Čo má väčšiu hodnotu – auto alebo zdravie? Čo sa oplatí poistiť viac?

Čo sa oplatí viac? Mať poistenie auta či byť poistený ako osoba?

Poďme sa pozrieť na hodnotu, ktorú pre vás auto predstavuje. Jeho poškodenie či strata by pre vás znamenala komplikovanejšie dochádzanie do práce, vozenie detí do školy či na krúžky, problémom by sa stal dokonca aj väčší rodinný nákup, o výletoch a voľnočasových aktivitách ani nehovorím. Ak je auto prostriedkom, od ktorého závisí vaše živobytie alebo ho používate na zárobkovú činnosť, opodstatnenosť poistky stúpa.

Pri aute berú ľudia poistenie ako samozrejmosť

Platby PZP nie je treba argumentovať. Je to zo zákona povinné poistenie zodpovednosti, ktoré každoročne zaplatíte, aby ste auto mohli používať. Odvíja sa od typu, stavu a veku motorového vozidla a ďalších parametrov, na základe ktorých je výška PZP jednotlivými poisťovňami vyrátaná.

Suma, na ktorej PZP začína (počítal som konkrétne auto, kde vodič spôsobil 1 nehodu za posledné 3 roky) je viac ako 220 € ročne. Mesačne teda platíte za PZP auta okolo 18 €.

Za havarijné poistenie zaplatíte najmenej 770 € ročne. Rátal som to isté auto, ako PZP a toho istého vodiča s rovnakým škodovým priebehom. Za havarijné poistenie zaplatíte 64 € mesačne.

Jednoduchá matematika hovorí, že každý mesiac zaplatíte pri tomto aute za poistenie minimálne 82 €. Ročne je to 990 €.

A čo za to dostanete?

Pri novom aute maximálne 34 000 €, čo je cena auta, ktoré som použil pri prepočte PZP a havarijného poistenia. No v čase cena auta klesá a tým pádom klesá aj možné plnenie, ale cena za poistenie sa nemení.

Aj napriek tomu väčšina ľudí vôbec neváha pri poistení svojho auta.

Hodnota životného poistenia. Prečo sa oplatí?

V otázke „nutnosti“ životného poistenia už taká presvedčivosť nepanuje. Prečo? Je vari hodnota života a zdravia nižšia, ako je hodnota auta?

Ak sa nepozeráme na peniaze, tak hodnotu života a zdravia dobre zachytáva veta:

„Zdravý človek má mnoho prianí, chorý len jedno.“

Ľudia všeobecne neradi myslia na zlé a veria, že svoje zdravie a život majú vo vlastných rukách.

Toto nastavenie však funguje len do momentu, kým sa niečo nestane. Podobne, ako pri aute. Hodnotu sumy, ktorú klienti investovali do poistky auta pocítia až v momente, keď na sekundu zaváhajú na križovatke, keď zazmätkuje na ceste niekto iný alebo sa len prerátajú pri parkovaní a ohnú pár plechov. Zabolí to, ale oprava vozidla je vyčíslená na stovky až tisícky eur, ktoré vo väčšine prípadov poistka pokryje, a ide sa ďalej.

To, akú hodnotu má investícia do životného poistenia pocítime až v momente, keď nám do života vstúpi nečakaná udalosť v podobe ochorenia, ktoré si vyžiada dlhodobú práceneschopnosť, úraz s trvalými následkami, invalidita alebo smrť.

Následkom toho väčšinou nebýva len ohrozenie živobytia jednotlivca, dopad tejto skutočnosti zasiahne celú rodinu.

A teraz k číslam, o koľko teoreticky môže prísť človek, ak stratí schopnosť zarábať peniaze.

Podľa štatistického úradu priemerná mzda na Slovensku v minulom roku dosiahla sumu 1 430 €, čo je ročne 17 160 €.

V prípade, ak človek stratí schopnosť zarábať peniaze iba dočasne, napr. na 6 rokov, tak príde o sumu 102 960 €.

Ak by 30-ročný človek stratil schopnosť zarábať peniaze doživotne, tak príde o 17 160 € x 35 rokov, čo je 616 000 €, ktoré už nikdy nezarobí.

Pri úmrtí živiteľa rodina je matematika podobná.

Každý má iný príjem, inú situáciu. Preto tieto čísla berte len ako ilustráciu. Ide mi o princíp, kde je asi každému jasné, že to, o čo môže prísť, je ďaleko viac, ako je strata pri zničenom aute.

A preto nie je dôvod na polemiku, či sa má zmysel okrem poistenia auta aj životné poistenie.

Paralela s poistením auta nie je náhodná

Kým do poistky auta sú niektorí ľudia ochotní investovať každý mesiac spomínaných 82 €, rovnaká suma vložená do životného poistenia sa im zdá na prvý pohľad privysoká. Uvediem to na príklade z praxe:

Zo širokého portfólia produktov potrebám môjho konkrétneho klienta a jeho aktuálnej životnej situácii najviac vyhovuje poistenie, vďaka ktorému si kryje:

• riziko smrti na poistnú sumu 100 000 €,
• trvalé následky úrazu s progresívnym plnením 60 000 € (maximálne možné plnenie až 600 000 €),
• kritické choroby s krytím vo výške 60 000 €,
• invaliditu od 40% s poistnom sumou 120 000 €.

Suma sumárum, v konkrétnom príklade platí klient 88,78 € mesačne. To je iba o čosi viac, ako štandardná čiastka, ktorú sú niektorí majitelia motorových vozidiel bez váhania ochotní zaplatiť mesačne za poistenie svojho auta.

Nastavenie poistenia klientom odporúčam podľa ich individuálnej životnej situácie, rizík či rodinnej anamnézy a rolu zohráva aj ich zamestnanie a životný štýl. Pripoistenia vždy nastavujeme po dôkladnej konzultácii tak, aby boli pre konkrétneho klienta užitočné a nevytvárali len náklad navyšujúci sumu poistného, ale aby prinášali úžitok.

Je životné poistenie dôležité?

Pri plnom zdraví, so stabilným zamestnaním a ustálenou životnom situáciou si nikto nechce predstavovať, aké by to bolo ochorieť a prispôsobiť sa novej nepriaznivej životnej výzve. Avšak práve vtedy, ak sa ešte nič nestalo, je správny čas otvoriť tému životného poistenia a vynaložiť všetko preto, aby bolo o vás i vašu rodinu postarané v každej situácii.

Ako sa vyznať v ponuke životných poistení? Prečítajte si môj nový e-book!

Bonusový tip – Nechajte si poradiť

Sledovať všetky možnosti, ponuky, čítať malé písmenká a porovnávať riziká môže byť náročné, a to i časovo. Môžete tak urobiť i sami. Ak sa však chcete vyvarovať väčšine chýb a spoznať kompletnú ponuku, využite služby vhodného poradcu.
Výber životného poistenia totiž nie je iba o uzatvorení zmluvy, ale aj o jej pravidelnej aktualizácii a sledovaní zmien. Aj preto je dôležité zvoliť si vhodného poradcu, ktorý je otvorený dlhodobej spolupráci.