Zmenou fondu v DSS môžete získať aj 5-krát vyšší výnos

Každý z nás si platením odvodov do Sociálnej poisťovne “šetrí” na svoj dôchodok v tzv. prvom pilieri.

Ak sa však pozriete na bežné životné náklady a priemernú výšku starobného dôchodku na Slovensku (487 € k októbru 2020), je na prvý pohľad jasné, že váš život sa bude musieť po odchode na dôchodok poriadne uskromniť.

Mnohí z nás si preto sporia aj s pomocou starobného dôchodkového sporenia, tiež známeho ako “druhý pilier”.

Druhý pilier sám o sebe dobrý dôchodok nerieši na 100%. Veľmi veľa ľudí si to uvedomuje a práve preto okrem toho, že majú druhý pilier, investujú ešte peniaze navyše cez ETF fondy alebo podielové fondy, alebo využívajú tzv. “tretí pilier”.

Toto je ale už téma na iný článok.

Poďme sa podrobnejšie pozrieť na druhý pilier.

Ako funguje druhý pilier? A prečo sa oplatí?

Z peňazí, ktoré odvádzate vy alebo váš zamestnávateľ do Sociálnej poisťovne, ide 18 % na váš dôchodok.

Ak sporíte iba v prvom pilieri, celý odvod sa používa na vyplatenie dôchodkov dnešným dôchodcom s prísľubom vyplácania vám po dosiahnutí dôchodkového veku.

Ak však máte aj druhý pilier, 5 % z odvodov ide na váš súkromný dôchodkový účet (toto percento sa zvyšuje o 0,25% ročne a v roku 2024 to bude už konečných 6 %). Tieto peniaze sú investované do dôchodkových fondov, ktoré manažuje dôchodková správcovská spoločnosť (DSS).

Po dosiahnutí dôchodkového veku vám peniaze z DSS môžu pomôcť zvýšiť dôchodok, resp. vyrovnať možný pokles dôchodku z prvého piliera. Čím viac prispievate, tým viac môžete profitovať v budúcnosti.

Okrem toho, že si kúsok z odvodov ušetríte “pre seba”, má druhý pilier ešte jednu veľkú výhodu - peniaze v druhom pilieri sú predmetom dedičstva a môžu vám ušetriť náklady na životné poistenie. Viac som o tom písal v tomto článku.

Stiahnite si zdarma E-BOOK: 7 tipov ako ušetriť na finančných produktoch

Výber DSS a dôchodkového fondu - najdôležitejšie rozhodnutie

Keď už máme časť svojho dôchodku pod kontrolou, je dôležité vedieť, kto vám ho spravuje. Na Slovensku dnes funguje 5 veľkých správcovských spoločností: Allianz, AXA, DSS Poštovej Banky, NN a VÚB Generali.

Hoci všetky patria pod veľké a známe zahraničné finančné skupiny, výnosy fondov jednotlivých spoločností a tiež ich investičné stratégie sa veľmi líšia.

Viete, v ktorej DSS máte svoj druhý pilier a do ktorého fondu investujete? 

Na obrázku nižšie si môžete pozrieť, aké výnosy dosiahli jednotlivé dôchodkové fondy od svojho vzniku.

V poslednom stĺpci je teoretická hodnota dôchodkového účtu. Je to prepočet pre človeka, ktorý vstúpi teraz do druhého piliera, je narodený v roku 1995, bude mať priemerný hrubý príjem 2.000 € mes a dôchodkový vek bude 65 rokov. Je to počítané za predpokladu nemennosti pravidiel druhého piliera a ročnom výnose od vzniku fondu.

Zdroj: Swiss Life Select Slovensko, a.s. (výstup z poradenského softvéru FinPlan)

Najviac nemusí byť najlepšie

Z tabuľky vyššie určite vidíte, že správny výber dôchodkového fondu môže poriadne zmeniť vašu dôchodkovú budúcnosť. Neznamená to však, že si stačí vybrať ten najvýnosnejší produkt z tabuľky a na všetko zabudnúť.

Pri rozhodovaní sa, do ktorého fondu vstúpiť, treba zvážiť viacero faktorov, ako je napríklad váš vek, doba investovania, či vaša tolerancia rizika.

Vo všeobecnosti platí, že čím viac sa blížite k dôchodkovému veku, tým väčšia časť vášho portfólia by mala byť investovaná konzervatívne. Znamená to síce nižšie výnosy, ale tiež nižšie riziko kolísania hodnoty účtu. Na toto už myslí aj zákon a neumožní vám ponechať si všetky dôchodkové úspory v akciových fondoch až do dôchodkového veku.

Viac o týchto pravidlách som písal v článku Ako si vybrať a nastaviť fondy v druhom pilieri.

Ako zmeniť dôchodkový fond alebo rovno správcovskú spoločnosť?

Ako sa vyvíjajú vaše potreby (od mladosti až po dôchodok), rovnako by sa malo vyvíjať aj vaše sporenie. Či už prechodom medzi konzervatívnejšími a agresívnejšími fondmi, alebo dokonca presunom do úplne inej DSS.

Zmeniť dôchodkový fond v rámci jednej DSS je jednoduché - stačí podať žiadosť, čo dnes môžete u väčšiny spoločností urobiť aj cez mobilnú aplikáciu, prípadne osobne alebo cez finančného poradcu.

Na pár klikov tak môžete premiestniť časť, alebo celé svoje úspory do konzervatívneho, akciového alebo indexového fondu.

Zvlášť si môžete presúvať už existujúce úspory a zvlášť si nastaviť fondy na nové príspevky.

Netreba tiež zabudnúť na možnosť investovať zároveň do dvoch fondov v rámci jednej spoločnosti. Ak sa rozhodnete pre túto možnosť, príspevky zo Sociálnej poisťovne, rovnako ako dobrovoľné príspevky sa budú deliť podľa vami nastaveného pomeru. Jeden z týchto dvoch fondov však musí vždy byť konzervatívny.

Zmena DSS je o niečo komplikovanejšia. Potrebujete na to akceptačný list, ktorý vám na počkanie vydajú v Sociálnej poisťovni. Ak meníte spoločnosť po viac ako roku od poslednej zmeny, vydanie listu je zadarmo - v opačnom prípade stojí 16 €. Vďaka "korona" opatreniam to viete vybaviť už aj bez osobnej návštevy pobočky Sociálnej poisťovne.

S akceptačným listom prídete za zástupcom vašej novej DSS alebo vašim finančným poradcom, a podpíšete prestupovú zmluvu s novou spoločnosťou. Všetky vaše úspory sa automaticky presunú do novej spoločnosti, pričom nemusíte riešiť odhlasovanie sa zo starej.

Zmeniť či nezmeniť DSS? Poraďte sa s odborníkom

Rovnako ako pri investovaní, aj pri zmene dôchodkovej správcovskej spoločnosti je dobré naplánovať si stratégiu postavenú na logickom základe.

• Investovať všetko len do indexových fondov alebo rozdeliť do dvoch?
• Čo si všímať pri výbere DSS?
• Ako si vytvoriť investičnú stratégiu na dôchodok mimo druhého piliera?

Odpovede na tieto otázky by ste mali nájsť u vášho finančného poradcu.

Ak poradcu nemáte alebo váš poradca druhý pilier nerieši, tak mi napíšte cez formulár pod článkom a môžeme si to prejsť spoločne.