Ako si môžete znížiť úrok na hypotéke a celkové preplatenie

Aké sú momentálne úrokové sadzby na hypotékach

Úroky na hypotékach nie sú rovnaké v každej banke. Nie je jedno, v ktorej banke máte svoju hypotéku. Čím je vyšší úrok na hypotéke, tým viac banke musíte zaplatiť.

Takto vyzerajú úroky na nových hypotékach. Sú to úroky bez podmienok uzatvorenia si poistenia cez banku alebo iných produktov, ktoré hypotéku predražujú. V niektorých prípadoch môžu byť úroky v niektorých bankách ešte nižšie. Je to aktuálne k augustu 2023. Vždy aktuálne sazby vám pošlem na vyžiadanie.

Aký úrok máte na svojej hypotéke? Je nižší alebo vyšší ako to, čo ponúkajú banky momentálne?

Banky nikdy neponúknu zníženie úrokovej sadzby mimo výročia fixácie len tak sami od seba. A tiež vás nepošlú do konkurenčnej banky, ak je u nich úrok vysoký.  Zarábajú hlavne na pasivite svojich klientov.

Pevne verím, že ak čítate tieto riadky, tak patríte k tej druhej skupine ľudí a chcete platiť menej a ste ochotný pre to aj niečo spraviť.

Po skončení fixácie banky dávajú na hypotékach omnoho vyššie úrokové sadzby

Doba sa zmenila. Obdobie úrokov pod 1% p.a. nateraz skončilo. Pri výročí fixácie ľudia dostávajú v násobkoch vyššie sadzby. Nie je žiadna vzácnosť, že úrok na hypotéke narastie z 1% p.a. na 4,5% p.a. a viac. Rozdiel v splátke je obrovský.

Znížením úroku pri výročí fixácie dokážete ušetriť celkom slušné peniaze. Platí to aj pre nové hypotéky.

Relatívne nedávno ste sa mohli dostať na fantastické podmienky v porovnaní s dnešnou dobou. Na obrázku nižšie nájdete podmienky v úverovej zmluve s úrokom 1,29% p.a. A to boli ešte tie drahšie hypotéky. Čo by sme teraz za to dali?

Realita sa zmenila, úroky sú podstatne vyššie a má to vplyv na mesačnú splátku, aj preplatenie na úrokoch.

Koľko môžete ušetriť pri znížení úroku na hypotéke

V tejto tabuľke som spravil prepočet hypotéky vo výške 100.000 € na 30 rokov s rôznymi úrokovými sadzbami.

Pozn. : Kvôli jednoduchosti a prehľadnosti som v prepočte porovnával hypotéky s rovnakou dobou splácania, rovnakou výškou istiny hypotéky od začiatku splácania a rovnakým úrokom počas celej doby splácania. Tento prepočet slúži na demonštráciu toho, že nižší úrok prinesie nižšiu splátku, nižšie preplatenie a tým pádom slušnú úsporu na hypotéke.

Rozdiel medzi úrokom starej fixácie a najhoršou sadzbou dnes v predchádzajúcom prepočte je obrovský. Vyzerá to takto:

• Rozdiel na mesačnej splátke je 201,69 €.
• Rozdiel na celkovom preplatení je 72.608 €.

Pri porovnaní úrokovej sadzby to až tak hrozivo nevyzerá. Keď si však porovnáme mesačné splátky a rozdiel v preplatení, tak je to katastrofa v poovnaní s minulosťou. Tam je vyšší úrok cítiť už naozaj poriadne.

Nikdy neplaťte banke viac ako musíte. Aj keby ste mali ušetriť len 30 € mesačne, tak aj tak to stojí za to.

Ako si môžete znížiť úrok na svojej existujúcej hypotéke?

Ak chcete platiť menej na svojej hypotéke a chcete aj ušetriť, tak musíte konať vy. Banka sama od seba vám úrok na hypotéke nezníži.

Máte 2 možnosti a je len na vás a na možnostiach vašej banky, ktorú z nich využijete.

1. Vyjednajte si lepšie podmienky vo svojej banke

Možno sa vám to bude zdať až príliš jednoduché. Častokrát stačí prísť do banky a požiadať ich o zníženie úrokovej sadzby na vašej hypotéke. Vo väčšine prípadov vám banka vyhovie, no nie vždy sa vám to finančne aj vyplatí. Rozhoduje prepočet, kde zohľadnite náklady za zníženie sadzby a úsporu na úroku.

Najväčšie slovenské banky majú rýchlo reagujúce retenčné oddelenia a okrem toho v mnohých bankách majú kompetenciu znížiť úrokovú sadzbu priamo na pobočke na počkanie. Je pre nich lepšie, ak vám znížia úrokovú sadzbu ako keď si hypotéku prenesiete do inej banky.

Vyjednanie lepšieho úroku je pomerne jednoduchá záležitosť. Problémom však môžu byť poplatky. Banky si za zníženie úrokovej sadzby mimo výročia fixácie a zároveň predĺženie alebo zmenu obdobia fixácie začali pýtať poplatky.

Kvôli tomuto poplatku je zníženie úrokovej sadzby menej výhodne. Ak tento poplatok platiť nechcete a naozaj chcete znížiť úrok a platiť menej, tak riešenie dostanete v inej banke. Čítajte ďalej, ak chcete vedieť bližšie informácie.

2. Refinancujte hypotéku do inej banky

Obrovský boom refinancovania hypoték je už dávno za nami. Už to tak trochu utíchlo a to aj vďaka tomu, že banky si začali viac vážiť existujúcich klientov.

Ak to však nejde vo vlastnej banke, čo sa občas stáva, tak je čas odísť do konkurencie. Čísla z prepočtu, ktoré som uvádzal vyššie, hovoria jasnou rečou.

Takmer každá banka vám s radosťou dá lepšie podmienky ako máte na existujúcej hypotéke v starej banke. Toto platí stále a ešte stále sa to dá využiť.

Navyše šte stále sa nájde banky, ktoré preplácajú preplatok za predčasné splatenie hypotéky. T.z., že dostanete lepšiu sadzbu, znížite si mesačnú splátku, ušetríte na úrokoch a nemusíte zaplatiť poplatok starej banke.

Častokrát môžete ísť cestou zjednodušeného procesu schvaľovania (minimum dokladov, rýchle schválenie) a minimalizácie ďalších nákladov.

Ako postupovať pri znížení úroku na hypotéke?

• Najskôr si pozrite aký úrok platíte na existujúcej hypotéke. Ak platíte o dosť viac ako je bežný úrok na trhu, tak sa vám oplatí pustiť do zníženia úrokovej sadzby.
• Spravte si prehľad podmienok na hypotékach v slovenských bankách, aby ste vedeli, s čím môžete rátať. Odporúčam spraviť konkrétne a presné prepočty na vašu hypotéku a vašu situáciu. Žiadne všeobecné prehľady, ale konkrétne ponuky, aby to pre vás malo hodnotu.
• Následne choďte do svojej banky a požiadajte o zníženie úrokovej sadzby. Nič ešte nepodpisujte. Počkajte si na ich reakciu. Niekedy je to hneď na pobočke a niekedy vám až následne volajú z retenčného oddelenia. Závisí to hlavne od banky a trochu aj od toho, aký ste klient.
• Potom si túto ponuku zo svojej banky porovnajte s konkurenciou. Pozor! Zarátajte si tam aj poplatky a preplatenie poplatkov v konkurenčných bankách.
• Ak táto ponuka stojí za to, tak môžete ísť do banky a podpíšte tam dodatok. Naozaj to ale musí dávať finančný zmysel. V prípade, že vám vaša banka ponúka horšie podmienky, tak tú ponuku neberte a choďte do konkurencie.

Chcete si to zjednodušiť? Tak po bankách nebehajte sami, ale dajte si vypracovať prehľad ponúk svojmu finančnému sprostredkovateľovi a následne si vyberte pre vás to najvhodnejšie riešenie.