky. Pár rokov dozadu som to vzdal. Po ukončení stavebného sporenia som sa rozhodol, že si už žiadne ďalšie za týchto podmienok zakladať nebudem. A v roku 2018 určite nespravím výnimku.

O tom, kde zhodnocujem svoje peniaze som písal už viackrát, napr. aj v tomto článku o podielových fondoch.

Podielové fondy dlhodobo zarábajú viac ako stavebné sporenie

Nič sa nedá robiť. Ak chcete zarobiť viac ako v stavebnom sporení, tak je načase opustiť stavebné sporenie alebo klasické bankové produkty.

Zhodnotenie v bankových vkladoch len veľmi ťažko dokáže pokoriť priemernú infláciu. Podielové fondy dlhodobo zarábajú viac ako stavebné sporenie. Toto je ukážka vývoja hodnoty 10 fondov. Sú tam akciové fondy a sú tam aj dlhopisové fondy od rôznych správcov. Všetky z nich zarobili viac ako akékoľvek stavebné sporenie a to aj napriek tomu, že v roku 2009 trhy zasiahli pomerne veľké poklesy v dôsledku krízy.

Zdroj: www.eic.eu

V podielových fondoch môže hodnota podielovej jednotky narastať aj klesať. Nie je tam žiadny garantovaný výnos. Aj napriek tomu, že tam absentuje garancia, tak programy pravidelného investovania alebo portfólia podielových fondov vytvorené na mieru, zarábajú dlhodobo viac ako stavebné sporenie.

Výkyvy hodnoty môžete vidieť aj na obrázku vyššie. Vidíte tam vývoj za 10 rokov dozadu. Najhorší z týchto fondov zarobil 66,13% a najlepší z nich až 132,64%.

Aby to nebolo len o týchto fondoch, tak som si pozrel aj ďalšie fondy. Pozeral som to na webe spoločnosti European Investment Centre, o.c.p., a.s., ktorá má v ponuke takmer 700 eurových fondov od rôznych svetových správcov.

A čo som tam našiel? Sú to údaje platné k 27.8.2017:

• 87 fondov má vyšší výnos ako 5% p.a. za posledných 7 rokov.
• 139 fondov má vyšší výnos ako 5% p.a. za posledných 5 rokov.

Tieto čísla vyzerajú veľmi dobre, ale sú skreslené. Na trhu je omnoho viac fondov, ktorých výnos je vyšší ako 5% p.a. za spomínané obdobia. Sú fondy, ktoré EIC nemá v ponuke a sú fondy, ktoré majú na Slovensku kratšiu históriu.

Uvádzam to len preto, aby som demonštroval to, že tých možností v podielových fondoch je naozaj veľa a ak sa nechcete obmedzovať v stavebnom sporení, tak môžete na to využiť kvantum podielových fondov, kde môžete zarobiť ďaleko viac.

Okrem toho, že podielové fondy zarábajú viac ako stavebné sporenie v roku 2018, tak vo väčšine prípadoch pri nich nie je žiadna viazanosť a už vôbec nie potreba vydokladovania účelu použitia vlastných peňazí.

Aj keď podielové fondy zarábajú viac ako stavebné sporenie, tak to neznamená automaticky, že ich musí každý vymeniť za stavebné sporenie. To by nemuselo byť správne. Pre niekoho je lepšie stavebné sporenie a pre niekoho sú lepšie podielové fondy.

Stavebné sporenie alebo podielové fondy?

Pri výbere produktu treba zvážiť všetky za a proti. Je to tak, že väčšine ľudí viac pristanú podielové fondy. Väčšina z nich chce jednoducho zarobiť viac a nemať viazané peniaze.

Pre tých, ktorým prirástlo k srdcu stavebné sporenie, je rozhodnutie pomerne jednoduché. Stavebné sporiteľne ponúkajú zopár finančných produktov určených na sporenie. Vybrať si spomedzi nich je pomerne ľahké.

Hlavné rozdiely sú v poplatkoch a bonusoch ponúkaných v rôznych akciách. Tieto parametre si dokáže vyhodnotiť človek pomerne ľahko. Štátna prémia je všade rovnaká. Rozhoduje o nej štát a nie stavebné sporiteľne.

Chcete vyšší výnos? Vyberte si podielové fondy.

Ak chcete zhodnotiť peniaze lepšie ako v stavebnom sporení, tak si musíte vybrať vhodné podielové fondy a nastaviť si program pravidelného investovania pre svoje potreby. Môžete si vybrať univerzálny program pravidelného investovania alebo individuálne portfólio podielových fondov nastavené na mieru.

Píšem len o tom, čo robím aj sám osobne. A preto na ukážku poskytnem aj môj výpis z balancovaného portfólia, kde investujem do 3 rôznych podielových fondov od spoločnosti Pioneer Investments. Nie je to žiadna veda. Len tam posielam svoje peniaze. Nemusel som dokonca ani vyberať fondy, do ktorých investujem. Robí to za mňa spoločnosť Pioneer Investments.

Zdroj: výpis účtu autora z produktu Rytmus od Pioneer Investments (portfólio P2)

Máme za sebou takmer 9 rokov rastu na finančných trhoch. Po veľkej kríze v roku 2008 rástla väčšina kategórií podielových fondov. Táto skutočnosť ovplynila aj výsledky fondov, ktoré uvádzam v tomto článku a ovplyvnila aj moje investície. Čo čaká trhy v najbližšom období nám nikto presne nepovie.

Je však veľký predpoklad, že sa dočkáme na trhu korekcie, ktorá prinesie možnosť lacnejších nákupov podielových jednotiek. Pri pravidelnom investovaní to znamená veľkú príležitosť aká tu už dlho nebola.

Práve preto pri výbere podielových fondov odporúčam svoj výber a nastavenie prekonzultovať s finančným sprostredkovateľom, ktorý sa venuje tejto problematike. Vďaka tomu máte možnosť svoje rozhodnutie porovnať aj s výberom experta na investovanie.